中国人非常热衷于储蓄。前几年，很多人把保险作为一种理财手段。即使是现在，保险行业也有年底“开门红”的传统。2019年，大幕即将拉开。很多销售人员把重点放在“教育基金、养老金、生日基金”等用途上。普通消费者很难理解里面的知识。
年金保险虽然看起来很吸引人，但真正能看懂的人很少。深蓝君今天就通过这篇文章说清楚。
主要内容如下：
什么是年金保险？保护什么？
如何选择一份年金保险？
什么人适合买年金保险？
什么是年金保险，有什么用？
又快到年底了。保险公司每年年底都要销售一波年金保险，在他们口中称为“开门红”。一般每年11月开始预热，今年好像早了一点。
元旦前后，保险市场非常热闹，如：
各种保险广告如雨后春笋般出现在地铁、电梯、公交站台。
生产会谈，答谢会，讲座，代理跑来跑去互相告知。
微博，朋友圈，各种宣传省钱理财的帖子。
这一切都是保险公司为了销售年金保险而做的精心准备。如果微信里有做保险的朋友，难免也会刷到朋友圈或者群发消息，比如：
你的朋友圈都快被这种保险炸了。为什么不提前知道？
因为身边都是类似的消息，每天来回看，难免想了解一下。沈兰军的一位朋友分享了他的感受：
好像有钱人都在买保险，现在买最划算。感觉不买就错过好机会了！
但是我很怀疑，我不能理解规则。我问经纪人。虽然前前后后解释了很多，但还是没明白。
年金保险到底是什么？值得买吗？适合哪些人购买？让我们通过五个步骤，一步步揭开年金保险的神秘面纱。
第一步：年金保险涵盖哪些内容？
首先我们知道，年金保险是保险的一种，肯定有保障内容。我们先来看看年金保险保障的是什么。
我们先来看一个例子。假设我的父亲是一个0岁的婴儿，他在金投保了平安人寿。他每年交10万，3年，保额10400。
通过每年的这份保险，您可以获得以下收益：
专项生存基金：宝宝5-6岁时返还5万元，分两次返还。
生存金：7-17岁，22岁-终身，每年还2094元。
教育补助金：18-21岁，每年返还25000元，分4次。
身故保障：退还保费或现金价值，以金额较大者为准。
分红不确定：保险期间有分红，但分红不确定。
我们可以看到，年金保险除了退钱和分红，只有身故保障。本质是我们向保险公司缴纳一定的保费，然后在约定的期限后每年从保险公司拿到这笔钱。
无论是生存金、教育金还是养老金，其实都是年金保险的一个噱头。
上大学的时候叫“教育基金”，退休的时候叫“养老金”，但是回来的时间不一样，名字也不一样。
所以，年金保险本质上不是保障型产品，而是保险公司为了方便极少数人投资理财而开发的商品。
第二步：年金保险如何运作？
最近几天，沈兰军对市场上的年金保险做了详细的了解，发现大致可以分为两类：
传统：具有高预定利率的万能账户
具有低预定利率和不确定性的分红型万能账户。
预定利率是保险公司承诺给我们的收益。预定利率越高，每年实际返还的钱就越多。
所以我们看到的年金保险一般有两个条款：年金保险和万能险。一般操作流程如下：
你的朋友圈都快被这种保险炸了。为什么不提前知道？
(1)被保险人缴费后，返还生存金、教育金、生日金
第三步：如何选择年金保险？
很多人买年金保险，要么是盲目跟风，要么是被耀眼的收益所吸引。面对五花八门的年金保险，该如何选择？
以下从几个维度对沈兰君进行详细分析：
维度1:股息与传统
如上所述，常见的年金保险大致可以分为两类，一类是传统的不分红，一类是分红。
按照中国人的习惯，对“红利”这个词特别感兴趣。甚至很多人认为参与公司分红就成了公司的股东。其实这基本上是两码事。
另外提醒大家，合同里明确写着保单红利不保本，极端情况下可以分一分钱。
不是说分红就一定不好，而是大家要正确认识分红的不确定性。一般中档收入很难达到，不要被别人夸大的收入误导。
从2017年的315消费者投诉来看，分红险销售中销售误导、夸大收益占销售违规的80%以上，这是目前的情况。
希望你在选择的时候，清楚自己的需求。你喜欢什么样的回报方式？当然，如果你对保险公司的投资能力有足够的信心，分红型产品也可以考虑。
维度2:预定利率
从我们缴纳的保费中扣除保险成本和运营费用后，保险公司会将剩余的资金用于投资。预定利率也是保险公司承诺分给我们的收益。预定利率越高，每年归还的钱就越多。
由于监管限制，非分红型年金保险的预定利率不会超过4.025%；分红型年金通常具有较低的预定利率，但存在不确定的红利。
预定利率是在制定保险产品时设定的。利率越高对用户会越好，但代理人可能不清楚，一般保险公司的内部培训很少提到。
如果想验证自己的代理是否专业，也可以咨询预定利率。
既然和投资有关，就要知道收益。沈兰军还建议，一份年金保险的收益可以通过IRR清晰直观地计算出来。
IRR是业界公认的收益率试用工具，可以帮助我们准确了解理财产品的收益水平。
维度3:通用账户
如上所述，万能账户是年金保险的重要组成部分。通过年金保险和万能险的结合，不仅可以有效提高收益，而且灵活性也大大增强。
经常有代理人告诉我们，某款年金保险的万能账户收益有多高，大多是一段时间内的高点。事实上，很难一直保持这么高的水平。
其实每个万能账户都有一个保证利率，白纸黑字写在保险合同里，100%确定，有参考价值。
我们通过几款产品来看看这几年保障利率的区别：
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简单来说，不管未来银行的利率水平如何变化，万能账户至少要给大家提供保证利率的好处。所以，保证利率越高，对消费者越有利。
除了保证利率，沈兰军建议关注万能险的以下差异：
初始成本：万能账户存钱是有成本的，不同产品收费不同；
收款费：也需要从万能账户收款，不同产品的标准不一样；
实际结算利率：不同产品的实际结算利率不同。虽然会有波动，但过往结算利率的变化趋势也值得参考，每个月都会在保险公司官网公布。
比如给万能账户加1万元，初始成本3%。
也就是说，如果你存了1万元，需要扣除10,000x3 %=300元的手续费，才能开始复利。收的话要收手续费。它会c
俗话说“买不如卖”，保险也是如此，更何况年金保险本身。以下是沈兰君总结的普通人的一些常见误区。
误区一：买年金保险，肯定赚钱。
很多人认为买年金保险就可以躺着赚钱了！其实并不是这样的。
我们之前写过《支付宝某年金险测评》。根据例子中的演示，如果连续缴费满15年后退保，不仅会赚钱，还会赔钱。
我们可以告诉你，很多年金保险在前8-10年是亏损的。
而且几年前返还给我们的钱，表面上看起来是“收入”，实际上很大一部分是我们自己的保费。这笔钱在可以投资和增值之前就返还给我们了.
所以，年金保险是一个长期的规划过程。只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到效益，可能是20年，30年，50年.
误区二：存入年金保险的钱可以随意取出。
很多人认为你可以从年金保险中得到你想要的钱。真的是这样吗？我们来看保监会的规定：
文件编号[134]保监会2017年：
养老保障产品和年金保险产品，生存保险金的首次给付时间为保单生效后5年，每年给付或部分领取比例不超过已缴保费的20%。
可见，前五年，我们一分钱都拿不到，以后每年领的钱都会有一些限制。所以买年金保险的钱应该是很多年都用不完的闲钱，不适合很多消费者。
如果急需用钱买房，或者处理突发事件，只能提前退保，拿回一些现金价值，可能会造成不小的损失。购买前一定要了解这一点。
误区三：年金保险的利率很高。
有人会觉得把钱放进年金保险和放进银行卡差不多，只是利息高很多，而且所有的钱都可以连续复利增长。其实这里可能有些误会。
我们在投保的时候，看到的只是高利率的万能账户，但只有每年返还给我们的钱和后期额外存入的钱才能进入万能账户复利，并不是我们交的所有保费都按这个利率计息。
而且万能账户的高利率也不保证。一般买的时候就高，过两年就降低了。
所以在购买的时候一定要了解产品的一般规律，不能盲目跟风，糊里糊涂的买。
第五步：什么人适合买年金保险？
最后说一下大家最关心的问题。什么人适合买年金保险？在分享答案之前，沈兰君建议你先问自己以下几个问题：
家属的保险(重疾险和定期寿险)是否配备齐全？
保额够高可以买保障险吗？能有效抵御未来风险？
你有一些想通过保险稳步增值的闲钱吗？
如果追求收益，有没有其他投资渠道(房产、股票、基金)？
如果你的答案都是“是”，那么恭喜你，你可以研究如何选择一份好的年金保险了！
对于正处于人生爬坡阶段的年轻人，或者上有老下有小的中年人，各种生活压力接踵而至，沈兰君建议思考得更仔细一些。买这个保险真的适合他们吗？
沈兰军认为，普通人不要冲动买年金保险，我自己也没买过。
写在最后：
这几年一直有朋友问沈兰军关于年金保险的问题。坦白说，真的很难说清楚。希望今天这篇文章能帮你理清一些思路。
别人说的好，不一定好。别人适合的，不一定适合自己。
说实话，中国人的保险观念还是存在盲目跟风的问题，容易被各种广告和小道消息干扰。
买保险一定要先做规划，再做产品。
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