为什么“百万医疗险”不能长期或终身保证续保？

百万医保现在是“网络名人”保险。它的保费不高，保额也比较高，美中不足的是不承诺续保。为什么保险公司不“承诺”续保一些便宜的百万医疗险？

今天我们就来详细说说这个话题。

我们一次又一次地讨论百万医疗保险。其中，一个重要的争议点是“保障续保”。

为什么百万医保不能长期续保，尤其是终身续保？

首先，什么是「保证续保」？就是说无论什么原因，比如身体不好，市场环境不好，第二年这个保单都不会被保险公司承保。如果它承诺，只要我愿意出钱续保，我什么都保，这叫终身保障续保。

这种百万元的医疗保险，刚开发的时候就已经有很多公司提出来了。

我们的讨论仅限于mainland China的百万元医疗保险，其保障续保甚至终身的条件被监管部门一票否决，而且这种否决并不是任意的。

百万医保之所以这么便宜，是因为目前医学假设的数据让我们的治疗方法可以控制理赔风险。但医学进步日新月异，每种疾病的治疗方案越来越多，费用也越来越高。这种情况下，治疗费用(或者说理赔风险)基本是不可控的。

现在，随着我们医疗水平的进步，同样的病，一年3万块钱可能就差不多治好了；十年后，因为有新的治疗方法，治疗费可能变成30万。

终身保障如果全额保障，可能会对保险公司的偿付能力产生影响，所以监管机构会要求保险公司不允许终身保障续保，或者至少留一个口子：如果产品真的无法经营，可以停售。

你看，产品都可以停产了，还怎么承诺续保？你买了三年，到第四年，产品就没了。您希望谁为您续保？

因此，不允许保险公司做出保证续保的承诺。

很多保险公司提出了另一个概念(这个概念有点创新，至少我在其他国家的保险产品上没见过)，叫做“承诺续保”:只要产品没有卖出去，就不会因为投保人身体状况变差而随便拒保。

这是一种有效的补充。但由于行业实践不多，我们不知道承诺续会执行到什么程度。

而且我们也看到了，今年你投保了一款产品，因为你之前体检出了病，今年赔了。第二年你续保的时候，保险公司说因为这个病，不承保。

这是可更新(或承诺更新)的吗？

严格地说，不完全是。换句话说，创新承诺更新的定义标准目前并不明确。

但是目前几百万的医疗服务性价比极高，大家都想尽快买。

我们刚才提到的这些争议点，未来可能会逐渐澄清。数以百万计的医疗服务可能会向香港市场靠拢，最终，所有问题都将通过提高收费来解决。

未来会有变化吗？我们只能期待医疗行业和保险行业之间的数据交换，让大家做更好的风险控制。

还是那句老话，还是应该买定额缴费的重大疾病保险，因为这些产品都是终身保障，定额缴费，当然也保证续保。这样才能让我们的家庭安全更加完善。