很多人会把保险作为一种理财手段，因为保险似乎比股票、证券等金融产品更“安全”，也能得到一定的保障。为什么不呢？其实年金保险产品的选择还是很有门道的。我们来看看专家是怎么说的。
什么是年金保险？为什么要买？
在谈如何选择年金保险之前，首先要了解年金保险的定义，知道什么是年金保险，为什么要买年金保险，这样才能有针对性的进行优惠选择。
年金保险：投保人或被保险人一次性或按期缴纳保费，保险人以被保险人生存为条件按年、半年度、季度或月度支付保险费，直至被保险人身故或保险合同到期。
属于人寿保险的一种，常见于养老保险，但随着社会经济发展的变化，年金保险也可以有不同的用途。
如果是打算以后让孩子上学，那就叫教育基金；
如果你以后准备给孩子结婚，那叫结婚钱；
如果你将来要给自己养老，那就叫养老.
其实本质上是一样的，都是基于当前的经济基础来进行未来的投资规划，还是很鼓舞人心的。
以养老保险为例。目前国家养老金不够。作为社会福利保障，只能保障一个人退休后的基本温饱。如果你想保持退休后的生活质量，甚至想更体面，就需要提前规划好自己的财富。
年金保险虽然不能保证跑得过通货膨胀，但还是有点用的。
让我们以刘老师为例。他现在30岁，没有乱七八糟的爱好，但偶尔会吃下午茶和西餐，带着绘画工具出去写生。他一年的生活费大概在5万左右。
如果他60岁退休，按照3%的通货膨胀率，退休后维持同样的生活水平，大约需要12万元。
这12万元是由国家养老金和个人养老保险组成的，国家人均可支配养老金也计入了通货膨胀，大概是9万元左右。也就是说，刘先生需要准备自己每年3万元左右的个人资产用于养老。
假设刘灿先生活到76岁(目前中国人的平均寿命)，他需要为自己准备3 * 16=48万元的养老金，才能像以前一样保证自己的生活质量。
但是市面上的一些年金保险产品确实能达到这个收益水平。只要避开坑，选择年金保险产品，就能在一定程度上保障老年人的生活质量。
如何选择年金保险？需要注意什么？
买年金保险产品的时候，有这么一个原则要记住，只看固定领取，不看分红利率。
正如我在文章开头所说，很多保险公司在推广自己的年金保险产品时，往往会夸大分红和收益，给用户一种不买就亏的错觉。想想你会不会为“一年交2万，交10年，以后每年领3万”的宣传口号而冲动？
其实没必要太在意分红，因为分红不是固定的。最重要的是看保险合同上写的是什么，固定金额真正能得到什么。
固定金额有两种领取方式，一种是一次性领取，约定一定金额返还至xx岁或X年；另一种是持续收集。年满xx岁或X年，每年领取基本保险金额的x%或已缴保费。
这个明确写入合同的固定金额，才是一款年金保险产品最可靠的固定收益。
如果这部分固定收益表现还不错，那么可以考虑购买。
股息：
红利是根据保险公司的盈利情况来分配的。这个收益不是固定的，保险公司也不能保证会达到多少。
而且并不是所有的年金保险产品都有分红，所以我建议大家不要对分红期望过高。对于分红利率的计算，只能按照假设利率计算，在某些情况下会有0的分红。
由于分红的多少与保险公司的经营状况密切相关，所以如果想购买分红型年金保险，一定要多关注保险公司的经营状况。
固定金额不受此限制。如果保险公司在某一年出现亏损，会尽量让投保人获得固定的一部分收益。
虽然自从4.025%利率的年金保险产品下架后，高收益的年金保险产品很难买到，但大部分年金保险产品的利率都在4%以下，未来收益变得相对较低。
然而，随着央行RRR的下调，理财产品的利息也将变得更低。购买年金保险进行理财规划还是不错的选择。保险公司相当于专门的银行。买年金保险是一种非常长期的“储存”，十几年、几十年后都能获得一定的收益，稳定性很好。
最后，我想提醒你，千万不要“裸奔”买年金保险。对于大多数人来说，意外和疾病的风险是最需要保障的，买纯保险就够了。在有富余资金可以长期闲置的情况下，考虑购买年金保险产品，合理理财。
而且与保障型保险不同，重疾险和寿险都是靠拉长缴费年限来增加杠杆，而年金保险产品的缴费越短越好，最好是一次性缴纳或者分3-5年缴纳，因为年金保险没有杠杆这一说，前期现金价值也很低。
最后总结一下，买年金保险不要盲目听信收益有多高。把合同上写的固定金额看做最靠谱的收益，不要对分红期望过高。先配置纯保险，再用长期闲置资金购买年金保险，为未来做好理财规划。
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