买了百万意外险，我再也不用看红灯过马路了？

上周朋友买了100万的亚太超人意外险，保费299。他兴奋地告诉我：自从有了100万的价值，我突然胆子大了，过马路连红灯都不看。意外险那么便宜，而且都有保障。为什么要买寿险？

保险可以见义勇为，但是出乎我的意料。

也许他是在开玩笑，但我还是劝他，安全第一，意外险没有预想的那么好。

1关于身故，很多人都想错了

说到死亡，大多数人往往会想到车祸和坠楼，潜意识里认为意外死亡的概率大于疾病。

真的是这样吗？

国际权威医学杂志《柳叶刀》曾经统计了1990年至2017年中国人的主要死亡原因：

绝大多数的死亡是因为疾病，意外事故只占少数。以2017年为例，交通事故排名第九。

也许以上数据还不够准确，因为不同年龄段的人的主要死因是不一样的。一项关于中年人死因的网上调查显示，更多的中年人死于心源性猝死、癌症和中风，疾病仍占大多数。

虽然有些意外险可以赔付猝死，但大多数情况下，意外险是无能为力的。

而寿险则不限制身故原因，无论是意外、疾病还是身故都可以理赔。

也正因为如此，寿险被视为继承家族财富的首选。

李嘉诚曾经说过：人们说我有钱，有很多财富。其实我真正的个人财富是给自己和亲人买了足够的寿险，而不是很多的意外险。

2意外险赔付严格

即使意外身故，意外险也不一定能赔。

有两个原因：

1.意外险有很多免责条款。

意外险的免责条款多达十几条。

如果免责条款出了事，意外险会毫不留情地拒赔。

2.180天条款

所有的意外险条款都包含这句话：

自事故发生之日起180日内，被保险人因事故身故。

也就是说，即使发生了事故，被保险人在事故发生180天后死亡，保险公司也拒绝赔付。

从保险公司的角度来说，保证意外和死亡有直接原因，避免其他死亡原因导致错误赔偿，是一种利己条款。

但对被保险方来说未必合理。

一旦出事，肯定会被送医院治疗。如果抢救得当，180天后有可能死亡。

这种情况下，还能索赔吗？

这里附上一个诉讼案例：

梁为家中三口人投保了家庭意外险，保额为每人33000元，保险期限为一年。3月5日，梁的父亲倒在三轮车上，经多次治疗后于同年11月19日死亡。

梁家人申请意外身故，保险公司出具死亡时间超过180天限额的拒赔通知书。

梁向法院提起诉讼。法院经审理认为，梁父的死亡与意外摔伤之间存在因果关系。根据《保险法》第十九条规定，保险公司180天条款免责，应属无效。拒赔理由不成立，判赔。

相比之下，寿险只需要一张死亡证明，理赔就简单多了。

3都是残疾，为什么赔的不同

在一场突如其来的事故中，你可能幸运地活了下来，但你不可避免地会失去残疾，比如缺胳膊少腿。

根据美国1980CSO生命表和1985年伤残表，一个人在60岁前长期伤残(即伤残持续3个月以上)的概率远远高于死亡的概率。

那么意外险和寿险针对伤残能给我们什么保障呢？

意外险根据伤残等级赔付。

早在2014年，原保监会就发布了《人身保险伤残评定标准及代码》，形成了保险行业统一的伤残等级鉴定标准。

标准将人的残疾分为1-10级，1级为最严重，如双眼丧失；10级最轻，比如断了两个脚趾。

保险公司根据表格确定伤残等级，按比例赔付，一级100%伤残保险，二级90%，以此类推。

然而，残疾

人寿保险支付完全残疾

从“全残”这个词不难理解，残疾程度是很高的。

如果发生人身保险合同约定的全残，可以按照保额的100%赔付。

那么到底什么是完全残疾呢？

以大麦长寿为例，以下八种情况属于全残：

(1)永久性完全失明；

(2)双上肢以上腕关节或双下肢以上踝关节缺失；

(3)一上肢以上腕关节缺失，一下肢以上踝关节缺失；

(4)一只眼睛永久性完全失明，一条上肢腕关节丧失；

(五)一只眼睛永久性完全失明，踝关节以上一条下肢缺失；

(6)肢体关节功能永久完全丧失；

(7)咀嚼和吞咽功能永久和完全丧失；

(8)中枢神经系统功能或胸腹部器官功能极度受损，导致终身不能从事任何工作，维持生命所必需的一切日常生活活动都需要他人的帮助。

寿险虽然限制了情况，但不限制原因，无论是疾病还是意外，都可以赔付。

除了以上的区别，大部分意外险还会包含意外医疗，可以用来报销医疗费用，比如猫爪狗咬、磕碰等。

意外险和寿险不能互相替代，更多的是相辅相成。

此外，我还强调，并不是每个人都需要购买寿险，比如儿童和老人，只需要一份全面的意外险。

4写在最后

各种保险都有其独特的功能。你代替不了我，我也代替不了你。

只有认清保险产品的本质，才能选择更适合的保险。