什么是长期意外险？为什么不推荐你买长期意外险？

市面上常见的意外险多为短期和长期，但我们一般不建议购买。有人不解：买长期的不是更划算更方便吗？

真的是这样吗？今天就来说说，为什么不推荐你买长期意外险。

一、意外险的长期、短期怎么分？

根据保障时长，意外险可分为短期和长期两类。

短期意外险通常承保期限为一年或一年以下，有的长达数小时(如长途汽车意外险)，有的长达数天(如旅游意外险)，大多数为一年(如综合意外险)。

一年期的意外险，一般只要一百块钱，就可以获得几十万的意外身故/残疾保障，还有几万的意外医疗保障等等。

长期意外险，保障期限一般在一年以上，短则几年，长则终身。

它的优点是更方便。对于不习惯管理保单的朋友来说，不会因为长时间忘记续保而出现保障空白期，但这类保险的费用一般较高，是一年期产品的3-10倍。

长期意外险除了保费高，还有很多缺点。先从保额、保障责任等方面来说说为什么不建议买长期意外险。

二、为什么不推荐长期意外险？

(1)常见事故覆盖率太低。

对于一些长期意外险来说，百万保额只是针对某些特定的意外，比如公共交通意外、自驾意外、航空意外、电梯意外、重大自然灾害等。

在常见的意外中，比如高空坠物、意外溺水、摔倒、被马路撞等，这类意外险只能获得基本保障，一般只有10万。

也就是说，如果30岁的男人买了上面的意外险，交了10年，保了30年，总保费大概在17000元左右。45岁时不幸被高空坠物砸死，只能拿到10万元。

(2)缺乏保障责任。

一年期意外险的保障范围很广，从触电烫伤、高空坠物、意外溺水到汽车、飞机等交通事故。

而长期意外险，在保障责任上，通常只保身故/残疾，保障责任会有一些缺失。常见的有：

(1)伤残保障部分缺两斤。

一般意外险根据伤残等级分十档赔付。有的长期意外险只保“全残”，也就是只赔付一级伤残，所以常见的手指、腿、骨折都不在保障范围内。

缺乏意外医疗保险

意外医疗可用于报销意外导致的医疗费用，是意外险最常用的保障措施之一，包括手术费、药费、器械费、医疗费的报销补偿。一年期意外险通常包含这一保障，但部分长期意外险缺失，或者只能额外付费购买。

(3)到期归还功能性鸡肋。

一些长期意外险到期后，会返还一定比例的到期保险金，比如到期后返还130%。

假设30岁男性，缴费10年，30年，一年大概1700元。然后安全度过30年，到期拿回2万多。享受长期意外保障，获得本金和收益，听起来很划算？

这两万多元看起来很高，但通过测算其内部收益率(IRR)发现，实际年收益率只有1%，低于部分银行定期存款的利率(1.5%)。考虑到实际年通货膨胀率(至少5%)，计算所得远低于通货膨胀率。从经济学的角度来看，付出越多，实际上损失越多。

这样，我们不妨把一年期意外险剩下的钱进行投资，或者用来补充其他险种(重疾、医疗、寿险)的保障范围，以换取更多实实在在的保障。

有人担心，买了短期意外险，不能继续承保怎么办？其实意外险的门槛是最低的，因为不涉及健康问题，一般不存在不能续保的问题。

怎么

其实一年期意外险通常分为三个阶段：儿童、成人(18-65岁)、老年人(50岁以上80/85以下)。所以，老了也可以给老人买意外险。

在市面上65岁以上老年人的意外险中，身故保额通常限定在10-30万。这个时候老人几乎不用承担家庭责任，这个保额其实也够了。此外，老年人还经常出现腿脚不方便、骨质疏松等问题。而且骨折等意外都有可能发生，所以关注意外医疗保险比较实际。

总之意外险不建议长期购买。与其买一份保障不全的长期保险，不如买一年的保费——，便宜又全面。买短期产品，年复一年都是一样的长度，而且意外险更新快，到期可以更换更好的产品。