商业养老保险怎么选？哪些商业养老保险值得关注？

商业养老保险如何选择？如果追求快返，钻石多多、郭芙瑞丽等快返产品可以满足需求。如果作为养老基金储备，类似中荷金盛做的养老金比较合适。

今年4月，人社部、财政部发布《关于2020年调整退休人员基本养老金的通知》。明确今年养老金要涨5%，拉开了养老金上调的序幕。

今年是养老金连续上涨的第16个年头。截至目前，全国已有31个省份完成2020年养老金调整方案。养老政策的调整关系到每个人，每个家庭。每个人都有老去的一天，如何过上安稳舒适的晚年，值得深思。对于年轻人来说，养老问题看似遥远，实则近在咫尺。

由于各地区经济水平不同，2020年各省养老金上调比例将根据实际情况确定，最高上调幅度为5%。大部分省份在7月底前补发了上涨的养老金。

据统计，上海养老金增加208元，排名第一；江苏和广东紧随其后，分别增加193元和192元；其他省份也有不同程度的上调。全国城乡居民基本养老保险调整后，调整后的基础养老金如下：

一、如何选择商业养老保险？

目前市面上绝大多数的商业养老保险都属于年金保险，有限额给付，即当被保险人按时缴纳保费至特定年限时，开始领取保险金。

活得越久，得到的钱越多，相应的回报率也越高。其本质是强制储蓄的金融产品。年金保险可分为以下几类：传统年金保险、万能年金保险、投资年金保险和分红年金保险。

一方面要根据自己的财务状况选择合适的保障期。年金保险长期缴费通常用于养老金准备。年轻时继续提前投资，晚年有稳定的现金流。而中短期缴费的年金保险，短期投入较大，适合强制储蓄和理财规划。

比如“启动基金”可以为将来创业准备一笔费用，“教育基金”可以为孩子接受高等教育准备一笔费用。

另一方面，要看实际收入再入手。作为理财产品，年金保险的收益主要分为“分红”和“万能账户”。虽然“分红”可以让我们获得一些收益，但值得注意的是，一般分红型产品的合同条款都会明确写明：“保单分红不保本。”

至于万能账户，本质上是一种附加险，可以用来增加年金保险的整体收益。在选择万能账户时，需要考虑其保证利率和结算利率。两者越高越好。另外，年金保险的收益取决于其InternalRateofReturn，即IRR的收益。IRR值越高，最终收益越好。

二、有哪些商业养老保险值得关注？

作为快返年金，钻多多和郭芙瑞丽这两款产品可以提前领取，从保障期的第五年开始领取。而且这两款产品都可以附加在万能账户上，实现复利增值。目前结算利率5.5%，整体收益不错。

郭芙瑞丽年满80岁可获得生日红利，所交保费由保险公司支付。然而，大量钻井的最长支付期只有3/5年。相比较而言，前期需要投入的资金更多。当然，本金越多，收益越可观。适合有一些闲钱，短期内不需要挪用的朋友。同时，如果想通过复利增值实现更高的收益，不建议从第五年开始领取，否则会拉低最终收益率。

中荷金生契约作为终身养老年金，固定年龄(如55、60、65)才领取，但可以保障20年。有许多payme