我见过很多家长宁愿给孩子交几万甚至几十万，却不愿意给自己上几千元几万元的保险。他们往往会犯一个错误：保险是一种利他性很强的金融工具，那份保单最大的价值体现在受益人身上，而不是投保人和被保险人。
所以一定要牢记，买保险的时候，先大人，后小孩。大人的保障齐全了，再考虑孩子。
接下来，边肖将和你谈谈孩子应该如何配置保险。
1.有必要提前买保险为宝宝节省教育资金吗？
我估计很多人提到给孩子买保险，首先会想到教育基金。说说我的感受：我在很多场合做过调查。我问这些家长，你认为他们对孩子的投资中最有价值的是什么？我得到的回答大多是：孩子的教育！
我觉得这也能在一定程度上证明这几年教育金保险热销的根本原因。
但是，不得不提醒你，古语有云，保险是保险的姓，保险产品最大的优势在于保障，而不是理财。如果把保险当成一种理财手段，那就有点本末倒置了。
为什么我说本末倒置？
教育险大部分是分红险，分红险看收益。遗憾的是，各种分红险几乎无一例外，收益都很低。一般来说，国内的分红险和储蓄的定期收益差不多，都是在3%左右浮动。
为什么很多家长不厌其烦地购买教育基金？除了资本市场的利益，我觉得这里还有一个误区。大部分家庭认为买保险就是买一个产品，对产品的关注超过了自己的需求。
回到我们教育基金保险的设计上，的确，设计模式很有猫腻。它巧妙地把付出的周期和孩子上大学的周期结合在一起，再加上以时间换空间的误导，看似增加了很多倍，回报率却很低。许多家长看到这一幕都很高兴。
其实如果真的要规划教育基金，首先要搞清楚以后上大学要花多少钱。出国留学需要多少钱？把这些说清楚，结合不同教育成本的通货膨胀，你会发现你不可能只靠教育资金的回报来完成孩子的教育计划。
2.什么东西不值得买？
那么给孩子买保险应该考虑什么呢？既然教育基金不那么值得买，那买什么呢？
孩子不同于养家糊口的人。他不承担家庭收入的经济责任。所以给孩子买保险，首先寿险不是首要考虑的。
什么是人寿保险？狭义的人寿保险是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着永远失去赚钱的能力。所以给孩子买保险，唯一要考虑的就是健康。
3.应该给孩子买什么保险？
边肖的建议是：医疗保险为重疾医疗门诊保险。
对于任何一个家庭来说，医保都是最基本的保障。少儿医疗保险又叫“小额”保险，具有国家福利性质，政府补贴，适用范围广，门槛低，对身体健康没有要求。所以，很有必要。孩子出生后可以投保。具体保险要求可以咨询所在街道社保部门。
当然，重疾险一定要买，而且越早越好。
这和家庭支柱购买重疾险的原因是一样的。孩子一旦得了重疾，马上就需要巨额的治疗费用，对家庭财务影响很大。需要注意的是，有人认为孩子还小，买一点保险就差不多了，保额不用太高。这种想法不合理。
大多数成年人都有社会医疗保险。虽然孩子也可以参加国家儿童医疗保险，但是报销额度普遍低于工作人群。所以对于孩子重疾的金额，我们建议参考重疾的治疗费用。和成年人一样，目前治疗重疾的最低起步价应该是30万元，
孩子和大人一样，面临着医疗费用越来越高的问题。即使病情不严重，一旦住院，费用也是普通家庭难以承受的，所以住院治疗必不可少。养过孩子的人都能感觉到，肺炎等住院的概率比较高。
孩子容易生病，随着医疗费用越来越高，对家庭财务的影响也越来越大。所以像家庭顶梁柱一样，我们建议孩子也要购买住院医疗保险。住院医疗保险产品千差万别，选择时一定要慎重。
给孩子购买住院医疗保险的原则和家庭赡养是一样的。我们考虑弥补社保药物范围之外的医疗费用，同时注意保障额度足够，每年50万到100万作为参考。
5.接下来说说门诊保险。
父母都知道，宝宝出生前几年去医院的次数比较多，所以要有一份好的门诊保险。虽然每个诊所的费用不多，但也就一两百元左右。但是积少成多也是一笔不小的开支，门诊保险可以很好的解决这个问题。
还有一些家庭因为各种原因，无法给孩子上“小额”保险。也可以考虑这种门诊报销的儿童小额医疗保险。
6.那么有的家长朋友会问，买意外险有必要吗？
边肖的建议是你可以买也可以不买。意外险可以作为补充。儿童意外险也便宜，但最重要的还是以上四种。
另外，我想告诉你一个小知识点。给孩子买保险，可以着重免除附加险。
很多家长在给孩子投保时都会注意免除附加险。这一条款对少儿保险意义重大，因为万一父母因故无法继续缴纳保费，孩子可以继续有保障。但需要注意的是，附加豁免对应的保费也会增加，家长不要因为豁免而轻视自己的保障~
同时，边肖也提醒大家，一定要清楚保费豁免的具体含义，最好了解以下重要信息：
1.发生约定事故，是免除主险保费、附加险还是全部应付保费？
2.意外豁免的条件是意外身故还是高残，或者只是意外身故？重大疾病豁免条件是什么？等一下。
最后，需要提醒大家的是，要给孩子投保身故险(如定期寿险、意外险)，注意不要让保额超过限额，因为这是监管部门为防范道德风险做出的硬性规定。具体而言，关于未成年人死亡保险的规定如下：
对于10周岁以下的被保险人，不超过人民币20万元；已满10周岁不满18周岁的，不超过人民币50万元；也就是说，对于0-9岁的未成年人，以死亡为给付保险金条件的保险金额最高不超过20万元。即使多份保险合同在多家保险公司投保，也只有20万元的保额才有效。10-17周岁未成年人可投保，最高保额50万元。
我给你简单总结一下。首先是买保险的黄金法则：保障和理财要区分，保障型保险优先。给孩子买保险，主要从重疾险和医疗险入手，不要踩教育经费的坑。
买保险的时候可以重点豁免附加险，防止孩子因为某些原因无法继续缴纳保费时，继续有保障。给孩子买定期寿险和意外险，注意不要超过国家规定的保额。
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