鄞州区作为全国综合实力百强县，工业、加工业发达，企业众多。注册的民营中小企业已超过16000家，创造了鄞州区绝大多数的GDP和税收。近年来，如何支持民营中小企业发展，加快农业劳动力向其他产业转移，成为鄞州银行支持区域经济发展的主要着力点。
为此，该行努力创新金融产品和服务手段，坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，以小企业为主要客户资源，创新贷款机制，推出新的业务产品，进一步加强对中小企业的金融服务，促进区域民营中小企业持续健康发展。
近日，鄞州银行被银监会评为“2006年度全国银行业金融机构小企业贷款先进单位”，该行集团业务部副总经理蔡长海荣获“2006年度全国银行业金融机构小企业贷款先进个人”。小企业贷款“双荣誉”的取得，印证了鄞州银行在支持区域中小企业信贷方面所做的努力。
截至2006年末，鄞州银行贷款余额136.4亿元，较年初增长17%，存贷比71%。其中，小企业和个体户贷款12015笔，占贷款总数的78%，贷款余额65.2亿元，占企业贷款余额的58%，平均每户贷款54万元。
建立小企业“六大机制”
去年以来，该行结合区域经济特点，专门制定了实施小企业贷款的工作方案，启动了小企业“六大机制”建设，建立了小企业贷款风险定价机制、小企业贷款独立核算机制、小企业贷款高效审批机制、完善的小企业贷款激励机制、专业客户经理培训机制、小企业贷款违约信息通报机制。
去年9月，鄞州银行制定了《小企业贷款业务管理实施办法》，明确了小企业贷款的营销策略、调查方式、审批流程、权限设置、利率定价、奖惩机制、贷后管理、业务培训等各个方面。从此，小企业贷款的各项业务进入规范化运作。
为减轻发展期小企业财务负担，降低融资成本，该行适度降低小企业贷款利率。一方面，扩大了各分行的贷款利率审批权限，按照贷款风险高、执行利率高的原则确定了最低贷款利率。同时制定了执行优惠利率的相关规定，根据借款人的经济实力、经营效益、现金流、贷款方式、信用等级、信用状况、对鄞州银行的综合贡献等对客户进行细分。并对优质客户、忠诚客户、合格客户给予相应的优惠贷款利率。
为进一步简化小企业贷款手续，减少审批环节，提高审批效率，该行对小企业贷款采取“一次审批、按需放款、余额控制、循环使用”的管理模式。授信额度获批后，将向小企业客户发放《电子贷款卡》号。实际发放时，客户可凭此卡直接到柜台办理。
对于鄞州银行的客户经理来说，如果给一个大企业一笔200万，再给一个小企业贷款50万，他的绩效工资可能仍然高达50万。这是该行为鼓励客户经理积极发展小企业贷款业务而推出的新的绩效奖惩制度。去年，我行组织开展了“百厂千户”营销活动，组织全行客户经理对t
如何防范小企业贷款风险？本行实施了小企业贷款违约信息通报机制。本行充分利用信贷管理系统的风险预警功能。放款前，客户经理调查客户是否有违约记录，放款后，监测、收集、分析小企业贷款恶意违约相关信息，及时、定期告知违约客户及其在金融机构的关联企业，控制风险，改善信用环境。去年10月，该行在《鄞州日报》上公开曝光了已被列入“黑名单”贷款的逃废债借款人，起到了一定的震慑作用，也促使个人借款人回来偿还不良贷款。
通过这些机制的实施，逐步规范、完善和建立小企业管理的组织架构、业务流程、风险管理体系和运行机制，全面提升小企业客户的营销能力和风险控制能力；进一步优化小企业客户结构，积极拓展小企业客户，形成以优质小客户为主，优质中上层客户为重点的结构合理、优质稳定的客户群体。
创新九种小企业贷款方式。
在实践中，鄞州银行积极探索和完善符合小企业特点的贷款管理模式和风险防范措施，创新小企业贷款担保模式，试行多方合作业务发展模式，对不同类型、规模、行业的小企业实行不同的信贷政策，提供不同的贷款品种。目前，该行已推出9种适合小企业的贷款方式。
股权质押贷款。针对许多地处城乡结合部、土地大部分被开发征用、已完成农村股份制改造的新型农民的融资和借款需求，鄞州银行创新农民个人贷款模式，于2006年5月在谷林镇藕池村率先推出“村股份经济合作社股权质押贷款”这一新型融资模式，受到当地农民的普遍欢迎。这种做法在宁波也是首创。目前，我区两个村100多户农民通过这种方式融资创业，贷款余额达到495万余元。
个体户担保贷款。兴宁支行的一家分店位于宁波现代装饰市场，很多经营户是主要客户。当企业主遇到流动资金短缺时，他们往往发现很难从银行筹集资金，因为缺乏抵押品。为解决这些客户的贷款和担保困难，兴宁支行与宁波市工商联装饰材料商会合作，对商会会员、有权租赁现代装饰市场摊位的企业主给予联户担保贷款。根据他们的经济实力，单户余额分为30万元、500元、700元。
小企业联保，加自然人保证贷款。从事五金零配件生产加工的小型家族式小企业是汤溪镇的大宗经济实体。棠溪支行，针对大部分企业厂房、个人房屋无土地、房产权属证书，无法办理抵押贷款的现状，采取个体户、小企业小额连带保证贷款，加上业主家庭成员、自然人的连带责任保证，使有限责任扩展到无限责任，既方便了小企业贷款，又防范了信用风险。
蜜蜂信用卡信贷业务。2006年4月，鄞州银行推出小蜜蜂信用卡个人信用循环贷款，分为钻石卡、白金卡、金卡、普通卡四种。它将消费透支与信用贷款相结合，具有信用额度高、信用期长、贷款利率低、手续简便等优点。按照“信用额度、循环使用、按期还款”的原则，采取“信用额度加信用贷款”的方式，将个人信用账户贷款与蜂卡相结合，进行c
仓单质押和仓库抵押贷款。由钢铁企业、仓储保管单位、银行签订三方合作协议，采用仓单质押或仓单抵押方式发放贷款或办理承兑业务。中庙支行采用仓单质押方式，由借款人或承兑申请人向支行提交贷款的仓单进行质押，质押率为50%。钢材销售企业要提货，必须向支行交存同等金额的货款。支行开具提货单后，库管员凭支行开具的提货单向销售企业发货。宁支行采取仓储抵押的方式，由支行出资委派有仓储管理经验的人到北站仓储进行监管。货物的日常进出和结存都登记在货物明细账上，库存的货物进行抵押。抵押物的数量和金额不得低于协议确定的金额，抵押率不得高于50%。
三方协议融资。生产企业、销售企业与银行签订三方合作协议，办理银行承兑汇票业务，承兑保证金比例不低于50%。生产企业为保证金不足提供担保。在承兑汇票金额内，汇票申请人应当向收款人分期提货，顺序为先提取收款人担保的部分，再提取已支付的保证金部分。提取货物担保部分时，等额存入贷款金额，充实保证金存款。
专业担保公司担保贷款。目前，该行已与中小企业信用担保促进会、宁波市中小企业担保公司签订合作协议。
筹集4亿次级债，增加小企业信贷投入。
作为区域性银行，充足的资本规模无疑是加大信贷投入的有效保障。为在现有信贷规模基础上加大对小企业信贷支持的投入，今年1月30日，鄞州银行向宁波市企业法人、组织等投资者募集次级定期债务共计4亿元。此举也开创了中国农村合作金融机构获得资本补充新渠道的先河。
去年12月26日，经银监会批准，鄞州银行定向募集次级定期债务，期限8年，总额4亿元，用于补充该行二级资本。本次次级债募集成功，使我行资本充足率达到11%，为我行下一步发展拓宽了资本空间。
鄞州银行行长周建斌在接受笔者采访时表示，鄞州区经济发展势头良好，经济增长平稳强劲，区域经济对银行信贷资金的需求逐年增加。然而，受制于有限的资本，虽然鄞州银行每年新增信贷资本投入高达20亿元，但仍难以弥补区域经济资金需求的缺口。特别是该地区许多成长性良好的小企业迫切需要资金，这也促使银行尽快考虑如何有效地扩大信贷规模和增加信贷投入。
互连
鄞州银行经营业绩优异。
鄞州银行成立于2003年4月8日，是中国第一家农村合作银行。全行设有1个营业部，29个支行，146个营业网点，1155名员工。截至2006年末，各项存款余额192亿元，各项贷款(含贴现)136亿元，不良贷款率3.02%；资本充足率12.21%，核心资本充足率10.23%；股东回报率10%以上；拨备前利润48462万元。
公司治理越来越完善。建立了股东大会、职工代表大会、董事会、监事会相互制约的公司治理结构。完善了董事会、监事会和行长办公室的组织结构和工作规则，提高了工作效率
业务范围不断扩大。一是拓展以国际结算为主的外币业务。截至目前，已成为中国唯一一家农村信用体系入选英国《世界银行年鉴》的合作银行。外汇业务综合考评连续四年在宁波外管局非现场考评中达到A类银行标准，是人民银行宁波分行下属18家经营外汇业务银行中唯一一家；二是稳步开展投资业务。由于业绩良好，近三年连续被评为全国银行间同业拆借中心优秀交易会员，全国银行间债券市场优秀自营结算会员。2005年10月，被评为“英国路透社中国债券参考利率”13家数据报价单位之一，赢得了良好的市场声誉；第三，积极拓展信用卡业务。“小蜜蜂”借记卡因用卡环境好、交易率高而受到客户欢迎。2006年4月，信用卡业务成功推出。
管理机制日臻完善。在不断完善公司治理结构的同时，积极构建坚实的内部管理体系和具有现代企业活力的经营机制，突出表现在以下两个方面：一是不断完善绩效考核机制和分配制度，考核对象从注重贷款和资产质量转向注重风险调整后的利润；分配制度由适当拉大差距变为充分体现“绩效与报酬相匹配”的原则；二是积极建立人才引进和人才竞争机制。
管理风格基本形成。突出表现在：一是业务定位明确，即服务于区域内的“三农”、中小企业和社区居民；二是在风险可控的情况下稳健经营，通过完善以信用风险、市场风险和操作风险为核心的风险管理体系，追求自我可持续发展；第三，培育良好的创新文化，通过对国内外“好银行”的深入研究，稳步推进管理思想、组织架构、管理模式、管理工具和金融产品的创新；第四，培育独特的快乐成长文化，即追求和体现鄞州银行与员工、股东、社会的共同快乐成长。
强有力的管理风险控制。从健全内控制度、完善内控体系入手，实现“系统管理”。根据业务流程，明确划分前、中、后三层，业务效益中心、成本与风险控制中心、研发；d和物流支持中心，形成三层完善的相互制衡的机制，延伸了风险控制的权力。
商业品牌的价值正在增加。在内涵上，弘扬“蜂”的形象，在鄞州银行充分表现出蜂和团结协作、严谨有序的工作特点。基于鄞州银行的品牌形象，先后推出了小蜜蜂信用卡、信用卡等金融产品，在鄞州区乃至宁波全市树立了良好的社会形象，巩固了老客户，吸引了新客户。
对农业的支持与日俱增。通过扶持民营企业发展，促进农村劳动力转移，推动鄞州农村工业化，实现农村劳动力向二、三产业转移；支持农业龙头企业发展，推进农业产业化，提升农业产业化结构，促进“农民增收、农业增效”；通过创新灵活多样的信贷产品，支持传统农民向新型农民转变，拓宽农民增收渠道，在产品设计和创新上注重对弱势群体的保护和支持；鄞州银行还注重农村集体经济的培育和涵养，发挥其“造血”功能，推进农村城镇化，为新农村环境建设提供源源不断的资金保障。
服务新农村的目标很明确。三年内，累计有效
网购省20%-90%神器免费领！
