最“简单”的意外险你买对了吗？该怎么买划算？

在所有产品中，意外险是最简单的。我问过身边很多人，尤其是刚毕业的年轻人。他们可能没有买过其他保险，但基本上每个人都会买一些意外险。

最坏的情况，旅游、坐飞机、坐公交，临时加几十块钱给自己买一份短期意外险。出境的会在签证前购买境外旅游保险，很多国家还要求必须购买保险才能办理签证。

所以，我们对意外险并不陌生。

不过，虽然简单，但如果区分的话，意外险的种类也有很多。

1.根据保障时间，有短期意外险、一年期意外险和长期意外险。

短期的，只针对特定的一段时间，比如飞行的几个小时内，或者旅行的7、14天，都算短期意外险；

一年期意外险是大家最常见的意外险。交一年保费，就保一年。一年内无论何时何地发生意外，基本都会赔付(当然要看条款有没有规定境外是否可以赔付，一些便宜的产品会有限制)；

长期意外险与一年期相对。不保一年，但保障期一般比缴费期长。比如交10年20年，交20年30年，交20年70年，或者终身保障都算长期。

2.按种类分为一般意外险和特定意外险。

普通意外险的保障范围最大，甚至没有规定范围。只要是意外造成的，都会赔偿。

比如你买了一份普通的意外险，发生火灾会得到赔偿；如果发生交通事故，赔偿；地震了，赔吧。

对具体事故有一定限制，比如规定在医院、商场等特定场合加倍赔偿；或者规定交通事故、航空事故、轨道事故、自然灾害等多倍赔偿。

这些都是具体规定。

一般的特定意外险是不能单独买的，而是作为附加险。主险是一般意外险，然后再加一份特定意外险。那么在这些特定情况下，保障会比主险更多。

某些意外不一定要买，但普通意外一定不能绕过。

3.根据受伤程度，意外险分为意外医疗和意外身故伤残。

意外医疗是医疗行为的一种，即如果发生意外，一般指的是小事故，如摔伤、烫伤等，未达到死亡或伤残的程度，但需要去门诊甚至住院。这时候产生的医疗费用可以由保险公司报销。

如遇意外伤残或身故，属重大事故，按保额赔偿。

意外伤残，根据赔偿级别不同，不同级别的赔偿比例也不同。

过去几年，保监会对伤残等级做了统一规定。各大公司目前使用的伤残等级表是全国统一的，没有区别。同档次的赔付比例也是统一的。最低等级为10，最高等级为1，赔付比例从10%到100%不等。所有公司都一样。虽然看起来有点复杂，但没必要对比。

因为意外伤残是按等级赔偿的，一般建议买一份高额的意外险，至少可以达到100万。如果家庭负担较重，或者经常出差或外出的人，保额会高一些。

如果只买10.8万，就起不到保障作用了。

4.按性质划分，意外险包括消费型和返还型。

目前市面上大部分意外险都是消费型的，也就是买一年保一年，到期不想保了，或者没有意外，保费就退不回来了。

返还型，如果到期仍无理赔，至少返还已交保费，现金价值也随之带来，中途退保还能返还一部分钱。

当然，

所以给孩子买不同公司的上限是不可取的。如果出了问题，你可能付不起那么多钱，白买了。

6.事故的定义是非主观意识造成的，不是疾病。

有人说我不小心生病了或者猝死了。买的意外险我会赔吗？

对不起，我不能支付它。

生病了，你觉得很意外，说明你对自己的健康有信心，但不代表是意外。

身体机能的变化可能长期是潜移默化的。

在医学上，猝死的定义是由心脑血管疾病引起的。它发生得很快，让人措手不及。你觉得很意外，但这不是意外。

7.说了这么多意外险，应该买一年期还是长期的意外险？

各有利弊。

一年期的，好处是保费便宜，但是是消费品。如果停产了，就不续了，必须换一个新产品。

长期来看，买了就不用担心停售。反正合同到期了才能终止。

缺点是保费比一年期的贵很多。

这里我举三个例子。

一岁的小蜜蜂，上海人寿推出的互联网产品，名字很小气，但是价格真的很便宜。

小蜜蜂的最高保额只能是50万。如果是航空事故，额外赔付50万，也就是100万。水上交通事故和铁路事故可以赔偿到80万。

意外医疗，100元内最低赔付，超出部分扣除社保报销后100%赔付。如果没有社保报销，只能报80%(有些产品贵是因为这里可以报90%)。

如果意外住院，一天几十块钱。

保费很便宜，最高额度的保费版每年158元。

当然，一个人只能买一本。如果想买一个高保险的产品，需要找其他产品补上。

再来看看长期意外险：昆仑人寿的金刚保险。

金港宝意外险有两个好处，一是可以附加猝死。

我觉得这样做的原因也是为了避免纠纷。有人认为，意外身故不赔意外险是不合理的。我明显觉得很意外，所以一定要和保险公司较劲。

解决办法是附加一个猝死，单独赔付，省去了口水战。

还有一个好处就是你可以选择保障自己到70、80或者终身。

但是，虽然可以长期保障，但是到期时是不可能返还所交保费的。

但是，这个产品有它自己的现金价值。交费到期后，现金价值会高于所交保费，到期前会跌破保费，但到期前会退还，至少能退回一部分钱。

缺点是保额不高，最高只能在一线城市150万，二三线城市100万。但可以附加交通事故，提高对特定事故的保障。

第三段是最爱的百万家卫军。

这个产品也很有特色。

普通事故最高400万最低25万就能买到。

保障期限30年75岁，也是很长的一段时间。

特别之处在于，对于某些意外会加倍赔付，如飞机、轨道意外，可赔付5次，自驾、骑行2次，交通事故、自然灾害3次。

法定假日，如五一节和十一月节，将支付两倍的工资。

与金刚保险的很大区别是，如果到期，缴纳的保费可以退还；

若发生疾病和身故，也将退还已交保费的160%。

确实属于退货产品。

买的时候可以附加意外医疗，意外保障会比较全面。

这三款产品的保费分别是多少？

我们来比较一下：

比如一百万的护理员，从30岁开始，缴费20年，保障到75岁。年保费2530元，共计5.06万元；

投保45年，年均保费1124元。

我们来算一下金刚保险，30岁开始，交20年到70岁，每年保费687.5元。

交20年到80岁，每年保费w

如果你觉得全家花了很多钱买保险，只是想买个便宜的补充，买个一年期的就行了。

你要操心，也不在乎多付一点钱。买长期的没问题。