前段时间，山西市110报案。家住平遥的建国于2009年在XX人寿保险股份有限公司平遥支公司为自己和家人投保了30万元的年金。
十年后，我以为可以获得双倍的保险金，但XX保险公司否认了。
据山西都市110报道，与建国情况类似的有近300人。
还有年初“交6万还5万”的新闻，大家应该还有印象。
为什么买一份年金保险这么难？有什么挑选的小技巧吗？边肖今天将重点和你谈谈。
1.年金保险是什么？为什么容易踩坑？
年金保险其实就是我们向保险公司缴纳一定的保费，然后在约定的年限后每年从保险公司领取钱款的保险产品。通常我们听到的教育基金和养老金可以称为年金保险。
简单来说，年金保险一部分是固定收益，一部分是浮动收益。浮动收益包括分红或全能，有的两者兼而有之。
根据收入形式的不同，它可以分为三类：
传统=固定收入
红利类型=固定收益红利
万能=固定收入的万能账户
从我们缴纳的保费中扣除保险成本和运营费用后，保险公司会将剩余资金用于投资。
分红型年金保险，投资赚的钱作为分红分给大家。
万能型将部分投资投入万能账户，万能账户累计利息。
听起来很简单，但是为什么那么多人踩坑？
大部分踩坑的人，有一个很重要的原因就是买年金保险的动机不对。很多人买年金保险的引擎是：如果买了这个年金保险，未来能获得多少收益。但实际上，如果你抱着这种心态买年金保险，很可能会失望。受银监会监管因素影响，年金保险收益普遍不高。目前市面上大部分年金保险的收益率都在3%左右。这里不得不提一款表现不错的年金保险，收益率在4%左右。之前边肖也写过评价：活多久领多久，养老保险能陪你一辈子~
如果要追求回报，有很多投资方式比保险的投资回报率更高。买年金保险的目的不应该是赚钱，而是把赚到的钱锁起来，在关键时刻供我们使用。通常我们买的年金保险的优势不是收益，而是安全性、排他性和长期性。
年金保险是一个长期的规划过程。只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是20年，30年，甚至50年.
总之，年金保险是长跑运动员。如果用短期利益的想法去想，可能会掉进上面说的坑里。
所以，年金保险和保证保险有一个很大的区别，就是尽可能缩短年金保险的缴费年限，以便尽快计入利息，实现复利增长。
但需要提醒您的是，建议优先配置保障型保险(重疾险、寿险、医疗险、意外险)，再考虑配置年金型保险。因为我们最需要的是自己的保护。如果保障做得不好，再多的收入也是白费。
2.选择年金保险的核心指标是什么？
1.不要踩这个坑。虽然国家有明确规定，但在为消费者演示分红收益时，要按照低、中、高收入水平进行演示，而有的销售只演示最高收入。
这也是分红险一直是销售误导的重灾区的原因。所以，如果销售人员只告诉你一个收入，你最好小心一点，问问另外两个收入是什么，尤其是中档收入，因为一般我们都把中档收入作为有价值的参考标准。
2、预定利率、保证利率要了解年金保险的购买，就必须了解预定利率这个指标。被保险人的收入
但由于银监会的限制，非分红型年金保险的预定利率不能超过4.025%。我们上面说过，万能账户是年金保险的重要组成部分。万能账户是有保底利率的，也就是说无论未来经济如何变化，你未来能拿到的钱都不会低于这个收益。
所以保证利率越高，对大家都好。需要注意的一点是，万能账户的收益率不是固定的。很多代理人经常说一些年金保险的万能账户在销售过程中有高收益，很可能只是在某个单位时间段内，并不能保证在任何时间段都能达到这个高收益。
3.了解这个指标。
IRR(内部收益率)是衡量年金保险收益的重要指标，是产品精算中衡量储蓄保险收益的重要标准。可以理解为资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零的折现率。
其实这个内部收益率是一个宏观概念，最通俗的理解就是收入抵御货币贬值和通货膨胀的能力。比如内部收益率计算为4%，也就是说这款产品可以承受每年最大4%的货币贬值。
为了方便大家，有的网上保险产品直接帮你在线计算IRR值，比如边肖之前提到的大富翁少儿教育基金，把这个值安排清楚。一般IRR不低于3%，勉强算是合格产品。
三、还有什么要注意的？
最后，边肖有三个要点要提醒大家。
首先要了解退保规则。一般年金保险前期缴纳的保费较大，收益要到多年后才能显现。许多人在拿回收入之前就决定退保，结果损失惨重。所以想买年金保险的同学一定要了解这类保险的特点，避免出现“交六万退五万”的情况
第二，买了年金保险不要丢下不管。文章之前的案例，原来是到了收的时候，才发现这个保险产品和自己的性格不符。
所以买了年金保险之后，有时间一定要看一看保障是什么。不要得到了才发现不是自己想要的。
第三，不要购买超出自己经济能力的年金保险。
如果每年的保费已经超过了家庭年收入的20%，或者保费金额已经达到了保费预算的150%，那就说明这份保险可能会给你带来很大的压力，所以要慎重考虑。我们买保险是为了让我们的生活更轻松。买一份保险毫无意义，反而让我们更加紧张。万一经济压力太大继续收费，会有经济损失。所以大家赶紧把自己买的年金保险产品拿出来，参考上面的方法，检查一下自己买的对不对。
边肖笔记
1.年金保险是长跑运动员。想获得短期收益的童鞋可以选择其他投资回报高的方式。
2.判断年金保险好坏的几个指标：
(1)预定利率和保证利率越高，对我们越有利；
(2)分红型保险，参考高、中、低收入，再做决定；
(3) IRR是衡量年金保险收益的重要指标，一般不低于3%。
3.还有三点需要注意：
(1)了解退保规则；
(2)买了年金保险之后不要忘了，不要收到的时候发现不是自己想要的；(3)年金保险不要超过自己的经济能力。
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