意外险可能是我们大多数人的第一份保险，从抖背脚踝到交通事故、台风、地震，性价比都很高。通常10万元可以保10万次意外。那么如何购买意外险呢？
1.意外保险包括什么？
意外险可以保障意外造成的身故、伤残、伤害，意外身故、伤残可以赔付，因为意外伤害可以报销医疗费用。
意外身故：指意外身故后直接赔付一笔钱给家人，买多少赔多少；
意外伤残：因意外事故导致伤残的，按伤残等级给付，一般分为10级；
意外医疗：意外险可以报销意外伤害的合理医疗费用，赔偿金额也以投保时的保额为准。
我建议你购买以上三种责任的意外险，因为无论是受伤、不幸身故还是残疾，都可以有一份保障。
意外险的定义是：意外、突发、非故意、非疾病。所以，自杀、死亡或因病致残都不是意外，只有外来的、不可预知的伤害才是意外。
强调一下，猝死不是意外，属于疾病，但市面上也有意外险会提供猝死保障。
二、意外险理赔原则
了解了意外险的保障内容后，还要了解意外险的理赔原则，这关系到我们的切身利益。
简单来说，意外身故，直接赔付保额；万一伤残，保险公司会根据伤残等级按比例赔付。
这个伤残等级分为10级。不要以为十级是最严重的残疾。其实恰恰相反，最严重的是1级，最轻的是10级。
相应的，赔付比例也分为10级，1级伤残100%赔付，10级伤残赔付最少，只有保额的10%。
伤到什么程度，最低10级伤残？以骨折为例。造成4根以上肋骨骨折的胸部损伤视为10级伤残。按照10%赔付，保额50万的话，可以获得5万赔偿。
既然一级伤残可以全额赔付，那么一级伤残是什么概念？比如颅脑损伤导致的植物人状态，就是一级伤残。如果意外险保额50万，可以获得50万赔偿。可见，获得全额赔偿的门槛其实是相当高的。
如果按照这个标准，那么我们普通的小骨折可能连十级伤残都算不上。没有补偿吗？当然不是。这种情况可以用上面说的意外医疗，治好病后可以提交发票报销。
当然，如果事故不发生是最好的。但是，出门在外，意外总是无法预料。拥有一份意外险会让人更安心，所以意外险成为了很多人生活中的第一份保险。
三、意外险如何选择？
1.一年期优先，消费型优先。
意外险门槛很低，即使有健康告知，也很宽松。长期意外险一般比较贵。一年期意外险每年都会推出很多有竞争力的产品。一年交两三百元保费就能获得100万身故保障，保额高。明年可以买到更好的产品。
强烈不提倡退款型意外险：退款型保险的本质是先把你的保费借给我，我保证投资做好，这样投资收益可以弥补你在发生保险事故时的理赔核保和保险公司的运营成本。到期后，我会还你一点利息。经过这么多年的通货膨胀，退回来的钱已经不是很值钱了。
2、意外身故、意外伤残，保额越高越好。
意外身故和意外伤残属于主险，必须纳入保障范围。对于保额，同等条件下，保费越低越好，保额越高。
3.低免赔额意外医疗
很多互联网意外险都很便宜，所以对于作为家庭经济支柱的成年人来说，在选择意外险时要注意保额，尽量高一些。不幸的是，意外可以减少对家庭经济造成的损失。
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保障责任包括：
意外死亡/残疾：100万
意外医疗：5万
猝死：50万
意外住院津贴：每日津贴150元(0免赔，最高赔付180天，共计2.7万)。
这么好的保障只需要298元/年，18-60岁的人都可以买。
2、少儿意外险，多关注意外医疗保险。
孩子天生充满好奇心，但因为年龄小，感知能力弱，缺乏危机意识。成年人一不小心就可能遇到意外伤害，比如摔伤、扭伤、磕碰、烧伤，这些都是常见的意外伤害。所以给孩子买意外险要注意意外医疗保障。
在这里，我也推荐一款儿童意外险。
儿童意外险推荐：选择平安小顽童和大保镖两种。
这两款产品保障都是非常全面的产品，烧伤、烫伤、跌倒、气管异物、溺水等儿童常见意外的保险责任都包含在内。
如果注重性价比：大保镖儿童版，56元可以买20万保额，100元可以买5万意外医疗和意外住院津贴，而且医疗不限社保，所以性价比很高。
平安顽童，报销范围不限于社保，品牌大，网点多，非常值得考虑。
老年人意外伤害保险：关注医疗保障的特殊需求。
对于老年人来说，买意外险最大的障碍就是年龄。一般意外险投保年龄是65岁。如果65岁以上，可能要购买老年人专属意外险，但保费不会太贵。除了年龄限制，给老人买意外也要多关注意外医疗保险。
老年人意外险推荐：中国人寿父母综合意外险。
总的来说，中国人寿针对父母的综合意外险，保障范围可选，价格便宜。75岁老人10万保额只需要100元。
住院津贴：每日定额80元，每次住院最多30天，一个保单年度最多90天。
意外医疗：社保内只使用药物，报销比例90%，免赔额100元。非常适合父母配置。
老年人意外险第二推荐：太平洋善意保险-老年人意外险
保障责任：
适用人群：50-80岁。
被保险职业：1-3类或退休人员。
下面重点说一下意外就医部分：报销不限社保，最高保额2万，100免赔。
社保结算后：100%报销，
未使用社保的结算：90%报销。
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