今天看了一个理论，让我们变穷的原因有四个：意外、疾病、无计划支出和脆弱的投资体系。乍一看还挺有道理的，但仔细研究一下，就没那么简单了。
本质上，这四种致贫原因都可以通过保险来避免。
意外和疾病要靠意外险、重疾险、百万医疗险、寿险；
无计划的支出和脆弱的投资体系可以通过年金保险来解决。
真正让我们穷/富的是思考和选择。
好的选择有时候比努力更重要，比如选择一款优秀的产品，选择正确的投资方式；选择积极的生活态度。
而决定选择的是你的思维。
比如“计划外支出”说到底就是一种淡薄的节约意识。
以我的一个朋友为例。前几天他给我打电话借钱，借了一万块钱，用来还车贷和房贷。
其实一开始在大家眼里，她的生活已经很滋润了。苹果新手机年年换，护肤品都是大牌。朋友圈也接触到米其林餐厅的精致菜肴。
然而，由于新冠肺炎的影响，各大公司开始裁员。不幸的是，她的朋友中招了，她直接遭遇了没有收入来源的个人财务危机。
因为平时没有任何储蓄的习惯，面对风险很无奈。
生活中这样的例子太多了。大部分人都很好的看待自己的工作，过着无忧无虑的生活。其实他们的风险承受能力是非常脆弱的。所以，学会如何合理配置个人/家庭资产，做好理财规划是非常重要的。
最近美股接连被吹，连巴菲特都不禁感慨自己还是“太年轻了”。短短几天，他目睹了股票史上极其罕见的情况。
美联储也宣布降息到零，这说明美国离进入负利率时代已经不远了，未来美国的钱会越来越不值钱。
在这样的全球资本环境下，中国想独善其身太难了。总的来说，全球利率都在波动。
作为普通人，要提前想好对策，做好应对危机的准备。
如上所述，“选择比努力更重要。”
如果选择把钱紧紧攥在手里，存银行计息，最好选择预定利率为4.025%的年金保险。毕竟极其安全，收益也比放在银行高。
爱生的爱加年金保险是我最近发现的一款非常好的产品。
产品形式：
关心的预定利率达到了4.025%。计算该产品的实际收益率：
以一个30岁的女性为例，每年交1万元，10年，如IRR所示：
至70: 3.36%至80: 3.46%至88: 3.5%
当然，IRR与被保险人的年龄和缴费方式密切相关。在这个例子中，IRR没有达到4.025%，但是在快返年金保险中，收益还不错。与市场现有同类型产品相比，还是有一定优势的。
如果附上万能账户，让资金进行二次计息增值，收益会更客观。
产品的其他特性：
1.资本回报快，现金流稳定。
心连心是一个快速回报的产品。从第10个保单年度开始，您将获得生活补贴，直至被保险人年满88周岁。
在此期间，被保险人每年可获得基本保险金额的10%作为稳定生活补助。
年满88周岁，即保险期间届满时，被保险人健在的，以支付本合同约定的保险费终止合同。
被保险人年满88岁后，还可以根据自己的意愿，选择购买其他类型的爱生养老年金，实现终身幸福。
2.现金的价值迅速增加。
别忘了，除了IRR，买年金保险最重要的是保单的现金价值。
快速回报意味着政策的流动性和灵活性。如果客户着急用钱，即使前期直接退保，损失也几乎可以忽略不计。
现在的关爱前期价格很高，3年5年都有付出。缴费结束后2年左右，目前的价格已经高于累计保费。
心连心年金目前价格超过第五年保费，后续任何一年都没有亏损，一直比较稳定和持续。
3.可以减少提现，灵活运用资金。
如果客户资金紧张，可以选择保单贷款或减保的方式解决短期资金缺口问题，保单更加灵活人性化。
4.捆绑通用账户
心连心还可以绑定年富万能账户。当你不需要领取年金或者急需用钱时，可以直接把钱打入万能账户复利。
这个万能险的保证收益是3%，合同里白纸黑字写着。目前的利率是4.6%。当前市场下，利率水平不错。
而且年丰万能账户的存取更加灵活，没有20%的累计保费限制。同时，附加保费金额没有限制，对投保人更友好。
5.对被保险人具有保费豁免功能。
被保险人发生意外伤害事故，导致被保险人身故或被诊断为全残的，免除续保保费，合同继续有效。
护理产品的设计很简单。相比那些责任复杂的年金保险，每一年的照顾情况都是直观明了的。
可以作为教育、婚姻、养老的补充，适合根据自己的需求进行中长期理财规划。
当负利率时代来临，选择一个稳定、安全、清晰可见的产品，比不确定、高风险、拿本金赌博的投资方式更实际。
如果想了解更多保险资讯，比较保险产品，欢迎咨询小沃，在文章底部留言即可。
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