有了五险一金还需要买商业保险吗？商业保险怎么买最划算？

现在面对生活压力和健康威胁，很多人会选择通过买保险来转移风险，公司会给员工缴纳五险一金。那么，有了五险一金，还需要买商业保险吗？如何购买最划算的商业保险？

一、有了五险一金还需要买商业保险吗？

“五险一金”分别是医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险、工伤保险、住房公积金。

当我们生病时，可以报销医疗费用的是医保，也就是常说的医保，但这只是国家提供的基本医疗保障，对于重疾的医疗费用远远不够，而且医保的报销额度、范围、比例都有限制。

1.报销金额的限制

医保报销有起付线和封顶线。起付线以下和封顶线以上的费用需要自己承担。起付线一般定在500-1000元，封顶线一般定在住院报销10-20万，门诊报销2万。

但是每个地区的起付线和封顶线是不一样的，要看各地的规定。

2.报销范围的限制

医保报销有“两定点三目录”。两个定点指定点医院和定点药店，三个目录指基本医疗保险药品目录、基本医疗保险诊疗项目和基本医疗服务设施标准。

无论是住院治疗还是门诊治疗，只能报销医保规定的用药、服务、诊疗费用，不在定点药店买药、不在定点医院看病不报销。

3.限制报销比例

医保报销金额=(治疗总费用-免赔额-自费部分)报销比例最高报销金额。

一般医保报销比例在40%-80%左右，治疗必需且便宜好用的甲类药品报销100%，能用且好用且贵的乙类药品一般报销70%-80%。

一般来说，医保报销有各种限制，能报销的费用比较少。当发生重疾时，仅仅依靠医保报销是远远不够的。所以配置商业保险很有必要。

二、商业保险怎么买最划算？

商业保险强调个人公平，采取自愿购买的原则，一直受到人们的欢迎。那么，如何购买商业保险才划算呢？购买商业保险应遵循以下四点：

1.在购买保险产品时，首先要确定自己的保险需求。

在购买保险产品时，一定要考虑自身情况。保险的本质是保障。一般保险产品的购买顺序是意外险-健康险-寿险-投资理财，个人可以根据不同情况灵活购买。

2.买保险产品要看个人的经济情况。

个人经济收入会受到很多因素的影响，有确定的，也有不确定的。很难保持一个恒定的水平。在购买保险产品时，要根据自己的年龄、职业、收入等实际情况来决定如何购买保险，让经济长期承受负担，让个人得到应有的保障。

3、购买保险产品要合理搭配险种。

被保险人在购买保险产品时可以进行组合，比如购买一至两个主险附带意外伤害和重疾保险，获得全面保障。另外，当你准备购买多份保险时，要尽量投保全面的。避免单个保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，获得更多收益。

4.在购买保险产品时，需要根据损失程度来决定是否购买。

买保险的目的是为了分担风险。体型较小的个人没必要投保，但适合损失风险严重的人。这种保险的保费会高一些。在购买保险之前，被保险人应该充分考虑损失的程度，而且程度越大，你越

2022年，信诚惠诚重疾保险包含120种重疾、20种中疾、40种轻疾及身故或全残保障，其中中疾和轻疾均支持6项赔付，为被保险人提供全面保障。还支持政策性贷款。被保险人最高可贷金额为合同签订时现金价值的80%，扣除您未偿还的保单贷款及利息后的余额，以帮助被保险人解决资金紧张的问题。

2.2022年终身重疾险(互联网)

其他保障，如终身重疾险(互联网)中对被保险人的豁免保障，以及可选保障，如重疾二次赔付等。

就身故/全残保障而言，不同的给付条件主要是根据被保险人处于身故/全残状态时能否达到18周岁来划分的。详情见下文：

被保险人未满18周岁的，保险公司按照缴纳的保费赔付；

相反，如果被保险人已满18周岁，保险公司会按照基本保险金额的100%进行理赔。

对比市面上的同类产品，我们可以知道太平史圣终身重疾保险(互联网)在内容保障方面表现出色。

3.2022年，PICC人寿享受贝加重疾险。

2022年，PICC人寿享受贝加重疾险。该产品承保120种重大疾病，涵盖多种高危疾病，20种特定重大心脑血管疾病可额外赔付保额的50%。选择轻、中、轻度疾病的赔付责任，免除责任。

延伸阅读：商业保险重疾险值得买吗？

没错，买商业重疾险很有必要！

1.商业重疾险杠杆高，小而广，保险杠杆高。也可以实现保额的重叠赔偿。年纪轻轻就买重疾险，保障会更全面。比如一些重疾保险会规定，60岁之前的重疾可以额外赔付80%，赔付金额会更多。

2、解决重疾治疗费用高的问题，患重疾治疗加上后续康复费用，只靠医保只是解决了医药费报销，后续康复费用不足，重疾险会被诊断为损失保险金，没有使用限制。

3.商业重疾险在年轻的时候买，重疾险保费会便宜一些，因为保费会随着年龄的增长而增加。投保越晚，重疾险保费带来的压力越大。早点投保经济压力会小一些，也可以早点有重疾保障。

4.重疾险可以给家人支持，防止家人患重疾，因为重疾险赔偿金的使用没有限制。

5.重疾险的固定赔付保险。如果投保了多份重疾险，可以叠加。

6.保障期长的重疾险也会有一定的储蓄作用，比如保障终身重疾险。年轻的时候，现金价值的积累会随着年龄的增长而增加。到了一定年龄，现金价值可以超过缴纳的保费。如果不需要保障，可以返还现金价值变现。

7.由于重疾年轻化，投保一份重疾险可以弥补疾病带来的经济损失，资金使用不受限制。

8.重疾险可以解决器官移植材料的费用。这些特殊费用，医保是不赔的。如果投保了重疾险，可以获得赔偿解决这部分费用。

9.重疾险的保障范围是固定的。如果写进保险合同，买多少赔多少。

10.长期重疾险可以保单贷款。一旦后期出现经济压力，可以对贷款的现金价值进行投保，解决资金压力。

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