小企业融资的样本分析之一
目前，在货币紧缩的宏观背景下，国内大部分企业正在经历资金短缺的寒冬。《每日经济新闻》记者调查后发现，虽然资金短缺让一些小企业濒临倒闭，但他们并没有坐视不管，而是利用一些边缘、灰色的融资渠道，如信用卡套现、民间高利贷等，以期度过艰难的冬天。
生意场上的朋友高伟(化名)近日向记者反映，自己刚刚刷卡透支了信用卡，从中套现近4万元。
高伟的经历也让记者对小企业的融资问题感到好奇。在银行放贷基本无望，民间借贷利率居高不下的情况下，信用卡套现真的成为小企业短期融资的福音了吗？
套现融资性价比高
高伟是上海一家房地产中介公司的老板。由于公司刚刚开业，各种费用经常超出预算，他经常要面临资金短缺的尴尬局面。
他告诉记者，他现在有近十张不同银行的信用卡。“除了花精力搞清楚每张卡的刷卡日期和还款日期，支付额外的卡套现费用，信用卡应该算是一个性价比高的提现渠道。”
一家专门从事套现业务的中介公司负责人告诉记者，套现业务的手续费在3%-5%之间，视套现金额而定。他说，提供分期付款业务可以超过信用额度，手续费更高，费率在18%左右。
据记者了解，每交易一笔套现业务，中介公司都要向银联和银行支付使用POS机产生的手续费。不同行业的中介公司需要支付不同的费用。其中，百货零售和美容美发的费率约为0.9%，餐饮和洗浴业的费率约为1.8%。付给银联的手续费和向收银员收取的手续费之差，就是中介公司的利润率。
某银行信用卡部一位不愿透露姓名的工作人员告诉记者，银行还可以从持卡人刷卡消费产生的手续费中获得一部分收入。只要不是出格，银行对信用卡套现行为会睁一只眼闭一只眼。
对于信用卡持卡人来说，通过假消费、真提现，不仅可以享受免息期，还可以获得超额提现。另外，如果你持有多张不同银行的信用卡，仍然可以拆东墙补西墙，占用银行的钱。
套现中介公司大量存在
从目前的情况来看，大量兼职或专业套现中介公司的存在，也为高伟这样的商人提供了方便快捷的套现服务。在百度上输入关键词“信用卡套现公司”，相关搜索结果多达96万条。出乎记者意料的是，记者随机调查的套现服务公司，大部分都做得不错。
程功(化名)目前在上海市区经营一家店铺。他告诉记者，除了日常的零售工作，他还利用店里的POS机兼职做一些信用卡套现的工作。
他说，“只要有POS机，就可以套现信用卡。”套现方式很简单，所以吸引了很多急需用钱的人。他说，做小生意的人不在少数，主要用于临时购买、还款等短期融资。此外，去年市场行情好的时候，一些客户用信用卡套现股票和房产。
程说，对于急需用钱的人来说，信用卡直接取现最多只能取出信用额度的50%，还要支付近3%的手续费和万分之五的日利息，成本很大。而通过透支信用卡消费套现，不仅有长达56天的免息期，还可以实现全部授信额度，而且刷卡消费后你马上就能拿到现金，和商场正常刷卡消费是一样的。因此，这种方法很有吸引力。
银行称严格监管违规套现
今年4月，银监会发文提醒银行加强POS机签约商户管理；5月，银监会提醒各大商业银行关注虚假消费、真实套现的虚假刷卡行为。
昨天，记者联系了上海几家信用卡中心。兴业银行信用卡中心相关负责人表示，该行已经有信用卡非法套现的数据和案例，但不便透露，而且这个问题比较复杂。工行发言人告诉记者，工行目前没有信用卡非法套现的情况。她说，如果持卡人非法套现，他的信用会被玷污，以后的贷款行为也会受到影响。
SDB首席信用风险执行官李文活告诉记者，SDB信用卡套现问题并不严重，因此没有采取特别措施来防止套现行为。
银联客服代表告诉记者，“银联不是执法部门，现在安装POS机的渠道很多。控制套现行为，需要有人向银联反应，银联核实后才能采取措施打击套现行为”。
记者观察
不能停止简单的引导。
广东嘉会律师事务所鄂晓红律师在接受记者采访时表示，目前没有法律明文规定信用卡套现是违法行为，即使套现者被抓，也无法定罪。最多是银行信用记录上有污点。考虑到这种套现融资的市场需求，鄂晓红律师表示，信用卡套现根本无法杜绝或者短时间内无法杜绝。
不过也有网友支持信用卡套现。一位网友表示，存在即合理。国内银行对中小企业和个人贷款有很多障碍，他们获得资金的难度更大。信用卡套现是解决资金困难的简便方法，也是“非法套现”得以生存的基础。
该网友表示，国外的信用卡套现服务，也就是信用卡取现服务很受欢迎。国内银行也应根据持卡人的信用状况，有条件地提高信用卡取现的比例，同时降低手续费甚至预借现金的利息，通过疏导解决“非法取现”问题，也能给银行带来新的商机。
信用卡套现，尤其是一些恶意套现，肯定会给银行体系带来金融风险。问题是，目前只有银监会发布风险提示，根本无法监管套现问题。而且如果持卡人能按规定还款，银行的风险也不是不可控的。那么，引导和宣告银行卡套现合法是否简单合理呢？但如何有效监管仍是一个难题。
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