“理财保险”既能理财又有保障？动心你就上钩了！

很多对保险行业接触不深的朋友，对纯消费型的保险产品总会有天然的抵触心理，而理财型保险兼具保险保障和理财收益，似乎是两全其美的理想选择，简直占了大便宜。其实这种心理是对理财保险最深的误解。

为了让大家更清楚地看待理财保险，今天就来简单说说保险业务员不会告诉你的“理财保险”秘密.

秘密1:并不是所有的金融保险收益都是有保障的。

不贴“保险”的标签，理财型保险的收益会有保障。

有些理财保险确实是有保障收益的。比如年金保险可以固定退钱，万能险有保障收益。但需要注意的是，分红险和投连险是没有保证收益的。

分红险是基于保险公司经营状况的分红，其保单红利不是固定的、有保障的。投连险是一种比较激进的理财方式，类似于股票基金，自负盈亏，比较适合已经有保障基础的人购买。

秘密二：万能险的保费不会用于投资。

虽然万能险的万能账户有保底收益率，但不要以为你交的保费全部进入万能险的投资账户，实际投资金额会扣除风险保费和运营管理费用。

有些万能险的保证收益率可以高达3.5%，长期来看还是比较理想的数字，但是它的结算利率只是针对投资账户里的资金，所以实际收益并没有你想象的那么高。

另外需要注意的是，保险公司每个月公布的结算利率都是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为全年的预期。

秘密三：退货险不等于免费保障。

退货险几乎是包爸爸和马宝喜欢给孩子买的一种保险产品。以返还的重疾险为例。这种保险产品可以在保障期内进行重疾理赔，也可以在保险期满没事的时候返还保费。这对许多人来说非常有吸引力，他们认为这是免费的。

其实很多人忽略了资金的时间价值，退货险的关键问题在于退货时间长。

由于返还型保险自带返还，其保费比纯消费型保险贵一倍以上，相当于一种超长期强制储蓄产品，但保障能力往往不足。同时你会失去这个基金的投资机会成本和自由裁量权。如果将这笔资金用于理财，收益率将远远超过所交保费。

结论

这里提到的只是金融保险的冰山一角，还有很多关于金融保险的秘密没有被深挖。其实不能认为所有人都完全不适合金融保险。但保险的核心功能是“保障”，保证疾病来临、意外发生时，家庭财务状况不会突然崩溃；对于普通人来说，在基本保障做好之前，最好不要紧急购买理财型保险。