科普一下意外险有什么用？要不要买返本型的意外险？

在咨询中，意外险咨询问得最多的问题是：意外险对猝死负责吗？意外险有什么用？什么是意外医疗？要不要买一份返现意外险？

这些问题的答案就是意外险的核心功能：意外身故、意外伤残、意外医疗。

人身意外伤害保险简称意外险。这里的意外伤害，是指外部的、突发的、非故意的、非疾病的客观事件作为直接的、单独的原因造成的身体伤害。猝死是指看似健康的人，由于潜在的疾病或功能障碍，或由此引发的急性症状，在急性症状出现后6小时内，突然死亡而自己忙碌。猝死是亚健康。

康突发疾病属于意外，但不属于中非意外伤害的要求。所以猝死不属于意外险保障范围。

意外险的基本责任包括意外身故和意外伤残。如果你意外死亡，保险公司会付给我们你为事故买了多少钱。意外伤残按照意外保险金额和该伤残对应的赔付比例确定。比如因意外伤害导致一只眼睛缺失，对应的伤残等级为七级，意外险金额赔付比例为40%，意外险金额为100万，那么伤残保险金额为40万。这就是意外险的作用。

意外险医疗主要看三点是否有免赔额，外用社保药物能否报销，是否覆盖私立医院。特别解释免赔额。这个词在意外医疗、普通医保、高端意外中都经常遇到。免赔额就是保险公司不赔我们钱，相当于我们社保里的免赔额。意外医疗中，没有免赔额，最好报销社保外用药，去私立医院就医。其次，没有免赔额，社保药品外用可以报销，就医还得去公立二级医院。在意外医疗中，限制越少越好。

意外险一年交一年，保障一年，还有一种是连续交几年，合同交款几年后返还保费。我们之前在保险产品定价中说过，除了基本功能，每种产品的最终价格都会随着每种新功能的增加而增加。意外险退费是一个附加功能。如果觉得家庭消费能力还可以，可以选择回归原来的意外险。

每一款保险产品不仅要关注合同中已经约定的保障责任，还要关注合同中的除外责任。比如意外险中，酒驾、无证驾驶、高危运动、医疗事故都是除外责任。像重视保险保障责任一样重视保险除外责任。