知识科普！商业养老保险怎么选择？有哪些类型？

养老保险对许多老年人来说非常有用。毕竟老了没有基本的生活需求是一件很可怕的事情。所以国家对老年人进行强制储蓄，对很多人的养老做了一个补充保障。

不得不承认，国家强制推行退休储蓄是非常明智的，因为很多人对退休没有长远规划，所以他们的晚年可能没有着落，这对社会稳定是非常不利的因素。

养老保险是保障老年人的基本需求，从国家制度上为他们提供稳定可靠的生活来源。但由于其覆盖面广，成本低，注定只能保障生活的基本需求。

一、商业养老保险有哪些？

无论是生存基金、教育基金还是养老金，其实都是年金保险。

大学的时候叫“教育基金”，退休的时候叫“养老金”，但是回来的时间不一样，名字也不一样。所以，年金保险本质上不是保障型产品，而是保险公司为了方便极少数人投资理财而开发的商品。

年金保险除了退钱和分红，只有身故保障。本质是我们向保险公司缴纳一定的保费，然后在约定的期限后每年从保险公司拿到这笔钱。

二、如何选择商业养老保险

第一步：先挑收入高的。

不管买年金保险的目的是什么，年金保险作为金融保险的一种，不可避免的要谈收益。年金保险通过年金账户和万能账户实现增值。整个增值过程比较复杂，但判断年金保险收益的标准是计算IRR收益率。

目前市场上相对较好的年金保险，通过10年以上的升值，IRR一般可以逼近4%。然而，IRR总是在变化的。例如：

如图，这种年金前20年收益率不到2%，不适合教育。

但如果看60岁，收益率会逐渐上升，最高可达4%，非常适合做养老金。

所以要根据资金使用的时间选择收益率高的年金保险。

第二步：现金流应该与需求相匹配。

不同的人有不同的需求，没有需求谈产品是没有意义的。年金保险的本质是改变我们的现金流，建议综合考虑四个方面：

年金返还：孩子上学每年返还多少教育金？退休后每年会返还多少养老金？

万能账户：孩子上学或退休时，账户里有多少现金？

现金价值：如果急需用钱，退保能拿回多少？会赔钱吗？

身故险：退休百年后，能给亲人留下多少钱？

当然，具体产品还是有很多细节需要注意的。这里有两个典型的人群作为例子：

工薪家庭：预算相对有限，集中更多资源解决一两个问题。比如养老，要重点考虑60岁以后每年还多少钱，万能账户能取出多少钱。

企业主：预算充足，但对资金的灵活性要求高。在这种情况下，我们还需要考虑现金价值回归资本的时间，如何临时申请贷款，如何在未来百年内把钱留给孩子等等。

买保险首先要考虑自己的需求，尤其是年金保险的返还时间比较慢。如果随随便便跟风，以后发现不合适就亏大了。

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