复星联合顺福金生怎么样？值得买吗？附30岁案例分析

最近复星联合健康保险公司也开始提高额度，推出了一款增额寿险——顺福金生，与增额寿险非常相似。有效保障每年以3.5%复利递增，现金价值稳步提升。

与增量寿险不同，增量意外险后期保额非常高。顺富金盛的有效保额最高可达基本保额的5倍，而增量寿险的保额会更多地与现金价值挂钩。其次，在保障范围上，意外险的伤残保障是任何一种保险都无法替代的。

复星和顺富金盛怎么样？

1.有效保额逐年递增。

顺福金生赔付保额先低后高。在第一个10年的周年之前，将按照以下规则支付：

意外死亡保险：

18岁前身故并缴纳保费且现金价值较大者。

年满18周岁后，在第10个保单周年0点前身故，已缴保险费*缴费系数、现金价值较大，在第10个保单周年0点后身故，已缴保险费*缴费系数、现金价值、有效保险金额较大。

意外伤残包括1-10级不同程度的伤残281人。意外伤残保险金=意外身故保险金*伤残赔偿比例。

10个保单周年后，有效保额往往高于现金价值和保费*赔付系数，基本会按照有效保额赔付。有效保额每年增加3.5%复利，即每年增加身故保险金，最高可达基本保额的5倍。

2.弥补老年意外保险保障的不足。

现在很多老年人只能买10万或者20万的意外险，明显不够用。单个保险公司做到30万以上是非常难得的。这种递增型意外险正好弥补了老年期意外保障的不足。年轻时购买可以提前锁定老年时的高额保障。

3.这既是一项储蓄政策，也是一项投资政策。

1)年轻的时候，老王每年给自己存一万块钱，70岁80岁的时候，轻松拥有百万社保。

2)储蓄型保单，有及时返还。老了可以申请退保，70岁可以获得30万的现金价值，相当于返还所交保费的300%；80岁可以拿到38万，相当于返还所交保费的380%。除了退保，还可以申请保险减额，也就是拿出一部分现金价值，不至于让保单马上失效。

3)如果老王85岁去世，一生没有意外，41万的现金价值可以取出来留给后人。

4)可申请高额现金价值的保单贷款，每次最高可提取80%的灵活周转。

当然，越年轻买保险越划算。我们鼓励的是提前计划。如果年轻时已经错过投保机会，顺富金生最高投保年龄为60岁，60岁前仍有机会为自己的晚年储蓄一份高额的意外价值保障。

复星联合顺富金盛值得买吗？30岁的案例分析

以一位30岁的男性为例，分别投保顺富金生和如意尊增额寿险，5年每年缴费20万，累计保费100万。相关的效益论证和比较表如下。

顺富金生在保单的前十年保障杠杆并不高，但身故保费在第十一年飙升至年度有效保障。万一此时意外死亡，IRR居然达到了惊人的26.53%。当然，没有人愿意追求这种“高收入”。

对比如意尊可以看出，顺福金生现在的价格是前几年高于如意尊，之后紧跟如意尊，60岁之前也不远了。

顺福金生在政策前十年与如意尊一致，之后明显高于如意尊，一度超过5倍。毕竟，这个概率