讲一个新闻案例，哈尔滨的朱小姐去银行买理财产品。当时银行工作人员给她推荐了一款“理财产品”。
当时说的是五年期，还本付息，利率都比银行高。于是，朱小姐一共花了840万元买了这款理财产品。然而，第二年交费时，朱小姐才发现，她买的不是理财产品，而是保险。
她不仅拿不到工作人员承诺的高额收益，5年后连本金都拿不回来。要71年才能弄出来。届时，她将108岁。
如果现在要退，只能拿回现金价值。在购买保险的最初几年，保险单的现金价值少得可怜。
其实，和朱小姐一样，被银行骗的人并不是个例。
很多在银行有足够存款的优质客户，在享受VIP待遇的同时，会自动上门。
如果遇到别有用心的销售，对产品不讲道理，避重就轻，给予错误的引导，不了解产品的人可能很容易上当。
很多人甚至分不清保险产品和银行理财产品的区别。他们怎么判断一个保险产品好不好？
1.什么是年金保险？
我们经常听说教育、婚姻、养老都是年金保险。
年金保险，顾名思义就是一个“年”字，一个“金”字，意思是每年领钱。
我们以一定的方式向保险公司缴纳保费(批发缴费，3/5/10/20年缴费)，保险公司会根据合同在一定期限内返还生存金，同时我们的保单在合同期内仍有现金价值。
常见的年金保险最常见的招数就是这些。
1.购买理财型保险的常见套路：偷换概念、夸大收益、饥饿营销。
2.每年分红，分享大企业利润，寓意分红高且稳定。
3、限量销售，尤其是开门红期间；爆炒停卖。
所以如果你想了解一份理财保险，有几个概念是你必须知道的。
第二，年金保险有几个特点。
1、需要长期持有(学历，结婚20年；养老金30-50年)，实际收益率2%-4%；
2.身故责任(以较高者为准：保费/现金价值)；
3、有当期回款(批发，最快第二年回款；缴费时间越长，还款时间越长，还款期间会返还损失)。
网上有一个著名的笑话，你买保险吗？十年付6万，还5万。因为提前退保，现在的价格小于交的保费，如果在此期间退保，就亏了。
年金是一种长期投资，一般用于孩子的教育或者自己养活自己。如果长期不挪用，可以老老实实持有几十年，本金和收益都有保障。目前年金预定利率上限为4，025%。现实中实际收益率小于预定利率，所以实际收益率为4%的年金保险已经算是优秀产品了。
如何看待分红？
合同里写的很清楚，请记住，一点保单红利都不保证。
理财型保险的销售套路很多，代理人夸大其词。记住三点：
1.代理商吹嘘的回报率不可靠；
2、产品演示收益率没用；
3.往年的结算收益率只能参考。
三、如何区分「好年金」和「坏年金」？
安全性没有区别。所有的理财型保险，无论是万能险、分红险还是两者兼而有之，都要看收益率、收益率、收益率！
有些年金设计非常复杂，看起来在计划中能拿到很多钱，但实际上收益并不高。
实际收益率4%可以考虑；实际收益率3%，别买。
四、如何计算收益率？
用于计算回报率的项目IRR。指内部收益率。指在考虑时间价值的情况下，投资所能达到的实际收益率。
IRR越高，成本越少，收益越高。
EXCEL里有IRR公式可以帮助我们计算，还有
生活在平的瑞：年金就是一切。第5-6年归还25000元，第7-14年归还11291元，第15年归还37673元，共领取177964元。
信泰如意享：年金万能，70岁起选择每年领取31952至终身。
比较实际收益率的两个指标：
1、内部收益率
2.保单总利益(主险现金价值累计领取年金万能账户价值)
边肖发现，虽然金瑞70岁以后的人生IRR超过4%，高于信泰如意，但保险公司往往很难维持40年这么高的结算利率。
信泰如意祥是一款年金产品，预定利率4.025%，实际IRR在4%左右。已经是很优秀的年金产品了。
五、年金收益率
有人会问为什么不直接存银行，银行理财，国债收益不低于4025。
银行存款最高保证5年收益，5年后谁也不确定。再加上利率下降，长期收益率高于4%，除了年金就没别的了。
欧美日发达国家早已进入低利率、零利率甚至负利率时代。然而，随着中国GDP增长的进一步放缓，利率水平在长期内将不可避免地下降。
中国的历史利率趋势也从1993年的10%和98%下降到现在的1%和5%左右。
年金保险可以锁定长期收益，20年，30年甚至终身。
最重要的是，年金保险一般采用复利，也就是复利。我们一般用irr来计算当年的实际收益率，irr4%，也是复利4%。一般银行存款到期还本付息。短期来看，差别不大。时间一长，差距就大了。按照20年来算，复利4%~ 6%，已经相当高了。
一比较，年金的优势就显现出来了，无风险，保本保息。是资产配置的重要角色。
收益和风险成正比。年金保险作为一种非常安全的理财产品，在目前的利率水平下，平均可以获得4%的收益。如果有人声称有高于4%的产品，你肯定要多加注意。避免追求短期高收益买年金保险。
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