小小信用卡 如何才能“刷“出更多实惠

如今，信用卡已经成为人们消费理财的好帮手。与借记卡相比，信用卡可以先消费后还款，并且可以享受一定的免息期。但根据银行信用卡客户的使用情况来看，很多持卡人对信用卡的免息期和透支还款要求并不太了解，无意中付出了很多“浪费钱”。一张可以作为个人信用工具的信用卡，如何做到既能消费又能理财？对此，本版邀请了交通银行威海分行个人金融部的陈豪和谭红梅，共同探讨如何用信用卡“刷”出更多实惠的话题。

理财和消费都合适。

记者：与一般的借记卡相比，信用卡有什么优势？

陈豪：一般来说，借记卡是发卡银行向社会公众发行的支付结算工具，具有转账结算、存取现金、购物消费等功能。如果借记卡不具备透支功能，持卡人必须提前存入资金，卡内存款按相应存款期限支付存款利息。信用卡是指发卡银行给予持卡人一定额度的信用，持卡人可以在信用额度内先消费后还款。一般来说，银行会根据个人信用情况对每张卡授予一定的透支额度。刷卡消费后，在信用卡免息期内，持卡人按时偿还使用的有限资金，银行不收取利息。

谭红梅：信用卡申请程序相对简单，你可以申请它，不需要第三方担保或财产质押或抵押。持卡人在消费时，不仅可以实现现实和网上刷卡支付，还可以享受境外消费免手续费；一般借记卡在外地消费是要收费的，不能透支。此外，部分银行推出的外币卡或双币卡也可用于境外消费，无需临时兑换外币。除了使用信用卡的便利，消费者还可以享受信用卡积分买东西、购物打折等诸多优惠。因此，越来越多的人选择使用信用卡进行消费和理财。

享受按期还款免息待遇。

记者：在信用卡的使用过程中，一些持卡人因为不知道信用卡透支利息的计算方法，而向银行缴纳了“浪费钱”。持卡人如何避免这种情况？

陈豪：持卡人在使用信用卡的过程中，应当了解免息期、最低还款额、记账日、结算日、还款日、滞纳金等与自身利益密切相关的信息。首先要牢记“只有按时还款，才能享受免息待遇”。根据相关规定，信用卡持卡人非现金交易享受银行记账日至还款日的免息还款期。持卡人在到期还款日前偿还全部用于透支的银行款项，可享受免息还款期。如果他们未能在到期还款日前偿还全部用于透支的银行款项，则不能享受免息还款期，应支付透支利息。目前每个银行的信用卡都有不同的免息期。如果持卡人在免息期内未还清全部透支金额，银行将收取罚息，罚息的利率一般高于所有信贷业务。此外，如果持卡人还款账户低于欠款的10%，银行还会收取一定的滞纳金，并可能将不良记录写入个人征信报告。

谭红梅：如何计算“免息期”是持卡人享受免息的关键。以交通银行的双币信用卡为例。免息期的标准解释是：从银行账户到账之日起，可以享受20天和56天的免息还款期。免息还款期的具体计算涉及到银行的“记账日”、“结算日”、“还款日”。客户结账后第二天为银行“记账日”，每月最后一个工作日为“结账日”，还款日为结账日后20天。持卡人可以记住银行结算日，20天后就是还款日。此外，信用卡还款方式也很多，比如交通银行就提供了近10种还款方式。除了最基本的柜台还款和自动存款机存款，最方便的就是银行的借记卡连接信用卡。每到还款日，银行会自动从指定的借记卡账户扣款。只要借记卡里余额充足，就不用担心忘记还款。另外，开通网络、电话转账等方式都可以轻松还款。

了解细节，刷出好处

记者：除了按期还款，持卡人在使用信用卡时还需要注意什么？

谭红梅：持卡人非常有必要了解取款手续费、最低年还款额手续费、超限费、挂失费、补办新卡的费用。比如信用卡有取现功能，但是信用卡取现和信用卡透支取现不享受免息期待遇，要交一定的手续费。此外，当日或次日起，提现资金按每日万分之五的利率计息。

陈豪：现在，一些银行放宽了持卡人的还款要求，规定了最低还款额。如果持卡人在免息期内缺钱，只需要在免息期内还最低还款额，就不算恶意透支。但如果不还最低还款额，银行会视为恶意透支，会收取“罚息”。“超限费”是指持卡人消费超过信用额度时，银行对超出信用额度收取的费用。超过信用额度，账户内所有应付款项不享受免息还款期，银行对超出部分收取5%的费用。因此，持卡人充分了解信用卡使用规则，可以避免不必要的开支，达到省钱的目的。