省钱攻略！商业医疗保险怎么选？如何避免这3个坑？

2016年，父亲在医院检查出左侧肾囊肿。在病理结果出来之前，全家人都提心吊胆，我妈更是担心。她半夜起来坐在沙发上叹气。

去医院拿结果的那天，我知道父亲一夜没睡，坐车去医院的路上，全家人都一言不发。在医院窗口排队拿检查结果的时候，我的心都快跳出来了，极度紧张。在报出父亲名字，拿到检测结果的那一刻，我笑着哭了：良性。

在这之后，我给父母买了中档医疗保险。

这一期，我和大家分享的主题是：如何选择商业医疗保险？有哪些坑？

一、基本医疗保险与商业医疗保险的关系

基本医疗保险包括儿童医疗保险、新型农村合作医疗保险、城乡居民医疗保险、职工医疗保险和其他政府举办的医疗保险。

基本医疗保险有自己的药品目录范围、报销比例、医疗费用报销项目，以及各地区报销金额的封顶线和起付线。

根据医保数据统计，在医保报销范围内，职工医保报销比例为70%-80%，城乡居民和新农合报销比例为40%-50%，而且这个报销比例会随着病情的严重程度逐渐降低。

另外要知道，基本医保药品目录中的药品只占全部药品的1.4%。

那么，商业医疗保险的作用就是衔接基本医疗保险不报销的药品、诊疗方法和治疗项目，以及基本医疗保险报销的封顶线以上、起付线以下的医疗费用。

一句话：不管基本医保，商业医保管理；未报(销)基本医疗保险的，报(销)商业医疗保险。

基本医疗保险与商业医疗保险的关系：互补关系。

二、商业医疗保险的种类，如何选择？

商业医疗保险可以分为三类：低端医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险。

如何区分这三类？对于普通消费者来说，最简单的方法就是看价格。

以30岁的人购买商业医疗保险为例；

这里需要提醒的是，商业医疗保险的价格是特殊的，并不是越年轻越便宜。0-6岁的孩子和50岁以上的人更容易生病，价格也最高。

对于普通消费者来说，如何知道自己适合什么样的商业医疗保险？我会马上帮助你。

1.公司/单位帮你买过社保和企业团体医疗保险。

适合：低端商业医保，一年只要几百元，比如微信微医保，支付宝好医保。

需要注意的是，这种商业医疗保险一般有1-2万元的免赔额，即购买后的医疗费用只能通过自己、社保和公司团体医疗保险来解决。

2.只有公司/单位买社会保险，没有其他商业医疗保险。

适合：中档商业医疗保险。每年购买都要几千元，比如复星联合乐健生命医疗保险，中英人寿康悦年华医疗保险。

3.需要优质的医院服务，高端的私立医院/诊所，或者出国看病。

适合：高端医疗保险。

3.商业医保有哪些坑？

1.续保——今年生病，明年再买。保险公司可能不允许。

因为商业医疗保险属于一年期的短期保险，目前监管不允许保证续保，因为终身或者长期的保证续保会有很高的风险。

商业医疗保险，属于纯消费，通常要几百元到几千元，是保险公司理赔最多的保单。当我们在第一年以极低的价格购买时，如果当年发生索赔，我们想在第二年继续购买。一般情况下，保险公司是不会支持的(虽然介绍说可以续保

事实上，有三种常见的限制：

(1)医疗费用超过起付线，超出部分按规定比例报销；比如免赔额10000元，看病医药费20000元，那么只有10000元有机会参与报销。

(2)手术费、药费、检查费等可以报销的医疗项目范围内。的，应当按照规定的比例报销。

(3)每个项目可能会有单独的限制，比如手术费用报销不能超过5000元，检查费用不能超过1000元。

备注：

中药、中药饮片、中药制剂大部分商业医保不报销；

(2)如需报销产检、分娩等医疗费用和牙科治疗费用，需单独购买商业生育保险和牙科保险。

3.价格——第一年的价格是骗人的。

买商业医疗险的时候，一定要身体健康才能买，所以第一年，保险公司会给我们承保，价格也会更实惠，比如典型的百万医疗险。

第一年之后，第二年，第三年，就会出现一个现象：逆向选择。

简单解释就是没用过这个商业医保的人不想再买了，报销过的人又想买了。结果就是他们继续买，价格会越来越高。

四、买商业医疗保险如何避免挖坑？

对于普通消费者来说，既看不懂保险条款，也看不懂药品目录。避免坑矿最简单的方法就是钱。

一份商业医疗保险，覆盖面广，报销比例真的很高，肯定贵，不可能只有几百元。这是商业医保背后涉及的医疗资源和医药行业，是市场规律决定的。

小贴士：

商业医疗保险不同于重疾险、寿险、意外险。它非常特殊，涉及庞大的医疗体系、医疗资源和药品市场。所以在购买的时候，要从自己的实际情况出发，结合自己的年收入来慎重选择。