又到了开学季。对于家长来说，除了关注孩子的学校生活和各种补习信息，在新学期逐步为宝宝构建一个稳定的保障体系同样重要。事实上，随着家长保险意识的提高，越来越重视孩子成长期的保险保障。但也有一些家长在面临保险选择时仍然很迷茫，不知道该如何为孩子购买最合适的保险组合。
在未成年学生的保险配置这件事上，除了必要的学业保险，一个完善的保障方案应该包括重大疾病、意外伤害、医疗、教育四个方面。对应的商业保险有：重疾险、意外险、医疗保险、教育基金。
基本保障：薛平保险
薛平保险，即“学生平安保险”，是一种专门为未成年学生设计的保险，涵盖学生身故、残疾、意外医疗费用赔偿、疾病相关医疗费用赔偿等责任。保险期限一般为一年，从开学第一天的9月1日，到暑假最后一天的8月31日。也就是说，学生即使在暑假发生意外，也可以由保险公司理赔。
虽然薛平保险的本质是商业保险，但它具有很强的公益性质。通常只要交几十元的保费，总共就能拿到几万元。如果用一句话概括，就是低保费高保障。特别适合没有买其他保险的同学，经济条件不好的家庭。
但需要注意的是，薛平保险只是最基本的未成年人人身保险产品，保费便宜，但也存在就医范围窄、保障不足等缺点。以保额为3万元的薛平保险为例，意外医疗金额一般只有3000-5000元。如果孩子遇到大的意外，特别是身负重伤或重病，或者对高端医疗服务和进口药物需求很大的时候，学院险的保障可能显得杯水车薪。
综合保障：构建商业保险组合
除了学习保险，家长应该如何构建适合自己宝宝的全面保障？业内专家建议，对未成年学生的综合保障应包括重大疾病、意外伤害、医疗和教育四个方面。对应的商业保险有：重疾险、意外险、医疗保险、教育基金。
重大疾病保险
目前重大疾病已经开始趋于年轻化，如重症心肌炎、白血病等，这些都是婴幼儿的高发疾病。重大疾病要花很多钱。少儿重疾险可以弥补孩子患重大疾病带来的重大经济损失，有效减轻治疗压力。是孩子最应该关注的保险。
考虑到儿童因为年龄小，体质弱的特殊性，重大疾病的保障范围与成人不同。建议在比较同价位的重疾保险时，在保监会规定的25种重疾的基础上，优先考虑“重大儿童疾病”、“白血病”等有特殊保障的产品和轻症重疾的产品。
有些城市已经有了少儿住院基金，重疾险可以酌情减免。
事故保险
如果你的孩子好动，喜欢探索未知，那么一份合适的意外险也应该尽早纳入保险组合。
当孩子因意外发生较高的医疗费用，或者意外导致残疾甚至死亡，保险公司会针对这些情况对孩子进行相应的赔付。大部分保险公司都有这种儿童意外保障，一般费用比较低。一年只需要交100元左右的保费，就可以获得几十万元，非常适合作为基本险购买。
需要注意的是，由于孩子本身不承担家庭责任，家长在为孩子配置意外险时，应重点关注意外伤残和意外医疗的保障范围
与成人相比，儿童的免疫系统尚未强大，抵抗力较低，因此更容易受到病毒感染。尤其是0-6岁的孩子更容易患小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支气管炎等。而且住院的风险也更高。因此，可以主要考虑投保儿童住院医疗保险，在社保的基础上，对儿童住院、治疗、手术期间发生的医疗费用给予补充支持。
对于非常在意医疗服务质量的家长来说，也可以根据自己的经济实力和医疗服务要求，考虑扩大以下针对孩子的高端医疗保险：比如普通科以外的特需科包括门诊、国际科、私立医院，甚至境外医疗保险。
教育基金储蓄保险
教育金保险主要是为了解决孩子的教育费用。是一种通过保险积累孩子学费，最大程度保证孩子未来教育不受家庭经济波动影响的保险。它具有很强的强制储蓄功能。在选择教育基金保险时，建议可以根据家庭的经济能力和未来的教育费用选择相应的产品，并适当投保，避免因过于激进而给家庭财务带来过大压力。
另外，在投保这类保险时，家长一定要注意选择带有免责条款的产品。这一功能意味着，如果孩子的父母发生意外，不需要继续缴纳保费，但约定的保险保障仍然有效。
循序渐进的科学保险
在各类保险的具体组合上，保险专家建议，保巴巴马宝还可以根据孩子的年龄以及不同年龄段面临的主要风险来规划组合：
0-6岁：因病理赔比例最高。投保时应首先考虑医疗保险和重疾险，并增加意外伤害保障。在此基础上，应该考虑教育保险。
7-18岁：意外伤害明显增加。建议可以在重疾险的基础上加强意外保障。到了这个阶段，再规划孩子的教育基金就有点晚了。建议在孩子7岁之前，尽量将教育基金的储备纳入保险计划。
总的来说，给孩子买保险，首先要考虑重大疾病险、医疗险、意外险等险种，然后再考虑买教育险。
最后提醒一下，对于未成年人的保障，保监会对于涉及身故责任保障的少儿保险也有明确的限制：对于10周岁以下的儿童，意外险最高保额不能超过20万元；10-18周岁，保额不超过50万元。也就是说，即使你为孩子投保了多份意外险，意外身故/残疾累计赔付也不会超过相应限额。所以家长在投保时要注意适度，避免过度投保，浪费不必要的金钱。
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