在深圳，年收入多少才能算中产？这是一个没有定论的数字，但所有中等收入家庭的财务需求大体相同，基本包括四类：购房支出、子女教育支出、养老支出、医疗支出。如果综合考虑，你现在赚的钱还差得很远，而且你的账户里明明有一笔钱在未来几年内都不会有太大用处，你会用来做什么？
如果你这样问张老师，他会毫不犹豫地告诉你：“买缴费期限短、操作灵活的寿险产品。”这是一个家庭年收入40万，在高科技企业做中层主管，有房有车的中年深圳白领的理财观念。
中年“心经”:稳健理财，安全第一
张老师有自己的理财观。他称自己为金融保守派。因为家庭的主要收入来源于固定工资，虽然收入稳定，但短期内大幅上涨的可能性不大，所以投资上的任何意外损失都可能造成未来的财务困难。所以张老师最看重资产的保值增值。
一般的理财师只会告诉你这个产品的潜力有多大，而不会告诉你该不该买，这要由客户自己决定。张先生目前虽然收支不错，但基本属于中高收入阶层。但也要注意，目前并不是张先生一家的缴费高峰期。目前充裕的收支状况需要为未来的支付高峰期积蓄资金。而单纯依靠社保和医保作为一个整体，很难在一二十年内保障孩子的教育、住院、养老等大额支出。虽然张先生已经买房，但是还贷压力使得家庭日常可支配资金减少，使得张先生未来面临一定的支付风险。
如今，为家庭做一个整体的寿险规划，已经不是少数人的想法了。寿险可以满足配偶、子女或年迈父母未来的生活需求，抵御意外风险，同时表达我们对家庭的责任和关爱。但是，多少保险才够呢？很难一概而论。一般来说，家庭寿险规划的“双十定律”已被普遍认可，即“保额为家庭年收入的十倍，保险总支出为家庭年收入的10%”最为合适。对于高收入高负债人群，可以通过家庭年支出与此人投资的理财产品预期收益率的比值来计算。假设一个人年支出10万，理财预期收益率4%，每年需要的保额约250万元，要根据险种来计算。
运营“宝”:保障投资组合，增值投资。
在打工的12年间，35岁的张老师的家庭账户上积累了近50万元存款。但就保险而言，人的一生需要7份保单才算完整，分别是意外险、重疾医疗、养老险、子女教育及意外险、避税保单。就这样，目前张老师的存款在办完保单后就不能做别的了。这不仅仅是张老师一家的困惑。目前，中国的寿险产品有千余种，但人们仍然很难选择最适合自己的那一种。
建议专家张先生购买中国人寿养老保障，保额20万，缴费3年；年保费8400元，给付国寿康宁(重大疾病)20年寿险；加上每年270元保费的附加住院医疗保险。这种保障组合兼顾了家庭理财和健康保障两大需求，有足够的保障。况且三年后几乎没有缴费压力，反而可以享受终身保障。
国养老保险可为张先生提供40万元的生活保障，每三年返还生存金1.8万元，每年分红，80岁时提供30万元的养老保障。thr
目前，我国的医疗费用正在上涨。如果发生意外或重疾，需要一次性花费较多的医疗费用。逐渐步入中年的张老师不得不开始考虑自己的健康问题。在资金相对充裕的时期，购买重疾险和健康险势在必行，可以解除他的后顾之忧。张老师的保障组合包括10种重大疾病20万，住院1万，基本解决了家庭医疗费用压力。
“把握规律”大势：前瞻后市，确保信心。
今年年初的一项调查显示，中国20家合资寿险公司的CEO中，有50%的人最看好投资型产品，其次是分红型产品和保障型产品，占比分别为27%和23%。
而且与传统寿险产品不同的是，分红型寿险产品在利率上升、保险公司运营成本下降、死亡率下降的情况下可以获得分红。
因此，分红产品可以在一定程度上帮助投保人规避利率上升的风险。去年人民币加息给理财市场带来了不小的波动，分红产品的这一优势凸显出来。
此外，今年以来，允许保险公司将外汇存放在境外银行或投资境外债券，保险资金也可以直接进入股市。投资渠道的拓宽，让保险资金在收益增长上获得了更大的想象空间。
一个个显然给了张老师这样的投保人足够的信心。
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