如何明确分辨消费型保险、返还型保险和分红型保险

发现很多人分不清消费型保险、返还型保险和分红险的区别。在这个小编里，我尽量用通俗易懂的语言来解释三者的本质区别。 假设保险预算5000元，保到60岁。买分红险的话大概能买10万，返还型保险能买20万，买消费型保险能买50万。 你会想，为什么会有这么大的差别？为了让大家更好的理解，我们举个例子，从产品定价模型的角度来说明这三款产品的演变过程。 一个30岁的健康男性，想买一份保额1万元的保险。他的保险费用是10元，也就是说他要花10元来保障1万元的保障范围。如果在保险期间发生意外，保险公司赔付1万元。如果没事，这10块钱就花完了。 许多顾客认为，如果什么都没发生，钱会打到水漂，不会有水泡。万一出事，这不是买晦气吗？坚决不买，还是等生病了再买。 这时候保险公司抓住了消费者的心理，开始升级产品。 为了迎合消费者退钱的心理需求，保险公司将产品定价从10元上调至30元，其中10元仍为产品的保障费用，其余20元用于投资理财，在合同终止时一并返还给消费者。 这叫有东西赔钱，没东西退货，这叫退货险。 很多消费者会觉得性价比很高。如果出事，他们可以赔钱，但如果没事，他们可以拿回本金。保费没有浪费。 但还是有人觉得不划算，因为几十年后返还的保费不值钱，贬值很多。 为了满足消费者的赚钱心理，此时保险公司不断升级产品，将保险产品定价提高到50元。但是这10块钱还是为了保持成本不变，剩下的40块钱用于投资理财。如果投资有回报，会分一部分给消费者。请注意，这里说的是如果，因为合同条款明确指出投资收益不确定。 这叫有事赔钱，没事还钱，增加理财收益，抵御通胀。这是分红保险。 这一点，相信很多人都明白，从消费型保险到返还型保险再到分红险，虽然价格在涨，但保障成本(那10块钱)从来没有变过，购买的保险金额是一样的，那10块钱还是会被消费掉。 只是人们的关注点在变。一开始他们注重保护，但是随着看到的产品越来越多，一些人不断的在身边吹，他的重点就变成了收入。 因此，消费型保险是最纯粹的接近保险本质的产品，也是杠杆率最高的保险。在同样的保费预算下，可以提供最高的保障。 其实大家要明确一个概念：防范风险的行为本身就是一种消费。比如我们买的车险不退，还有我们安装的防盗门窗，监控等设备，还有我们买的车锁，都是为了防止冒险行为，不是本末倒置。 说到这里，不得不提一个如今在每个人身边不断发生的现状： 很多买保险的人其实买的是人身保险。看到卖保险的朋友或者亲戚这么热情，关系也不错，就相信他，自己也不去网上验证比较。他们稀里糊涂的买，买了之后又后悔。退保，按照条款只能退一小部分，已经交的钱浪费了；不还，就继续被骗。保底不保底，钱已经花完了。关键是再买。 买保险是对家庭负责，拒绝人情保险，只尊重职业的行为。多比较，多研究，多提问，才能买到适合自己家庭的保险，真正达到防范风险的目的。