新闻媒体每天都在谈论养老。其实有多少人知道这意味着什么？老年人逛公园，下棋享受生活，真的是这样吗？
如果我告诉你，如果你想在5、60岁的时候享受养老待遇，你应该在刚工作的时候就开始准备，你知道吗？我知道这个问题问过你，所以今天我来给你解释一下！
我这么年轻，为什么要考虑提前养老？
80后、90后“没人照顾老人”
都说人口红利每天都在下降，但我们这一代人将是最能理解这一点的人。当80后、90后达到60岁退休年龄时，老年人口将超过30%。而且，这第一代“幸福一代”很大一部分没有兄弟姐妹，上有老下有小。有的甚至年轻时就选择了丁克，导致无法“养儿防老”。
劳动力越来越少。
这个时候，中国工作养老的成年人越来越少。2019年，我们有2.65个劳动者供养一个老人。到2050年，要降到1.22人赡养一个老人！我们比西方国家提前30年进入超老龄化阶段。
社会养老金不足
除了个人缴纳的养老金自己用，其实我们每个月也在为国家的集体养老金账户买单，但是现在这个统筹养老金已经是赤字的情况了。这有很多原因。有人说也是整体账的问题。那我们怕什么？事实上，为了保证整个养老金体系的运转，国家一直在用个人账户的钱进行当期支付。
其实大家都明白，这不是危言耸听的论调，而是实实在在的养老危机，而80后、90后这一代人是第一代受到这场危机冲击的人。
养老的方式有很多，但没有一种是全面的。
说了这么多80后、90后的养老危机，我现在很害怕，那么该怎么开始准备呢？目前社会上的养老方式多种多样，但没有一种是全面的。
社会保障和养老金
虽然目前国家社会养老金出现了赤字危机，但它们仍然是我们未来养老金的基础，也是我们在职时需要缴纳的一部分，所以我们要做的就是关注自己每个月的社保缴纳情况，确保可以。
如果退休后想享受养老金待遇，男女员工必须缴纳社保至少15年。一般来说，社保养老金遵循多缴多得的政策。交的越多越久，退休的时候每个月拿到的钱就越多。
但一个重要的问题是，中国的养老金替代率与发达国家相比并不高。有人问，替代率是多少？一般来说，你每个月的养老金可以在未来代替你现在的工资。这个公式太复杂了，我们没有想到给你上课，直接给你一个结果：
按照这个公式，如果你月入2万，工作35年，退休时可以拿到139个月的养老金。每月可获得养老金个人账户4834，统筹账户1750，共计6584。
也就是说，我们退休后，她在工作中只能拿到三分之一的工资。目前发达国家的替代率在70%左右，我国在50%以下。所以很明显，国家养老金确实占了我们退休后收入的很大一部分，但不足以维持我们工作时的生活水平。如果你不想降低退休后的生活水平，那么其他投资也就上去了！
养老投资
投资理财这个名字已经是老生常谈了。我明白为什么鸡蛋不能放在一个篮子里，但是怎么做呢？如果是为了未来的养老金投资，长期投资是比短期投资收益高更明智的选择，长期基金产品是非常合适的方法。
比如国债、大额存贷款、债券基金等长期理财产品，具有风险低、周期长的优势。收益虽不夸张，但收益稳定，适合老年人长期投资。
以房养老计划
2014年，这一政策被政府作为试点政策在北上广和武汉推广，但持续了5年，效果不佳。主要政策是希望老人把房子抵押给银行，换取一定金额的定期养老和老年公寓服务。
囿于中国“房子是基础”的思想，很多人根本不信任这种把房子抵押出去的方法，宁愿送给孩子；而那些有多套房子的老年人，资金充足，可以选择其他收益更高的投资渠道，所以这种方式并不广泛适用于人。
社保是必须的，商业保险不可或缺。
所以我们看到了你现在的工资可能不低，但是未来虽然有很多社会养老，但是只能保障基本生活，不能支撑我们的娱乐和医疗需求，是一个中间的补充；住房、基金等方面的金融投资。可以弥补全一的养老缺口，但是需要更多的资金，这是高级补充。
商业养老保险除了中高水平的养老金，还有周期长、收益稳定的特点，可以弥补底层的养老金缺口。目前，老年人的保险主要有两种：
年金保险
年金保险可以覆盖社会养老不支持生活费的部分，但产品种类繁多，容易让人眼花缭乱，主要有传统年金保险、分红年金保险和万能年金保险。购买时，主要考虑以下几点：
1、优先选择能拿一定收益的产品。
相比分红，我们能拿到多少养老金更重要，所以在购买产品的时候，要关注我们能拿到100%确定收益的部分，比如固定年金、到期保险、万能账户保证收益等等。所以相对于不稳定、风险较大的分红年金，传统年金具有收益完全确定的优势，建议您优先购买。
2.按需谨慎选择年金保险产品。
有些年金保险投保后可以每年领取(专业称为现货年金)，有些年金保险要到60岁或退休后才能领取(专业称为递延年金)。
年金产品一般在50岁、55岁、60岁、65岁领取，但由于没有时间积累资金，年金产品的现金价值一般不高，需要很长时间才能回本。
3.可以终身/长期收藏吗？
年金保险是为了解决我们退休后几十年的生活问题。当然，我们希望只要活着就能得到。所以，能够终身领取，是我们可以重点关注的优秀年金产品。
保障保险
除了生活娱乐的开销，还要考虑退休后的医疗费用。年金保险一般只保身故，所以就医需要其他保险。
年龄越大，医疗需求会变得越大，能拿出的保险越少，所以今天早上为自己拿出长期保险，可以尽早得到保障。
根据自己的需求，可以选择重疾险、意外险、医疗险，这些都是可以提前投入的。但这些险种的一般投保年龄从45岁到65岁不等，所以还是要尽早投保。
我们来回顾一下，社会养老是一切的基础，保证我们基本生活的成本；保险投资周期长，收益稳定，可以补贴我们在生活、娱乐、医疗方面的开销；住房和基金投资需要投入一定的资金，门槛较高。只要提前做好这些水平的养老金投入和保障，就能保证我们的生活水平保持在退休前的水平。
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