经过一段时间的科普，我们发布了一些文章，教你如何整体配置保险。如果大家都能看懂，我们在面对保险公司营销员的产品介绍时，也会有一些基本的分辨能力。现在我们对这些知识进行了梳理。作为一名保险小白，应该如何购买保险？
一、保险配置的五个基本原则
先是人，然后是财产。
成人先，儿童后。
先做规划，再做产品。
先保证，再管材料。
先保险金额，再保费。
很多家庭给孩子买了第一份保险，但父母还没有买任何保险。父母爱孩子无可厚非，但涉及到保险，就本末倒置了。
因为对于孩子来说，最大的保护伞是父母，他们承担着赡养全家老幼的责任。可想而知，父母一旦出事，对家庭来说是一场灾难。
所以，在家庭中，买保险的优先顺序：父母、孩子、老人；就保险产品而言，人身险、财产险(车险、家险)、财险。之所以这样排序，是因为保险姓“保”强调的是安全和稳定。如果为了高收益而先买保险，这是本末倒置，有限的保费预算首先要花在保障的刀刃上。
至于如何合理分配预算，在我们知道这五个原则之前，你一定不要买保险。
，现在我们介绍一个简单的预算分配方法，你可以试试：
我们可以先在一张白纸上列出自己的需求，然后写下总预算和各类保险在总预算中所占的比例，再有针对性地看相应的产品。这是旗帜鲜明、有的放矢、高效的。
常见的保险种类有哪些？
我们买保险是为了减少突发风险事件对我们财务状况的影响，也就是通过损失有限的保费来换取我们未来财务状况的稳定。为了更稳定的未来，保险一定要买。
但是，市场上这么多眼花缭乱的保险产品，怎么买，买什么是个问题。
其实不同的险种抵御的风险是不一样的，需要买什么保险取决于你的保险需求。
算上躲不过去，能造成生理和经济巨大损失的人，无非就是“老、病、残(病)、死”，然后就是一些外在的东西，比如房子、车子等财产的安全。
所以，保险的种类就那么几种，我们在之前的文章分享中写过。
1.重疾保险：保障重大疾病造成的经济损失，保监会规定的25种强制疾病占所有重疾保险理赔的95%以上。不管是大公司还是小公司，25种重疾的定义都是一模一样的。所以，重疾险纠结的核心是保额多长，保险评级多高，身故是否负责，是否轻，保费是否合理。
重疾险可以不止一家公司投保，要趁早买，趁着身体健康。
2、意外险：抵御意外带来的身体伤害和经济损失，大人买意外险，核心是看意外身故和伤残，老人小孩买，看意外医疗。
3.医疗保险：抵御住院造成的经济损失，补充医疗保险和重疾保险。大部分医保都是一年买一次，属于报销型的。我们要关心的是保额、免赔额、赔偿比例、报销范围、续保条件，不止一个被保险人不一定能索赔。
4.寿险：分为定期寿险和终身寿险，终身寿险是最简单的保险。保险公司会为不在豁免范围内的意外/疾病导致的身故进行赔付，因为大部分赔付都是留给家属的，家庭责任重的必须买。
然后再加一些财产保险，因为如果房子车子都没了，贷款还在，那就太可怕了，可以适当给这些财产买一些保险。
第三，不同年龄如何投保
知道哪种保险是刚需，很多人还是买不了保险。第一，自身需求不明确。S
先说需求。不同的保险解决不同的问题。人在人生的不同阶段，面临的问题也不同。人生不同阶段买的保险是不一样的。看看你属于哪个阶段，买什么好了。我们也做了总结。
儿童阶段(0-18岁):医疗保险、定期消费重疾险、意外险、医疗保险。
步入社会(20-30岁):医疗保险、消费重疾险、意外险、医疗保险、定期寿险
结婚创业(30-40岁):医疗保险终身重疾意外险医疗保险定期寿险。
职业高峰期(40-50岁):高保额的医疗保险、意外险、终身重疾保险、定期寿险、养老保险(视预算补充情况而定)
步入老年(50岁以后):医疗保险、医疗保险、意外险(意外医疗)、重疾险/防癌险储蓄(不是都能买，买哪个都行)
以上几个阶段，无疑是老年人最难买保险，55岁更难分。这时候医保储蓄会比买商业保险更合适。因为老年人风险高，理赔率高，保险公司很难赚钱。
看套路，现在的保险产品在快乐、保障、健康方面都让人眼花缭乱。很多产品看起来又高又便宜，其实都是改变了观念，暗藏了坑。
4.保险要避开哪些坑？
在这方面，我们投保前和拿到保单后有哪些细节需要注意？还写在，下面是一个简短的总结：
保障充足：目前25种核心重疾平均治疗费用30-50万元。在有医保的情况下，重疾险至少要30万元；那些对死亡负有责任的，比如意外险、寿险，因为赔偿是留给家庭的，至少要覆盖家庭最大的债务。
消费型：保险配置，消费型是主流，如果经济宽裕，可以考虑储蓄。尽量不要买有回报的保险。保险的主要目的是保障，不是理财。
配置不一定要一步到位：保险是一个多次配置的过程。经济不宽裕的时候可以投保定期保险，有钱的时候可以适当补充终身保险。
保费符合预算：保费要根据家庭实际可支配余额进行预算，比例控制在20%以内，不会很难。
社保一定要买：社保是基础，越早买商业保险越好。
五、买保险，如何看条款？
如果买保险到了这一步，那么下一步就很重要了，就是看条款，很多人买保险的时候不能理赔，或者理赔的时候出现纠纷，就是这一步没有做好。
这部分主要分为健康告知和免责条款。
健康告知就是回答保险公司的一系列问题，比如询问你的职业，是否吸烟，是否有严重的既往史，家族病史等。根据你的回答，可能会有进一步的体检和财务核实。
如果健康告知失败，可以尝试智能核保或人工预核保，以及多份保险，增加核保概率。保险公司设立健康告知的目的是为了最大限度地降低投保疾病等风险，避免日后理赔时出现不必要的纠纷。毕竟保险公司也是要盈利的，不是慈善机构。
所以，如果投保时核保通过，说明保险公司愿意承担你的风险；如果不符合要求，可能会延期、增加、排除，甚至拒绝。
就保险而言，健康告知的严格程度：医疗保险、重疾险、寿险、意外险。
免责条款是指保险公司不予赔付的情况。如果投保时忽略了这一块，很容易被拒赔。
我们也在两篇文章中描述了细节：我们不想被拒绝赔偿
在投保时，很多人倾向于根据保险公司的规模和信誉来决定购买哪一种。买大公司，即使保费很贵，他们也心安理得；但如果买小公司，产品再好，也会担心没有实力随时倒闭，然后溢价付给水漂。
关于这个问题有两个结论：
1.能不能索赔和公司大小无关：保险其实是用户和保险公司签订的法律合同。这是一种非常标准化、有据可查、有法可依的商品。最后能不能索赔，要看情况是否在合同条款规定的范围内，不管你买的是大公司的保单还是小公司的保单。
保监会公布的2017年前三季度寿险公司万份保单投诉排名也反映出理赔服务质量与公司规模并不完全成正比。
相关数据显示，投诉量最少的前20家保险公司中，除了大公司，还有很多小公司。
如果保险公司应该索赔而拒绝赔付，我们可以向保监会投诉或者走法律途径维权。当保险公司与投保人发生利益冲突时，监管一般会“偏袒”投保人。
2.就算保险公司破产了，保单也没问题：到目前为止，中国还没有一家保险公司破产，国家设立了一系列措施，防止保险公司破产后我们的保单权益受到影响，比如保险保障基金。就连保监会官方微信都撰文：担心保险公司倒闭？真是一团糟！
如有疑问或想了解更多，可在文章底部留言或在线咨询客服。
网购省20%-90%神器免费领！
