保险赔不赔，“近因”说了算！

很多朋友买保险的时候都会有这样的疑问：“我买了这样一份XX保险。如果我出了XX事故，这个保险能赔吗？”

其实只要对近因原理有所了解，这些问题大部分都可以自己解决。俗话说“授人以鱼不如授人以渔”。为了让大家明白保险赔偿的前因后果，今天我们就来介绍一下保险中一个非常重要的原则，——“近因原则”。

什么是近因原则？

近因原则是《保险法》规定的保险四大基本原则之一。

所谓“四原则”包括最大诚信原则、保险利益原则、损失赔偿原则和近因原则。其中，最大诚信原则是合同订立的基础和前提；保险利益原则决定了你可以为谁或者什么财产购买保险；损失赔偿原则决定了保险公司会赔偿你多少；近因原则决定了保险公司是否赔付。

“近因”是指造成损失的最直接、最有效、最主要的原因。只有近因属于保险责任范围，保险公司才需要承担保险责任。也就是说，对于保险事故，保险公司是否赔付，取决于造成损失的“近因”。近因在保险责任范围内的，就赔付，近因超出保险责任范围的，就不赔付。

比如意外险通常将“猝死”直接列为免责事由，很大程度上是基于近因原则的考虑。这是因为“猝死”听起来像是意外，实际上是由内科疾病引起的。也就是说，猝死的直接原因是疾病，而不是意外，这不是意外险的保障范围，保险公司不承担赔偿责任。

当然，在实践中，近因的认定远比预想的复杂。接下来，我们将根据各种情况进行详细解释。

一、单一原因造成的损失

如果损失只是由一个原因造成的，那么显然是近因。

至此，“保险公司到底赔不赔”这个问题就很好回答了。关键在于这个近因是否属于保险合同约定的保险风险。近因在保险责任范围内的，保险会赔偿；不在保险范围内的，不予赔偿。

比如小王有意外险，但不幸在意外交通事故中死亡，那么他死亡的直接原因就是交通事故，意外险会对他进行赔偿。

二是多种原因同时发生，造成损失。

如果损失是由多个同时发生的原因造成的，每个原因都没有先后顺序，并且在损失中起决定性作用，那么这些原因就是近因。

如果所有的近因都是保险风险，那么保险公司就要承担赔偿责任；如果所有的近因都不是保险风险，那么保险就不承担赔偿责任。

比如，小王在过马路的时候，不小心被业主A和业主B同时撞上，受伤住院。此时，车主甲和车主乙的驾驶不当是导致小王受伤住院的直接原因。两者同时发生，没有先后顺序，所以都是近因。对于小王的医疗费用，业主甲和业主乙双方应在强制保险和第三者责任险范围内分担赔偿责任。

如果这些原因中既有保险风险，又有除外风险，就要根据具体情况来处理。保险公司一般只负责赔付保险责任范围内的损失。在负债比例可以明确分解的情况下，按照属于保险风险的负债比例进行赔付。

三、连续亏损的若干原因。

如果损失是由多个连续的原因造成的，且原因之间的因果关系从未中断过，那么归根结底，近因就是最先发生并造成一系列损失的原因。

所以，不管很多原因中是否存在除外风险，关键是前因不是保险风险。

这种情况有一个著名的案例：被保险人从树上掉了下来

如果损失是由多个间歇性原因造成的，那么事故的近因必须是“介入”的新原因，能否得到赔偿取决于新原因本身是否属于保险风险。

如果这种新的“干扰”原因不属于保险风险，那么即使发生在投保风险之后，其造成的损失也无法得到保险公司的赔偿。

比如小王有意外险，在一次交通事故中受伤后被送往医院治疗。他在去医院的路上死于急性心肌梗塞。也就是说，小王的死因是急性心肌梗塞。一般认为，急性心肌梗死事件切断了原有的因果关系。交通事故伤与急性心肌梗死没有内在联系。属于新介入的独立原因，是小王死亡的近因，所以保险公司不能全额赔付保险金。

摘要

关于近因原则，我们已经详细介绍了各种情况。如果以后我们遇到类似的问题，你可以试着自己分析解决。首先判断损失的近因，然后查看你的保险合同的保障范围，了解保险是否可以赔偿。