如何选购重大疾病保险？

有了医保，还有必要买重大疾病保险吗？面对各大保险公司推出的各种重疾险，该如何选择？通过咨询保险资深人士，记者了解到，购买重疾险很有必要，但一定要合理购买。根据自己的年龄、性别、经济状况，选择最合适的险种和金额。

另外，注意投保年龄和缴费方式。

重疾险是医疗保险的必要补充。

重疾保险对于没有医保的人来说尤为重要。对于医保覆盖的，重大疾病保险可以作为必要的补充。因为社会医疗统筹基金保障的是医保人员，住院费用和大病医疗的自付比例和金额都比较高。如果购买了重疾险，只要诊断出的疾病是保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保险公司的赔付。一方面生病后不需要提前支付医疗费用，更重要的是可以减轻个人医疗费用负担。而且医保的药品分别按甲、乙类对待，药品实际个人份额较大。有些患者因为经济困难，很少使用乙类药品。如果能获得保险赔付，他们在治疗疾病和提高医疗质量方面会有更大的自由度。

保障范围不是越广越好。

很多人认为，最好购买保障范围广的品种，因为万一将来发生重大疾病，这在财务上是有保障的。记者注意到，目前市场上重疾险保障的疾病种类已经从几个增加到几十个，很多保险公司在宣传时往往会强调保障的疾病种类。但其实对于个人来说，并不是保险责任范围越广越好。

重疾保险的保费由精算师根据保险包含的各种疾病的发病率等各项指标得出。覆盖的疾病越多，保费越高。对于特定的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者有些创伤性疾病已经可以被其原有的意外险覆盖，就没有必要再花钱购买带有交叉保障项目的重疾险。

保险资深人士认为，选择重疾险时，最重要的是考察常见的心血管、器质性、老年性疾病是否包含在条款中。有了这三类，一般投保人的保障需求基本得到满足。另外，要注意为自己量身定做。比如买重疾险的孩子，必须把白血病留在其中；女性可以考虑购买覆盖乳腺癌等女性多发病的重疾险。

另外值得注意的是，虽然有些疾病被纳入保障范围，但条款对疾病的发生限制非常严格。达到条款中规定程度的患者，一般都是重症，即使拿到保险金，也几乎没有生还的机会。其实这种保护并没有什么实际意义。

保额10-20万元为宜。

购买合适的重疾保险的窍门是，患重疾后要了解当前的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更多。所以买10万元到20万元的保额比较合适。10万元以下的保障功能太弱，30万元以上对普通大众来说没必要。当然，每隔三到五年，投保人也可以打开自己的保单，查看是否需要增加保额，并根据家庭成员和经济情况的变化做一些适当的调整。

另外，目前市面上的重疾险有两种：一种是作为主险购买的，一种是作为附加险与主险一起购买的。一位资深业内人士告诉记者，其实这两种模式的投入成本和意义并没有太大区别。

买长期保险不如买年保。

但是，真正的区别是买长期保险还是一年期保险。一年期的保险虽然看起来保费很低，但是并没有太大的实际意义，因为一般不会说投保第一年得重疾的概率很低。如果每年续保，由于重疾险的费率随着年龄的增长而提高，显然被保险人会投入更多。长期重疾险一般是按照你开始投保当年对应的费率，每年均衡缴纳。你越年轻，你要支付的保险费就越低。而且保险后也不用体检。等你老了，一旦得了重病，可以靠年轻时积攒的本金来支付医药费。另外，目前很多保险公司的长期重疾险都是还本付息的。如果在保险期内身体仍然健康，可以拿回累计的本金。

年缴保费比较好。

虽然一次性缴纳会有一些价格优惠，但还是按年缴纳重疾险的保费比较好。虽然支付的总额可能略多，但每次支付较少，不会给家庭带来太大负担。再加上利息等因素，实际成本不一定比一次性支付方式高。年度支付也有利于预估家庭年度支出，方便家庭理财规划。此外，很多保险公司都有“保费豁免”的规定。重疾险金的给付发生在给付期内的，自给付之日起，免除后续期间的保险费，保险合同继续有效。也就是说，如果被保险人在缴费的第二年患了重疾，如果本应10年缴纳，实际只缴纳了五分之一的保费；如果分20年交，只交十分之一的保费。

老年投保不划算。

很多险种对被保险人的年龄都有明确的规定。由于老年人发病率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以购买重疾险不要等到50岁以后。这样一来，保费支出总额就会等于保险总额，非常不划算。比如一个24岁的男性，买了一份保额10万元的友邦重大疾病保险，20年每年要交3090元保费，也就是6万多元；一个55岁的男人买了这个保险，五年每年要交19880元，和保额差不多。

此外，重疾险的保障期限也不同。有终身保障，也有到一定年龄就终止的保障，比如100岁或者85岁以下。目前市场上后者比较多。在购买重大疾病保险时，一定要考虑保障的年龄限制。