自闭症、唐氏综合征、脑瘫等精神障碍患者也可以购买重疾险、意外险！今天，我们来介绍一下怡保平安的精神障碍意外险。
请问你身边有精神障碍的人吗？大多数人可能会说没看过。
其实我们经常听到的智障、自闭症、脑瘫、精神障碍都属于这一类。他们也是残疾人群体的一部分。一般认为，残疾人群体是社会中最边缘、最弱势的群体。智障群体是残疾人群体中最边缘、最弱势的群体。
因为自身原因，脱离社会活动，很少接触人，所以大部分人不会在公共场所接触。他们几乎看不见，那么他们在哪里呢？大部分留在家里，由父母照顾，成为这个家庭不可回避的负担和包袱。
不是他们不能出门，而是脆弱的社会保护体系无法抵御来自社会的各种恶意，亲人为了保证最基本的人身安全，不得不把他们关在家里。家长不愿意带他们出去，因为怕孩子的无意识行为会连累到别人。他们几乎没有发言权，很少有人能理解他们的需求。他们需要的无障碍环境和合理便利，被社会认为是无法解决的。
我先说一下精神障碍者的分类、定义和特征。(部分资料来自知乎和百科)
一.精神障碍的类型——发育迟缓
儿童发育迟缓是发育残疾的一种，是指5岁以下的儿童在粗大或精细运动、语言或言语、认知、社会或个人、日常活动等发展领域存在两个或两个以上的明显滞后，达到大脑发育里程碑的相应时间落后于同龄儿童两个或两个以上的标准差。这样的孩子智商比同龄人低，很难适应社会生活，通常表现得像小几岁的孩子。
其他还有单纯精神发育迟滞、单纯运动发育迟滞、单纯语言发育迟滞、单纯心理发育迟滞、单纯身体(生长)发育迟滞。所以发育迟缓不是一种疾病的诊断，而是一种发育过程异常的现象。发育迟缓的程度也分为轻度、中度和重度。其中90%是轻度的，也就是俗称的“可教”，可以获得基本的学习技能。他们看起来和普通孩子没什么两样，但在学习同样的东西时，他们比普通孩子慢。中度和重度发育迟缓需要更直接的监督，缺乏自理能力。
发育迟缓儿童会因病情的严重程度而表现出不同程度的问题，包括：手眼协调和运动能力差、注意力保持时间短、容易受挫、抽象推理能力低、观察细节困难、选择活动的自控能力差、行为不恰当、某些身体特征、长相丑陋或吓人、经常粘人等。
二、精神障碍的类型——脑瘫
脑瘫，全称脑瘫。是指出生前至出生后一个月内，大脑发育早期因各种原因引起的非进行性脑损伤综合征。主要表现为中枢性运动障碍和姿势异常，也可伴有精神发育迟滞、癫痫、感觉知觉障碍、语言障碍和精神行为异常。脑性瘫痪的高危因素主要发生在具有缺氧缺血性脑病、早产、高胆红素血症、颅内出血等一种或多种因素的新生儿，部分可能发展为脑性瘫痪。
他们通常会遇到以下困难：视力障碍、听力障碍、语言障碍、肢体运动障碍等等。主要表现为运动障碍和姿势异常，并常伴有不同程度的智力低下，有的还患有癫痫。
三、精神障碍的类型——唐氏综合征
唐氏综合征也被称为21-三体综合征。人类细胞中有23对染色体，即46条染色体。唐氏综合征患者的21号染色体比普通人多一条染色体，共有47条染色体。目前尚未准确找到这种染色体异常的原因，其在新生儿中的发生率约为1/750，且多为随机发生。唐氏综合征不能通过药物或手术治愈。由于染色体异常，唐氏综合征患者外貌相似，有明显的智力低下和生长发育迟缓，有的还伴有先天性心脏病等其他疾病。
外貌特征：平头，眼距宽，斜目，低扁鼻根，皮肤松弛，四肢短，手指短。健康特征：生长发育迟缓、轻中度精神发育迟滞、肌张力差、体力低下、语言障碍、弱视听力障碍、心血管疾病。性格特点：乐观开朗，直爽，固执，基本没有感情问题，性格温和，爱好音乐舞蹈，爱模仿。
四。精神障碍的类型——自闭症
自闭症，又称自闭或孤独障碍，属于一种精神疾病。虽然病因尚未完全明确，但研究表明，一些危险因素可能与自闭症的发病有关，如遗传、感染和免疫、孕期的理化因素刺激等。
情绪和行为障碍是自闭症患者的常见症状，往往表现为兴趣下降，遇事容易退缩，远离周围的人，往往没有正常儿童的天真、爱玩、多动等性格特征。经常出现情绪波动，长期无法控制自己的情绪，无理取闹，言语不多，行为异常。患有精神疾病的孩子也会有一些充满幻想的思维障碍，孩子常常沉溺于自己的幻想中，思想行为与现实脱节。
“精神障碍患者”是自闭症谱系障碍、唐氏综合征、精神发育迟滞、某些脑瘫和癫痫患者的总称。据官方不完全统计，我国约有1200万至2000万智障人士，他们在沟通表达、学习能力、社会交往等方面存在不同程度的障碍。
与肢体残疾不同，他们的智力和行为明显不同于正常人。大部分不能自理，不能控制自己的语言和行为。他们的家庭需要辞掉工作来照顾他们，被隔绝在这个社交圈之外，这让我们觉得他们好像“生活在另一个世界”。
由于缺乏了解和理解，大多数人对待他们的态度和眼神都不友好，甚至有排斥歧视的举动，这让这些“折翼的小天使”感到自卑和害怕。中国残联首任主席邓朴方老师曾用一句话概括了残疾人面临的社会偏见和歧视：“不是我不懂，是我不懂，也不是我没人性，是我不知道”。
2018年12月，《中国心智障碍者保障现状及其保障需求调研报告》指出，虽然大部分精神残疾人有社保，但仍有14.81%的精神残疾人没有社保，大部分家长表示即使有社保也无法报销康复机构的康复费用。在商业保险方面，大部分保险公司的寿险、重疾险、医疗险、意外险都对这部分人群关上了大门，或者免责条款解释了排除精神疾病。
这些人真的与商业保险绝缘吗？找了很久，还是有回报的。怡保计划推出“心灵宝”项目，平安财产保险公司将推出精神残疾人重疾险、意外险、走失险、责任险，已悄然上市并在全国推广。
精神宝系列产品中精神障碍意外险(经典版/豪华版)的保障范围、金额和保费如下：
经典版可以覆盖0-60岁的精神障碍人群，豪华版可以覆盖0-49岁的精神障碍人群。两款均提供意外伤残、意外伤害医疗及住院津贴、交通意外伤残、重大疾病(已升级至最新d
虽然是一年期产品，但只要每年及时续保，就可以继续拥有上述保障，除非产品停产。但作为一个公益保险项目，我觉得平安财险公司会坚持保留这个产品。此外，共同开发销售的产品还有短期意外险(适用于组织外出活动)、走失险(补偿走失期间的费用和津贴)、公益活动公众责任险(适用于智障康复中心场所)、智障第三者责任险(适用于智障监护人)。
去年，我联系了有自闭症儿童的家庭，在设计家庭保险方案时，特意为孩子选择并投保了这款精神障碍意外险。孩子的母亲已经辞职在家全职照顾孩子，而父亲则在努力赚钱养家。他们最大的愿望和目标就是一直陪伴和照顾孩子，不让孩子缺少任何爱和关怀。
可能有些家长心里在嘀咕：这个保险只能保到60岁。孩子60岁以后，孩子可能还是没有能力赚钱，独立生活。我们希望能有一份保障，保护孩子一生。毕竟父母不可能保护孩子一辈子，可能会超前。
我可以建议，在孩子小的时候给他们投保一份养老保险。经过长时间的积蓄和复利，他们可以拿到一笔一辈子的养老金来陪伴孩子。只要在合适的时机把申请人换成孩子，就可以由孩子主导。个人年金保险产品的健康告知，并不限制精神残疾人投保。
《中国心智障碍者保障现状及其保障需求调研报告》中指出，78.45%的家长表示希望给孩子配备保险产品。他们的需求主要集中在两类。精神障碍患者首先需要短期的基本保障产品，包括短期意外险、重疾险、医疗险、康复险、护理险等。第二类是长期可持续的保障型产品，包括长期重疾、长期康复和护理、养老等保障型产品。随着商业保险公司的不断深入研发，未来肯定会有合适的、有针对性的产品上市，满足其保障需求。
每年的4月2日是“世界自闭症宣传日”，今年第14次宣传的口号是：共同关注和消除自闭症患者的教育和就业障碍。有了我上面的科普，你对精神障碍患者有更深的了解了吗？如果智障人士的父母或监护人看到这篇文章，可以联系我投保。
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