理财：用年终红包还贷量力而行

到了年底，面对年终红包如何发放的问题，很多人想到了用这笔钱提前还贷。对此，交通银行上海分行理财师提醒市民，虽然提前还贷可以减少利息支出，赚取利息差，但切忌盲目。可以参考以下实际情况，量力而行。

根据新的贷款利率进行调整

由于住房按揭贷款优惠利率已经取消，明年执行贷款利率时允许银行有一定幅度的浮动。目前央行公布的贷款基准利率为6.12%，银行可以在此基础上上浮10%，但上浮没有限制。因此，明年上海各商业银行可能会针对其住房按揭客户制定相应的个人贷款利率方案。

比如一笔贷款金额为50万元、贷款期限为20年的住房抵押贷款，如果采用等额本息法，原利率为5.31%，每月还款3386元；如果新的基准利率下浮10%，也就是5.51%的优惠利率，那么每个月就要花3442元，只比原来的56元多一点。基准利率6.12%的话，每月需要还3616元，比原来的230元多了。因此，理财师认为，对于使用基准下浮利率的借款人来说，明年还款额的小幅增加不会对其生活造成太大影响，没必要急于去银行提前还款。但对于使用基准利率及以上的借款人，由于利息支出增加较大，借款人可考虑适当提前还款，以减轻还款压力。

不到一年就贵了。

借款人在提前还款前还必须考虑提前还款的成本。如有的银行规定借款人还款期限超过一年才可以提前还款。这样借款人一年内不能提前还贷。再比如，有的银行规定，借款人一年内提前还款的，需要支付提前还款金额的1%作为违约金。如果借款人提前还款50万，需要支付高达5000元的违约金，相当于现行利率下20年还款期近3个月的利息，因此成本相当高。这种情况下，借款人可以多等几个月，在贷款期限届满一年后再提前还款，这样就不需要额外支付违约金，节省了提前还款成本。

根据自己的能力提前预约。

借款人是否提前还款，要根据自己的资金需求来安排。如果借款人打算结婚生子，将积蓄用于提前还款，会影响其以后的生活；如果你有投资偏好，一旦市场看好，你可能会错过一个收益的好机会。最好先比较一下提前还款带来的机会成本和机会收益，这样就可以心中有数了。其次，要充分考虑自己的实际还款能力，量力而行。如果仅仅因为利率的小幅上升而提前还贷，而忽略了外部不确定因素对资金的需求，那么就会影响自身的生活质量，得不偿失。

年关将至，银行的预付款额度有了一定程度的增长，办理预付款的客户开始排队。因此，确实有年底提前还款计划的市民，请提前与原贷款银行预约，银行会根据进度为借款人办理提前还款手续。据悉，交行相关人士也否认了“一年只能提前还款一次”的市场说法。事实上，一年中的任何一个银行工作日，银行都会受理提前还款的申请。不用挤在年底最忙的日子来还款。