在工程建设中，建筑工人意外伤害保险可以说是建筑施工中必备的保险，可以很好的转移建筑施工事故造成的人员伤亡和医疗费用的风险。
现实中，建筑工人发生事故，会遇到拒不赔偿或少付赔偿金的情况。今天小沃通过一个案例来说说建筑工人拒绝赔偿时的意外险如何处理。真实案例2015年7月13日，某建筑公司项目部下属分包商的6名施工人员乘坐一辆轻型货车(其中4人坐在驾驶室，2人坐在车厢)从生活区前往施工现场途中，车辆发生侧翻，导致车内1名施工人员当场死亡，另有2人不同程度受伤。事故发生后，建筑公司项目部及时将伤者送往医院救治，并及时向保险公司报案。保险公司指派保险公估人到现场调查事故。事故造成的死亡赔偿金、医疗费由建筑公司项目部先行垫付1603700元。同年10月，建设公司项目部根据索赔资料清单提交了全部索赔资料。但案件发生一年后，保险公司仍以各种理由拒赔。保险公司称，施工公司项目部与分包商签订的分包合同中明确约定“分包商的工人在施工过程中发生意外事故，由分包商承担责任，项目部不承担任何责任”，保险公司以此为由拒绝赔付。还有，卡车的车厢是用来运输货物的，不能载工人。劳动者故意违反安全生产法律、法规、规章，所以不予支付。本案中，受伤职工构成伤残的，由项目部所在市劳动保障部门进行伤残鉴定，但保险公司提出伤残鉴定应在承保保险公司所在地，在保险公司指定的伤残鉴定机构进行，故项目部在当地作出的鉴定结论不予认可。案例分析在建筑工人意外险案例中，大部分是由于建筑工人没有严格按照操作规程和管理规范进行操作的过失和疏忽造成的，如操作设备造成的伤害、高空坠落等。施工单位应加强对工人的安全管理，避免事故发生。针对保险公司拒赔的说法，作为被保险人，要加强对保险条款的学习，扩大自身的抵御能力。另一方面，要重视保险责任的设计，在保险方案设计中提前转嫁可能的风险或事故类型，防患于未然。一、如何应对保险公司拒赔？1.保险公司不能因为内部协议而拒赔意外险。在工程项目施工过程中，为了规避自身风险，施工公司项目部会在与分包商、劳务人员或承包商签订的合同中约定，分包商的工人在施工过程中发生任何意外，项目部不承担任何责任。本协议是项目部与分包商之间的内部协议，不能因为与施工人员意外伤害保险的保障责任范围不矛盾而作为拒绝赔偿的理由。根据本案保险协议的规定，建筑工人意外险的承保范围为：“年满16周岁至65周岁，能够正常劳动或工作，在施工现场从事管理或工作，并与建筑企业建立劳动关系的人员”，并约定在提供理赔材料时只需提供劳动合同或就业证明或工资清单等证明材料即可。由此可见，建筑工人意外险保障的是在施工现场从事建筑相关工作的人的保险利益，与这些人的来源无关，也就是说，无论是项目部的工人，还是分包商、承包商的工人，都受到这一保险的保障。2.排除
因为没有达到法律层面，而且据不完全统计，90%左右的建筑工人意外险案件都是由于建筑工人的过失或疏忽，没有严格执行安全操作规范造成的。如果这种情况下不赔付，那么投保建筑工人意外险就没有意义了。就本案而言，如果工人在乘坐卡车车厢时发生事故，上述除外责任不适用。二、意外险赔付比例是如何确定的？意外险的赔付比例与意外伤害的伤残等级直接相关。按照意外险的理赔要求，身故和全残全额赔付。伤残赔偿金根据伤残等级按比例支付。通常情况下，一级伤残赔偿90%，二级伤残赔偿80%.九级伤残赔偿金的10%，以此类推。目前常用的伤残鉴定标准有两个：一个是工伤伤残鉴定标准，另一个是保险行业协会发布的《人身保险伤残评定标准》，该标准于2014年1月1日生效。两个伤残鉴定标准对伤残等级的认定存在一定差异。这可能导致当地工伤鉴定机构做出的伤残鉴定在实际理赔中不被保险公司认可的问题。遇到这种情况怎么办？根据保险合同的规定，适用选择工伤伤残鉴定标准或保险行业协会发布的伤残评定标准。保险行业协会发布的伤残评定标准只是行业的规定，工伤伤残的鉴定标准是社会性的。在保险协议没有明确约定的情况下，保险公司不应否认工伤伤残的鉴定结果。小沃发来消息。关于如何拒赔意外险，我已经给大家讲了一些方法。今天就分享到这里。欢迎转发给我的亲朋好友，和小沃一起学习进步。如果您有任何问题，请点击“免费咨询计划”。从现在开始，我们遍布世界，让我的专业成为你的翅膀！
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