意外险里的小细节，投保时千万别忽略了

意外险保费很便宜，几百块就能买到。看起来很简单，但是也有很多小细节。希望你看完之后能对意外险有一个全面的了解。

一、意外伤害保险

意外险的基础是“意外伤害险”，只保意外身故和意外伤残。

首先要了解意外险中“意外”的定义，是指“外来的、突发的、非故意的、非疾病的”意外。

如果我们平时不太懂保险，记得看看意外险的免责条款。意外伤害保险免除猝死和中暑的保障责任。

中暑、猝死不在意外保障范围内。

意外伤残保险需要根据伤残等级进行赔付，其中十级伤残赔付金额的10%，九级伤残赔付金额的20%.第一级伤残赔偿金保额的100%，每级之间相差10%。

被保险人遭遇意外事故，在180天内因意外事故导致身体残疾的，按照《人身保险伤残评定标准(行业标准)》进行伤残评定，并根据评定等级按比例赔付。

第二，综合意外险

在意外伤害保险的基础上，增加意外医疗的保障，可称为“综合意外险”。可以保障因意外事故导致的紧急救治和住院治疗的责任，不仅仅是意外身故和伤残赔付。

意外医疗遵循补偿原则，按实际发票报销，报销金额不得超过发票金额。

不同的综合意外险，意外医疗保障差别很大。

有的意外医疗保险可以报销100%，有的只能报销60%、80%；有的可以报销社保以外的药品，有的只能报销社保目录内的药品；有的意外医疗保险是免赔的，哪怕1分钱，有的可能会设置100元、200元的免赔额，超过免赔额才能报销。

一些意外医疗有免赔额，限制比例。

所以在投保综合意外险时，要仔细看保障责任，选择零赔偿豁免、高赔付比例的综合意外险。至于社保之外的药物意外险，保费会贵一些，我们会根据自己的实际情况来选择。

此外，部分综合意外险会增加意外住院津贴保障、猝死责任保障、车辆意外保障等责任。

在保费增加不多的情况下，这些选项增加了我们可以得到的保障，非常实用，可以在投保时考虑。

第三，长期意外险

其实这不是一个单独的保险，只能算是一个范畴，但是因为比较重要，我就单独说一下。

长期意外险通常保额在百万以上。一般会交10年30年，到期后退还保费，或者比保费多一定比例。在30年保障期内，如果您因驾车、地铁、公交、飞机、轮船等意外事故导致身故或全残。可以获得一百多万的高额赔偿。

其他可以自由选择缴费年限，如5年、10年、20年或30年，可以自由选择保障20年、30年、70年、80年或终身。

但是，在选择这种意外险的时候，一定要注意。先不讨论保费返还的性价比，只看其保障内容。

虽然保额很高，但大多只赔付身故和伤残，意外医疗不赔付。比如骨折、烧伤、猫抓伤、狗咬伤都不能赔付，有的甚至只赔身故和全残，1-9残不赔。

很多长期意外险都不包含意外医疗责任。

因此，不宜将其作为基本意外险，存在重大保障漏洞。如果选择这种意外险，需要和其他意外险结合。

但长期意外险也有它的优势。10岁以上的老年人

这是因为旅行保险会增加很多实际的旅行场景保障，比如行程延误、行李延误、行程变更、旅行证件丢失、个人物品丢失、第三者责任等等。

另外，旅游险通常对意外和突发疾病设定较高的医疗保障，尤其是境外旅游险，通常可以达到十万以上，对于在陌生的地方看病很有帮助。

以上是意外险的概况和一些细节。最后需要提醒一下专业问题。意外险与职业相关性强，符合职业要求才能投保，否则不予理赔。

绝大多数意外险允许投保1-3个职业，1-4个职业较少，5、6个高危职业需要投保专门的高危职业意外险。

如果不清楚自己的职业风险，投保时一定要查看保险公司的职业目录。不同的保险公司会有不同的职业目录。一家保险公司是拒保职业，而另一家可能可以承保。在筛选意外险时要注意。

今天的文章就分享到这里。如果你还有疑问或者想了解更多保险配置方案，欢迎咨询小沃。我们一定会以最优质的服务为您量身定制最合适的保障方案。