买过了养老保险，还有必要再买长期护理保险吗？

对于当今老龄化社会，除了基本养老金，还需要考虑护理费。年龄越大，越容易生病。但是养老金是否满足老年后的生活需求，我们还需要购买护理保险吗？

面对老龄化社会，除了用来支付基本生活费用的养老金，还有很多东西要考虑，比如护理费。因为医保项目不包含长期护理费用，一旦面临高额的长期护理费用，家庭经济压力可想而知。因此，长期护理保险需要更快发展。

长期护理保险又称长期护理保险，是指为因年老、疾病或残疾而需要长期护理的人提供护理费用或服务的保险。

在9月23日民政部发布的《关于进一步扩大养老服务供给促进养老服务消费的实施意见》号文件(以下简称《实施意见》)中，再次强调了长期护理保险制度。《实施意见》明确提出，要推动建立保险、福利、救助相衔接的长期护理保障体系，加强长期护理保险制度与长期护理制度的有机衔接。

业内人士表示，目前我国长期护理保险主要以政策性保险为主，商业护理保险市场存在规模小、产品价格高、保障功能弱、产品特色不明显等特点。我国长期护理保险制度仍在探索和完善中，而商业护理保险面临补充政策性保险的巨大机遇，但也面临精算数据缺乏、护理服务供给市场不成熟、逆向选择风险高等痛点。

中国老龄化形势严峻，而且在加速。在家庭养老功能弱化、未富先老、护理市场供需失衡的背景下，长期护理问题在老龄化进程中越来越突出，甚至成为国家和个人都将面临的挑战。

作为解决养老服务中护理支付能力的重要组成部分，长期护理保险制度在本次《实施意见》中再次凸显。《实施意见》明确提出，要推动建立保险、福利、救助相衔接的长期护理保障体系，加强长期护理保险制度与长期护理制度的有机衔接。

“目前，我国政策性长期保险的试点地区大多由医保基金资助，而从发达国家的经验来看，长期保险制度的发展和成熟需要较长的时间，并且在这个过程中面临着护理费用的不断上涨，使得筹资收入承担较大的支出压力，因此需要拓展筹资渠道。同时，也要更多发挥商业长期护理保险的补充作用。”一位负责长期护理保险的保险公司高管对第一财经记者表示。

据了解，在长期护理保险市场，目前商业保险机构主要承担“经办社会长期护理保险”和“开发销售商业长期护理保险”两个角色。

根据CPIC安联的上述研究报告，太平洋人寿、中国人寿、泰康人寿等10家商业保险公司参与了长期护理保险。通过政府购买方式参与政策性长期护理保险试点，通过护理保险经办方式提供政策咨询、资质核查、费用审核(初审)、资金结算和拨付等服务。

事实上，我国的商业长期护理保险起步早于政策性长期护理保险。然而，长期护理保险由于生命周期长、风险不可预测、信息不对称，在供需双方都存在“市场失灵”，导致市场供给不足，消费不足。因此，与寿险、养老险、医疗险等商业保险产品相比，商业长期护理险的规模非常小。