一百万打底 留美六年学费如何规划

即日起，在现有资金100万元的基础上，每年增加学费24.5万元。

人物：夏老师，40岁，上海某科技公司总经理，月收入2万左右，年终奖10万左右；妻子徐女士，40岁，上海某家具公司老总，月收入1万左右，年终奖5万左右；儿子，15岁，高一。

理财：如何规划儿子留学费用？

夏老师和他的妻子徐女士五年前从国外回到上海。刚过不惑之年的夏先生，是一名高科技专业人士。目前在上海一家科技公司任总经理，月收入2万左右，年终奖10万左右。同龄的徐女士，工商管理硕士，现任上海某家具公司行政总监。她月收入一万左右，年终奖五万左右。儿子，15岁，高一，学习成绩在班里名列前茅。

虽然家里比较宽裕，但夏先生一家多年来一直保持着朴素自然的生活习惯，从不大手大脚。他们每月在日常生活、赡养父母、教育子女、缴纳保费等方面的总支出在1万元左右。这样，夏先生家每月有近2万元的结余，年底有近15万元的奖金结余。

夏老师和徐女士准备在孩子高中毕业后送他们去美国读本科和研究生。到目前为止，他们已经为儿子出国留学准备了100万元。但是，这笔钱如何能按时变现，同时保值增值呢？如何规划补充留学费用？

理财顾问：小林

美国学费的估算

根据美国信息咨询机构提供的信息，美国留学的费用主要有两项，一是学费，二是生活费。美国私立大学每年的学费大约在25000-30000美元之间，以27500美元的中等水平折算下来大约是23万人民币。研究生的学费比本科生高，一些专业的学院，比如商学院、法学院、医学院更贵。每年的学费大约在28，000-35，000美元之间，按照31，500美元的中等水平折算，大约为260，000元人民币。

不管上什么样的机构，都要交生活费。根据学校所在区域的不同，每年的食宿费用大约在6000美元-11000美元；书籍和个人开支约600-2600美元；杂费和保险费大约是150-1000美元。这样算下来，美国留学的生活费大概是每年6750-14600美元，以10675美元的中等水平折算下来大概是9万人民币。

也就是说，目前美国留学每年的学费和生活费合计约为32万元人民币；研究生一年的学费和生活费合计约35万元。而且这两项费用每年都在以一定的速度增长，最新的涨幅在5%到10%左右。一些学校，如加州大学，甚至提高了20%的学费。如果以年均增长5%计算，两年后，夏先生的孩子去美国读四年本科的费用分别为35.3万元、37万元、38.9万元和40.8万元。两年研究生的费用分别是46.9万元和49.2万元。

规划现有的留学资金

考虑到夏先生的儿子两年后要去美国留学，夏先生和徐女士准备的100万不适合风险较大的投资，更适合储蓄、国债等较安全的投资。目前银行定期存款利率不占优势。一年期定期存款利率2.25%，甚至五年期定期存款利率也只有3.6%。

建议将100万元资金分成3份，剩余年份分别投资2年、3年、4年的记账式国债，到期支付儿子大一、大二、大三的学费；但夏先生的儿子上一年仍有136.9万元的资金缺口

如果你从现在开始积累这笔教育基金，到大学第四年开始使用，还有五年时间，可以每年用额外的教育基金投资信托产品。目前很多信托产品都是以国有资本为基础，由政府机构安排相应的担保，安全性高，年收益率一般在4%以上。

按照这个数字，夏先生每年需要在教育上投入24.5万元。除去每年15万元的奖金，他每个月还需要积累8000元左右。教育资金缺口弥补后，可根据每年学费需求进行短期稳定投资。