孩子是家庭的爱和希望。我相信很多人最初的风险意识源于孩子的出生。如何给孩子买保险，是每个家庭最关心的问题。今天就和大家聊聊如何科学配置少儿保险。
父母是孩子最好的保护。
很多人太爱孩子了，给孩子买了高额的保险，却是在裸奔。这其实是本末倒置。孩子最大的风险是没有家人长期稳定的照顾。
试想一下，如果我们成年人出了事，孩子能有重疾险过日子吗？相反，如果大人有合理的保险，万一发生不幸，孩子还可以获得高额赔偿，保证后续生活。
如果家庭预算确实有限，请优先保障家庭的养家糊口者，其次是孩子。
何时购买
1.出生28天后
有个朋友问我，宝宝怀孕了怎么给她买保险？首先我要给我朋友一个超级保险意识的大赞。但新生儿至少28天后才能投保，因为新生婴儿的身体状况还不确定。保险公司为了控制风险，一般要求出生后至少28天投保。
2.现在
很多人都知道，买保险越早越好。为什么？首先，就像我们常说的，没有人会知道明天和事故哪个先来。很有可能今天还能买到，明天体检后就买不到了。其次，保费和年龄直接相关。如果确定买保险，早买更便宜，早一天承保风险会小一些。为什么不呢？
儿童面临的风险，不同类型保险的保障责任
咨询的时候，很多家长都会说要给孩子买保险。有什么好的产品推荐吗？事实上，有许多不同类型的保险。想知道需要给孩子买什么保险，首先要知道孩子面临什么风险，不同险种的责任是什么。
第一个序列：社会保障
社保是每个人的第一需求。父母在给孩子购买商业保险之前，必须先办理社保。
社保是国民福利基础保障，和商业医疗保险最大的区别是，没有健康告知，每个人都可以买，即使生病。但同时，由于社保门槛极低，也存在诸多限制：
首先，社保是有起付线的，起付线以下的部分自己承担；
其次，社保有封顶线，超过最高限额的部分不予报销；
再次，社保只覆盖社保内部部分，进口药、特效药、靶向药等昂贵药品都是自费；
最后，社保有报销比例，剩下的自己承担。
这就是为什么我们经常听到有的人花10万社保报销8万，有的人花10万只能报销2万。
第二个序列：保证型商业保险
重疾险：由于儿童身体机能发育不完全，抵抗疾病的能力较弱，根据世界卫生组织的调查，儿童重大疾病的发病率在上升。很多家庭带着生病的孩子到处求医，重大疾病的治疗费用都是几千万。巨大的费用使得家庭经济陷入困境，一份充足的重疾保险是必要的。
意外险：孩子天性活泼好动，缺乏对危险的基本判断。绊倒、烫伤、跌倒的风险远高于成年人。意外险一年几百块钱就能买到高额的保险。
医疗保险：如前所述，社会保障覆盖面有限。我们看到的很多滴滴融资、易到融资都是在社保的条件下，所以一份高保障、社保不限、全额报销的医疗保险是对社保的有力补充。
第三序列：金融商业保险、年金保险
最近看了一个让人心酸的新闻。曾经参加过湖南卫视《变形记》的都市少年易虎臣，短短几年家道中落。目前他的哥哥姐姐都很落魄。那时候，我看的时候非常喜欢这两个孩子
所以我们在做好基本保障的同时，也要考虑几十年后的家庭变化。在保证安全的前提下，年金的收益还是很客观的。通过强制年金储蓄的方式为孩子提前准备一份教育基金也是不错的选择。
目前银保监会批准的年金保险最高预定利率为4.025%。复利4.025%，相当于20年5.96%，40年9.5%。
我们再来看另一组数据：
P2P，五年前18%，现在7%；
银行理财，5年前8%，现在4%；
余额宝，五年前7%，现在2.4%。
购买各类保险的要点
一、重大疾病保险
购买重疾保险的要点如下(按重要性排序):
重疾给付形式小病给付形式和保险期间的小病种类
1.保险保障：大家都知道买重疾险就是买保险保障。预算内的保额越高越好。
2.保障期：重疾险的费率与保障期密切相关。保修期越长越贵，越短越好。如果预算有限，可以给宝宝选择30年左右的定期重疾。但是重疾险的健康告知比较严格，很多中年人因为一些身体问题面临着无保的尴尬局面，所以如果预算允许，尽量买寿险。
3.重疾的支付形式：目前重疾的主流支付形式有单次支付、多次团体支付、多次团体支付(癌症单独分组)、多次无团体支付。
4.轻症和轻症的种类：前25种重疾是行业规范的，这25种已经占到了所有高发重疾的98%，所以重疾的种类无论是80种还是100种都差不多。
然而，中度和轻度疾病是不同的。因为目前行业内对于中轻度疾病没有统一的标准，所以在这个保障责任上，产品之间会有很大的差异。所以，重疾保险中的中、轻症责任，重点在于是否包含高发病率(如轻微中风)。
5.轻中度疾病的补偿类型：补偿比例(越高越好)、补偿次数(越多越好)、是否分组(最好不分组)。
立正！讲健康的道理！非常重要！
第二，意外险
意外险的责任比较简单。首先我们来看意外伤害的后果。
意外身故：身故是最极端的意外情况，也是所有意外险都会包含的责任。
意外残疾：残疾是指事故发生后对身体造成的永久性、不可逆的伤害。伤残后不仅需要大额医疗费用，还需要长期甚至终身的康复治疗，甚至未来的工作收入也会受到影响。
事实上，残疾而不死，对个人和家庭的心理和经济都是极大的打击。因此，在购买意外险时，要特别注意残疾责任。如果保障责任只是“全残”而不是“失能”，那就不要买！因为全残(1-3级残疾)概率占全部残疾不到8%，那剩下的92%谁来保障？
意外伤害：出了意外会致残吗？不，猫抓狗，咬人，骨折，烧伤。这些离伤残级别还很远，但还是需要治疗。这时候如果有包含意外医疗的意外险就太好了。最好是门诊报销，扩大社保责任，零赔偿，100%报销。
一份优秀的意外险应该是什么样的？
保障充足：比如2013年新伤残标准规定牙齿脱落8颗及以上，为十级伤残。如果小明买了保额10万的意外险，然后不小心打掉了8颗牙，意外险能赔多少？10万* 10%=1万。假设一颗牙种一万(应该不止一颗)，那么八颗牙至少需要八万，赔偿一万真的可以说是九牛一毛了
如果倾向于公立医院的普通科，那么几百万的医疗就够了。
优点：低溢价，高杠杆。
缺点：有5-1万的免赔额，5-1万以内的部分自己承担；不包括门诊责任。
如果喜欢去国际部、VIP部、私立医院，可以选择中档医保。
优势：医疗资源好，就医体验好，门诊责任可选，0免赔，直付。
缺点：价格比较高。
如果追求极致的医疗体验，那就是和谐与和谐。而且有海外就医的需求，那么高端医疗保险就是最好的选择。
优点：囊括了中档医疗保险的所有优势，可定制专属保险方案，包含牙科、眼科、妇产、体检、疫苗等责任；医疗范围可以扩展到全世界
缺点：贵
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四。年金保险
年金保险属于金融保险，理财最重要的是安全和收益。安全不用多说，是最安全的理财工具，所以收益是衡量年金产品好坏的唯一指标。
根据收入形式的不同，年金保险主要可分为两类：
传统：具有高预定利率的万能账户
具有低预定利率和不确定性的分红型万能账户。
买年金首先要搞清楚是分红型还是传统型。分红型产品示范收益可以很高，但实际利率无法确定，可能是0！一般来说，很多买了几年发现还没退钱的都是分红的，不推荐！
传统年金，收益其实是写在合同里的。这个时候就要注意利率了。如前所述，目前银保监会批准的年金产品最高预定利率为4.025%。
所以在购买年金产品时，传统的4.025%，没错。
最后
孩子是父母的心头肉，我们总想给他们最好的。作为父母，我也是。
但是保险和普通商品不一样，买了就能用，很多都是几十年后才能用。如何让自己投入了几十万的商品在关键时刻发挥作用，保障家庭生活，这就需要我们绝对理性，把钱花在该花的地方，少花钱。
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