核保是什么？常见的核保结论有哪些？

买过保险的朋友都知道，保险不是想买就能买的。当你身体健康的时候，各大保险公司的业务员向你伸出橄榄枝。

但是如果你有一些身体异常，比如三高，胃炎等等，然后想买保险，保险结果可能就没有我们希望的那么理想了。

一般都是一些小身体问题。我们在投保的时候，经常会卡在【健康告知】里，也就是说需要采取智能核保。

人工核保或邮件核保流程。保险公司根据我们提供的信息进行核保，这个结论最终决定了我们的保险能否过关。

今天和大家聊聊【核保】和五种常见的【核保结果】。保险真的不是想买就能买的！

1.什么是包销？

核保是指保险人(即保险公司)对我们的投保申请进行审查，看是否接受核保风险，并在接受核保风险时确定核保条件的过程。

听起来很复杂。其实保险公司需要评估的是你的病是否影响很大，是否比一般人更容易出险，是否能给你那么大的保障。

所以你的风险类型不一样，保险公司会规定不同的承保条件，导致承保结果不一样。

温馨提示：保险公司的核保人员会根据核保原则对投保单进行审核。虽然基本原理是一样的，但是不同保险公司的核保原理会不一样，所以核保结论会有偏差。

像甲状腺结节，有的公司会直接拒保，有的会排除在责任险之外。一般来说，商业保险核保会考虑以下因素给出结果：

1.个人因素：性别、年龄、职业、生活环境；

2.健康因素：体型、既往病史、体检结果、家族病史；

3.财务因素：经济水平(收入和支出)、保险历史、保险动机、保险需求和保险范围。

分析以上因素后，商业保险的承保结果一般有五种。

二、承销的五种常见结果

1.正常承保

正常核保，即以标体核保。标准体，也就是我们说的健康人，是指被保险人的健康状况符合《生命表》的基本范畴，没有住院或生病留院的记录。

对于标准体，保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。这是投保时最好的情况。标准核保的两种可能情况如下：

(1)自核通道

如果选择的保障范围不超过免体检标准，一般在投保时确认健康告知。电脑自动核对后会显示“自核”，此时只要缴费就可以出保单进行保障。

(2)人工审计

人工审核一般无法通过在线健康通知。如果有一些微小的异常或者选择的险种超过了免体检的额度，那么就需要人工审核了。这个速度有点慢，一般需要1-2天，生效日期会延迟一两天。

温馨提示：这里要注意的是，我们觉得自己很健康，并不代表我们就是标准身材。投保时一定要仔细阅读健康告知书，是否涉及到自己已经确诊的轻微异常，否则容易出现理赔纠纷。

提示：初期保额不必太高，最好控制在免体检额度内。这样，用标准的车身更容易获得基本的保障。如果想要更高的保额，可以在投保成功后，通过搭配其他产品或者加保来实现。

为什么要这么做？因为万一你在初次体检时发现自己不是标准体，需要额外支付核保费用，那之后买的保险就要额外支付费用；

如果在加保时发现体检异常，只是后续保单会收费或排除。

2.保费承保

也就是说，保险公司需要你支付更多的钱来支付y

在这两种情况下，保险公司需要降低经营风险，所以要提高收费。

3.包销除外

除了包销，在普通话里，就是“专属责任”包销，也叫“责任免除”。通俗地说，保险公司对某些风险是不赔偿的。

其实买保险就像一个游戏。保险公司只承担未知风险，自然不会承担投保前已经发生的风险，会将其从责任范围中剔除。

比如A女士有甲状腺结节。从病理学角度来说，她患甲状腺癌的概率高于一般人，所以她可能被保险公司“甲状腺器官责任除外”。

这意味着，当A女士患有甲状腺相关疾病时，保险公司不予赔偿；如果发生与甲状腺无关的疾病，A女士仍然可以从保险公司获得赔偿。

很多朋友身体有些小异常，想通过标准保险来承保。结果他们最后什么保险都买不到。而且买保险还有等待期，早买早保障！就算排除了，至少其他疾病有保障！

温馨提示：免责不仅仅是在核保环节，每个产品的条款中都有免责条款，所以投保时一定要注意保单的【免责】部分。

有些朋友看到这里可能会很困惑。那么，什么情况下会出现“增费包销、除外包销”的情况呢？有区别吗？“让我们看一看：

(1)保费核保：一般保障内容不变，但价格有所调整，主要适用于肥胖、吸烟等可能导致多系统、多器官损害的健康风险因素。

(2)除外承保：指保费不变，保障内容有所调整，主要适用于发病部位有限的疾病，如甲状腺结节、乳腺结节等。

4.延期承保

延期承保一般是在目前难以估计被保险人可能面临的风险时，保险公司给出的承保结果。

这主要是针对早产儿和刚出院的人。延期者现阶段不能投保，但解除风险后可以再次投保。最后能不能保他，要看实际情况。

5.拒绝保险

拒保简单来说就是保险公司需要承担的风险太大，无法接受，所以拒绝你的保险。一般原因是被保险人身体健康或职业风险过高。这对于投保人来说是最坏的结果。

不仅不能购买正在投保的保险，还会影响后续投保。

保险公司通常拒绝给人投保：肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病、心血管疾病。

了解了五种常见的核保结果，大家应该会意识到“保险真的不是想买就能买的”。早点买保险不仅便宜，还能有更多的产品可供选择。

像同样的产品，50万投保的重疾险，公司里22岁的同事只买了1000多，30岁的同事买了3000或者4000。

而且随着年龄的增长和现代社会的压力，很多人的身体都处于亚健康状态，用一个标准的身体来正常承保有时并不容易。

是不是说体检异常就不买了？当然不是！为了避免以后越来越多的问题，还是尽早买保险吧，以后的核保结果可能会越来越不理想。