被狗咬了，意外险竟然不赔？

被狗咬是相当常见的，尤其是小孩子，很容易被抓到。被狗咬伤导致狂犬病发作而死亡。保险公司赔不赔，要看怎么界定死亡原因，怎么约定你买的意外险。

昨天有个朋友急匆匆的来找我：“我家孩子在小区被狗咬了，然后打了狂犬疫苗，免疫球蛋白，清理伤口，花了近2000块钱。”想到之前给孩子买了意外医疗保险，正好派上了用场。然而，当我去索赔时，保险公司拒绝赔付。这是怎么回事？不投保是骗人的吧？"

听到这个我也很惊讶。让她给我看她之前买的保险条款。

结果发现有一条——，“本合同约定的医疗费用属于当地社会基本医疗保险规定支付范围内的医疗费用……”。

01

疫苗的费用能不能报保险公司基本取决于你的意外医疗保险的报销范围：

如果是“不限于社保药品”，可以举报。

如果“社保药品受限”(我只报医保报销的药品，不报医保不报销的药品)，那就要看狂犬疫苗是否纳入当地医保。

狂犬病疫苗是一种抗疫注射液。大部分地区都在医保范围内，可以报销。

有两种具体的确认方法：

1.就医时问医生；

2.查看当地医保药品目录。

比如我查了上海医保的药品目录，狂犬疫苗属于社保药品，也可以向保险公司举报。

但问题是我朋友给她的宝宝注射了进口疫苗和免疫球蛋白。

这是自费药，不在社保范围内，符合她买的意外险中的免责条款，所以不能报销。

所以在买意外险和医疗险的时候，一定要看清楚它的报销范围是否限制医疗险。这样使用的时候可以选择，索赔的时候也不会有纠纷。

02

被狗咬是相当常见的，尤其是小孩子，很容易被抓到。

那么我们来延伸一下，一个极端的情况：

疫苗无效，狂犬病发作，导致意外死亡怎么办？付钱吗？

狂犬病一旦爆发，死亡率几乎是100%，治疗只能延缓患者的痛苦，无法治愈。

这是否可以按照意外死亡来赔偿，目前还存在争议。

有人认为人类死亡的近因是狂犬病，属于一种疾病，不属于意外伤害的范畴。

还有人认为，人得狂犬病是因为被狗咬了，导致病毒在死前侵入人体。被狗咬伤造成的意外伤害是直接原因，他们应该赔偿。

Ps:“就近原则”是保险理赔中遵循的重要原则之一。是指风险与损失之间最直接、最有效、最具决定性的损失原因，而不是时间或空间上最接近的原因。

这似乎有点绕弯。让我告诉你另一个案例：

小明不小心被狗咬了。虽然及时打了狂犬疫苗，但十多天后突然发病，经治疗无效死亡。

小明生前买了意外险，家人去申请赔偿。

但是保险公司拒绝了，给出了第一个理由。

小明已经接种了疫苗。如果他的健康没有问题，他应该不会再得狂犬病，但他还是得了狂犬病，而且是病死的，这不是意外。

只有被狗当场咬死，或者被咬后死亡，才能说是意外。

小明的父亲认为这很荒谬，但他太生气了，所以没有起诉保险公司。

结果，保险公司在一次庭审中败诉，法院认为——

虽然小明是因病去世的，但疾病本身并不是小明本人造成的。

是病狗突然无意的咬了一口，导致病毒侵入体内而死亡。

死亡原因是意外伤害。

保险公司不肯收，但是没用。二审维持原判。

所以被狗咬了导致狂犬病发作死亡。保险公司赔不赔，要看怎么界定死亡原因，怎么约定你买的意外险。

我翻了几个条款

因被狗咬伤的意外伤害导致的狂犬病毒感染可以得到赔偿。

不赔，那就投诉，诉讼不成功，有胜诉的先例。

03

总之，买保险不能只看价格。

更重要的是合同条款和合同条款中的免责条款。

如果买对了，可以好好补偿。