“保险理赔难”的说法由来已久。很多人觉得保险很轻松，到了理赔的时候就会磨磨蹭蹭，以各种理由拒绝赔付保险金。真的是这样吗？
显然不是！就2019年上半年保险公司公布的理赔数据来看，赔付概率在百分之九十七以上。
也就是说，100人提交索赔，不到3人被驳回。
你得不到保险理赔的原因有很多，很大一部分是卡在理赔调查上。
1.什么是索赔调查？
理赔调查是指办案人员通过实地走访、收集资料等方式，根据保险条款，进一步明确事实，确定保险责任。
最后，作出调查报告供索赔人参考。
理赔调查是保险公司避免恶意欺诈或疾病保险的合理手段。
毕竟保险公司不是慈善组织。如果他们不负责任地赔钱，再多的保费也打了水漂，这对其他投保人是不公平的。
然而，并非所有案件都需要调查。如果真的要“事事亲力亲为”，保险公司就算人再多也忙不过来。
因此，保险公司通常采取“一松一紧”的方式。
对履约正常、理赔金额较小的案件进行快速审批，对异常或金额巨大的案件进行严格审核和深入调查。
二、什么情况需要调查？
1.没多久就出了保险。
买了保险不到一年就出险，尤其是刚过了等待期就申请理赔的，是保险公司重点“盯梢”的对象。
想象一下，一个人刚刚拿出50万的重疾险，经过90天的等待期，被确诊为肺癌，前来申请赔付。
这样的情况难免让人生疑。要知道，现在重疾险的健康告知很严格。
如果你有一个结节或异常的体检指标，你应该被告知。更何况还有家族史和肥胖的限制。
能顺利通过健康告知的人，至少表面上是健康的，短期内突发重疾的概率比较低。
所以短时间内出险的客户，不排除有投保或骗保的嫌疑，这样的理赔也是保险公司需要调查的。
2.索赔数据中有明显的异常。
申请保险金时，提供的理赔材料缺三少四，不足以作为赔付证明。或者提供的材料有涂改、伪造嫌疑。
还有一些医保，报销金额超过正常医疗标准，明显存在不合理费用。
比如我买了营养品，住在保障范围之外的VIP病房。
此外，投保时登记的职业与投保时截然不同。
比如投保的时候填三类职业，出险的时候却从事五类高危职业。这种情况多发生在寿险和意外险中。
“出了事，必有妖。”只要有一点异常，保险公司都会认真调查，这也是对广大投保人负责。
3.索赔金额太大。
这个很好理解。如果理赔金额超过一定数量级，自然会引起保险公司的重视。
两个老公都去世了，老婆申请寿险理赔，一个只赔10万，一个赔1000万。保险公司肯定会花更多的精力去仔细核对一千万的保单。
如果这份百万保单是妻子给丈夫买的，保险公司甚至有理由怀疑她投保的动机，会从财务负债上进行严查。
这并不是保险公司故意刁难高额保单，而是出于“人性本恶”的角度，谨慎排除骗保嫌疑，降低公司风险。
毕竟前阵子不是有新闻报道丈夫为了谋取财物把妻子推下悬崖吗？
三、如何进行理赔调查？
有
病史调查适用范围广，重大疾病险、医疗险、疾病身故导致的寿险都可能用到。
那么，病史调查的渠道有哪些呢？
1、社会保障卡病历
随着社保的普及，普通职工几乎都有一份社保，而其他灵活就业人员即使不买社保也会投一份新农合。
因此，通过社保卡获取被保险人的病历是保险公司最方便、最常用的调查方式。
保险公司会以你的“社保卡”为窗口，了解你所有的报销和消费记录，可以查看你是否长期使用医保卡购买慢性病或抗癌药。
所以九尾君一再强调社保卡不能随意外借。否则，如果你有错误的病历，保险公司会误以为你有既往史，或者带病投保，那就不好了。
2.医院或医疗机构的病历
以医保报销为线索，保险公司还会去你之前看病的医院收集住院和门诊记录以及病历。
根据病历、主诉、病历、治疗、医嘱等基本信息，综合分析判断客户投保前是否健康。
此外，保险公司还会到被保险人户籍所在地或工作所在地的医疗机构，进行调查和走访，特别注意工作单位每年的常规体检。
体检指标可以直观的看出一个人的身体健康状况，但是数据是骗不了人的。
3.保险公司共享索赔记录。
虽然保险公司之间存在竞争关系，但在理赔调查时，所有公司都非常合作，毫不吝惜地分享自己的理赔数据。
保险公司通过身份检索可以知道被保险人是否有过理赔记录，是否到处存在“东一锤西一锤”骗保的情况。
4.第三方调查或侦探社
调查方面，保险公司毕竟不专业，通过病历追踪也是可以的。如果遇到见识很深的“骗保专业户”，还是要停吃。
此时，保险公司会将重点疑似案件交由专业调查或侦探社处理。
这些侦查或侦探社会对案件进行360度全方位无死角的调查，不会放过任何一个线索。
所以，不要心存侥幸，试图和保险公司“斗智斗勇”。人家外援比你强。
5.采访
与投保人本人或受益人面谈是保险公司的常规操作。
面试时，保险公司的工作人员会以录音的形式询问案件的全过程，包括各种细节。
比如被保险人的医疗、身体健康和负债等等。
一旦有不恰当的举动和言论，就会被专业面试官抓住，作为拒赔的证据留存。
最后
很多偏见来自于无知，于是就有了“保险骗保”的旧观念。
其实保险公司卖保险是认真合规的，理赔调查也是为了防止有人“骗保”。
对于大型保险公司来说，多赔一单真的无所谓。
只要投保时如实填写健康告知，符合投保要求，出险时按要求提交理赔材料，就不会有问题。而且目前保险公司理赔速度很快，通常1-2天保险金就会到账，不会耽误就医。
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