中年夫妇月入6000元 如何理财？

随着经济的发展，收入的增加，很多朋友的个人财富也逐渐变得越来越小。面对几十万甚至上百万的存款，我们该怎么办？你可能已经买了房，买了车，但是还有很多地方需要用钱，比如投资下一套房产，为孩子的教育储蓄，或者为自己的晚年做储备。钱是有限的，欲望和目标是无穷的。如何用有限的钱实现我们无止境的目标？

一位报纸编辑曾请我们帮助一对中年夫妇进行教育和财务规划。夫妻二人45岁左右，其中一人高二，17岁。

现有家庭存款20万左右，夫妻双方月收入6000，可以存3000。夫妻俩想从现在开始做财务规划，让孩子在英国上大学。要实现这个目标，两年后他们至少需要储备30万人民币左右。那么，如何才能做到呢？如果把最初的20万元和每月余额3000元放入一个年收益率为5.67%的投资工具(假设每月投资3000元每月可以复利)，2年后就可以得到30万元。

这听起来很容易，但我们不应该向这对夫妇建议这一点吗？其实有很多问题值得反思。孙子兵法说：知己知彼，百战不殆。在做家庭理财规划时，没有什么比这句名言更重要的了。首先，从“了解自己”的角度来看，中年家庭的收入虽然可能处于顶峰，比如一些中高层管理者的收入，但往往只是稳定的，未来的增长潜力并不大，比如我们例子中的家庭。在这样的情况下，面对未来孩子的教育、自收自支的大额支出和每月有限的结余，风险承受能力并不高。而一些刚性需求是必须要照顾的，不仅是孩子的教育，还有自己的养老。上述家庭目前的理财目标完全偏向于教育，不考虑其他。其实是不合适的。

另一方面，从“了解自己”的角度来看，市场上的投资工具也很多。虽然5.67%的收益率并不算高，但以我们目前1年期定期存款1.8%的收益率，各类风险较低的投资工具，如定期存款(两年期2.16%)、人民币理财产品(3%以上)、国债(三年期3.5%左右)、货币市场基金(3%左右)，都达不到要求。如果要达到要求，还是要投资一些有市场风险的工具，比如偏股型基金、股票等。还有一个问题：两年来，股市可能一直表现不好。如果这几年都像股市一样，不保证两年就能拿到30万的现金价值。

所以，我们对这对夫妻的建议是：第一，当他们人到中年，工作时间不长，加薪机会不大，投资期短(尤其是子女教育)，风险承受能力较低的时候，应该适当调整自己的理财目标，在子女教育之外，兼顾一些养老。我们是否必须花光所有的钱送我们的孩子去英国学习，这值得重新考虑。此外，我们建议这对夫妇在投资时要谨慎，尤其是在教育基金的投资上。因为教育基金还有两年就要用了，如果全部投入股市，遇到熊市，可能会影响孩子教育计划的实现。养老金部分虽然可以做一些有风险的投资，但是比例应该不高。我们建议家庭在股市和偏股型基金上的总投资应占总投资资产的50%左右，其余可投资于债券等低风险品种。

作者：上投摩根富林基金管理有限公司

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