在保险行业，很多人喜欢买重疾险、分红险、寿险(这也和保险公司、保险代理人有很大关系)，也看到了意外险所处的“冷清”环境。如果不是因为飞机、火车等交通设施，相信很少有人会关注意外险。意外险真的可有可无吗？
什么是意外险？
意外险的定义：指被保险人遭受“非故意”、“突发”、“外因”、“非疾病原因”等客观事实，对被保险人造成明显、严重的身体伤害。
比如楼着火了，门口的走道堵了，我要从窗户跳下去，重伤残疾；走在路上的行人突然被车撞倒受伤；落水导致死亡都是意外。
从意外事故的保障来看，意外伤害的内容有：
1、因意外伤害导致身故，即全额保险。
2.因意外事故造成残疾的，按照残疾对应的残疾等级按比例支付。
从意外保险的内容结构来看，意外保险包括以下三项：
1.意外伤害(死亡、残疾)
2.意外医疗，未达到伤残、死亡程度，但因意外事故造成一定治疗费用的，可以报销。比如猫狗咬伤，摔伤骨折等等。
3.意外住院津贴是指保险公司根据住院天数支付相应医疗费用后给予的一定金额的津贴。
总结：常见事故常见的交通事故、游泳溺水、触电、地震、洪水、火灾、运动中的碰撞、劳损毁容。旅行过程中的坠落、伤害、落物、气体泄漏和爆炸等。事故是指行为人的行为虽然客观上造成了损害，但不是由于行为人的故意或者过失造成的，而是由于不可抗拒或者不可预见的原因造成的。
意外险的保障主要体现在高杠杆和伤残保障。
高杠杆：几百元即可获得百万身故保障，杠杆超高，其他任何保险都无法比拟；
伤残保障：在意外伤残的情况下，可以根据伤残等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险不具备的功能。
另外，意外险还有附加医疗责任，可以简单理解为：只要发生意外，意外医疗责任会赔偿你一笔钱，为你和家人遮风挡雨。大部分意外险是不告知健康的，新生婴儿和80岁老人都可以购买。
现在生活节奏越来越快，工作强度越来越大。使各类事故成为不可忽视的风险。
一旦发生意外，对一个家庭的精神损失往往是巨大的。会直接造成巨额医疗费用。如果是家里的顶梁柱，甚至会切断收入来源。俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。我们永远无法避免事故。但我们可以通过选择合适的意外险来增加一份保障，意外可以维持家庭生活的稳定。目前市场上的意外险种类很多，包括旅游意外险、交通意外险等等。也衍生出了很多附加险，而正是意外险险种的多样性，让很多人在投保时感到无奈。再加上对条款的不熟悉，很有可能会一不小心掉进一个大坑。
我们经常看到保险公司打包销售几种保险组合，价格似乎“很划算”。有些保险公司会将终身寿险、终身重疾、意外险等保险产品打包，捆绑销售。人们会认为一次性购买各种保险比单独购买各种保险更便宜、更容易。为什么不呢？
但这正是保险公司利用我们的思维惯性设下的大坑。从保费来看，同样的保障下，附加险通常比市面上同类型消费产品贵2-10倍。不仅如此，当主险的保额减少时，附加险的保额也可能减少，使得保障无法满足初期需求。而且附加险也是有缴费年限的，比如重疾保险的意外险附加险，一般在保险合同中都有要求。主险赔付一旦到期，附加险不能续保。我们知道，随着年龄的增长，我们需要足够的健康保障，一旦不能续保，就会造成巨大的风险暴露。这样捆绑销售不仅没有让意外险更实惠，反而让保费更贵，保障更少。所以我们在投保意外险的时候，一定要作为主险单独投保，而不是购买捆绑产品，避免附加险中的坑。
意外险的赔偿标准是给付伤残和身故，真正可靠的意外险在赔偿条款中一定要保障这两种情况。但市面上很多意外险条款都被阉割了，意外伤残责任金额缩水，有的根本没有意外伤残责任。很多人没有仔细看条款就直接投保了。
如果一份阉割的意外险只保意外身故，不保意外伤残。费率可能便宜(可能贵一些，孙的第一份意外险就是这样被骗的)，但实际投保效果并不是很好。
为什么要如此重视意外伤残责任条款？
在一次事故中，当事人被抢救治疗。他没有死去，而是留下了残疾。然后高昂的护理费和康复费。以及因为残疾找不到工作，家庭收入没有来源，医疗费用成了无底洞。而且现在医疗水平在提高，如果事故抢救及时，很容易活下来。一旦留下残疾，就拿不到赔偿，很郁闷。所以，如果意外伤残的风险不能转嫁给保险公司，对我们来说是很大的损失。
也有一些产品不是很擅长意外伤残。比如有些意外险虽然同时保障意外身故和意外伤残，但伤残赔偿金额会减少很多，甚至可能是身故赔偿金额的十分之一。
这种伤残赔偿金一般是根据伤残的严重程度，分等级，按比例先行支付。并且意外身故保险比例降低，所以如果客户不幸意外伤残。得到的赔偿少得可怜，也会降低意外身故的保障。因此，在选择意外险时，应尽量选择带有意外伤残保障和意外身故保障条款的产品。而且在保额上，需要为意外伤残配置足够的保额，才能有更好的保障效果。
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随着投资型保险的概念越来越普及，返还型意外险在市场上也越来越畅销。销售人员往往夸大其好处，很容易把不明真相的人忽悠进陷阱。(一般来说，意外险的佣金是两种保险中最高的，消费最低，还有0佣金的意外险。在不对称的市场下，普通消费者很难找到性价比高的意外险。毕竟，如果你是一个只想赚高佣金的保险经纪人和保险代理人，你会花更多的保费。)
这种意外险的主险通常是两型保险，附加险则是长期意外险。有的还可以附加住院、津贴补偿等等。保障到期，如果存活下来，可以返还缴纳的保费，外加一定比例的收益。通常在10%-30%不等，但这种保险的年化收益率明显低于同期银行一年期定期存款利率。我们不要忘记，世界上没有免费的午餐。所谓返还本金加收益，必然会挤压投保人的保障空间。因为保费的回归，意外险本身的基本保额不会太高。或者阉割了意外伤残的赔偿责任，未能达到意外风险转移的目的。所以从收益来看，不如银行存款的高收益，从意外风险保障来看，也远不如价格型产品的保障高。总之这种保险看起来很诱人，但是仔细一想，很坑。最保险的办法是买消费型意外险，而且是主险。
和医疗保险一样，意外险条款一般都有一定的免赔额，免赔额条款常见于费用补偿型的意外医疗保险，免赔额从50万到1万不等。
如果单次治疗费用低于免赔额，保险公司不予赔偿，这使得支付的保费打到了水漂，这是一个明显的坑。条款中的免赔额越高，产品越不值得购买。我们最好选择无免赔额、100%报销率的意外险，最好选择没有医保目录和社保要求的保险。虽然保费可能会贵一点，但总比不买保险强多了。
其次，类似于补贴型医疗保险，部分医疗意外险也是固定金额支付保险费。主要是为了弥补耽误工作造成的损失。适当的补贴可以帮助我们把损失减少到最低限度。但是这种意外险要注意免赔额的天数，比如三天。意思是如果因意外住院4天，只能损失1天。在重大事故的临床救治中，3天是抢救险情的关键时刻。如果住院费用得不到补偿，对我们来说还是个损失。
另外，有些情况下，意外即使投保了也不会赔付。因为保险合同往往会列出几种免责情形，一般来说，被保险人伤残、自杀、药物过敏、中暑、猝死等。还有潜水、跳伞、攀岩等高风险运动，都是保险公司免责的。爱好者和从事高风险的从业者在选择意外险时，要特别注意保单合同中的免责条款，以免投保不慎，导致意外伤害赔偿得不到保障。
此外，特殊保险条款注明，有一些特殊条款是不能赔付的。
这也意味着：
如果登山旅行不小心摔死了，那一分钱都赔不了；
游泳溺水导致死亡，只能赔付保额的一半；
有的产品还有这样的特别约定：在理赔时，身故受益人应提供被保险人上一年度个人年度所得税的所得税税单作为收入证明。为满足个人所得税基准，可提供银行流水作为收入证明，被保险人年收入不低于被保险人累计身故保险金的10%，否则公司有权拒赔。
我能理解保险公司是为了规避道德选择的风险，但如果这些信息能体现在销售页面上就好了。所以大家在投保意外险的时候可以关注一下保险说明书，里面有比较详细的信息。
我们也要搞清楚意外险的责任保障是多久。责任期限是意外险中一个非常重要的概念，是指从可保意外伤害发生之日起的一段时间。通常是180天。如果发生身故、伤残等保险事故，由保险公司承担保险责任。如果在责任期结束时，被保险人最终是否伤残以及伤残程度还不能确定。那么这个时间点的情况决定了伤残程度，保险公司按照一个伤残程度给付伤残保险金。保险公司支付保险费后，保险责任终止。之后，即使被保险人通过，治疗治愈，或者伤残程度降低。保险公司不会退还伤残或部分保险金。同理，即使被保险人加重了伤残程度，甚至不幸身故。保险公司不会支付额外的保险费。
虽然意外险是一种保费低、保额高、需求广的险种。是健康保障中极其重要的一环。但有些保险公司在赔付条款上往往暗藏玄机。一旦我们不经过仔细筛选就投保，是非常容易掉坑的。导致无法得到预期的补偿，让家庭财务失去了一个重要的补偿。所以一定要结合自己的工作环境和家庭需求，选择保障条款完善、赔偿充足的意外险，更好的保障自己的生活。
好了，今天这篇文章写完了，再总结一下投保人在购买意外险时的其他一些问题。
1.私家车主购买交通意外险需要注意什么？
看清楚是只开私家车有保障，还是骑和开私家车都能有保障？是只针对意外全残和身故，还是也有意外伤残保障？
2.一般事故和交通事故有什么区别？
一般意外包括各种意外，如扭伤、跌倒、碰伤、烫伤、交通事故等。交通事故(包括火车、汽车、飞机、私家车等。)只是其中之一。其实交通意外的保障成本很低，花很少的钱就可以买到高额的保险。所以一般的意外高保额更有价值。
3.你想买更多费用补偿的医疗保险吗？
我们买保险，如果有几个附成本补偿的医疗险，但是如果成本补偿的医疗险足够，建议不要多买。因为这种保险是基于合同约定的，无论买多少，已经报销的部分都不会报销。
4.意外险中不同家庭成员的配置有什么讲究吗？
根据保监会现行规定，10岁以下儿童身故保额不能超过20万，18岁以下儿童不能超过50万，但航空意外和重大自然灾害除外。所以，儿童意外险保额要按规定买。所以一个10岁的孩子，即使买了100万的意外险，如果身故也只能赔20万。
作为一个成年人，尤其是家庭的经济支柱，保额越高越好。成年人保额建议为年收入的5-10倍，最好不低于50万；成年人一般意外险保额在3-1亿元，可根据自己配置的定期寿险或家庭负债来确定。老人小孩，保额相对次要，重点保障意外医疗。
注意伤残等级赔偿的比例，再确定保险金额。如果发生意外伤残，比如被鉴定为5级伤残，可以获得60%的保额，投保100万可以获得60万的赔偿。
5.意外险的职业类别是什么意思，怎么划分？
职业类别是保险公司根据不同职业的风险程度来划分的。1-2类属于低风险职业，3-4类属于中风险职业，5类及以上属于高风险职业。买保险一定要看保险规则。我
社保覆盖范围不限：报销范围不限，只要是合理的、治疗必需的，都可以报销。
可以明显感觉到，意外医疗报销最好不要局限在社保范围内，所以这种意外险也比较贵。此外，在购买意外医疗时，还要注意是否要求被保险人有医保，是否只赔付医保不报销的医疗部分。
7.意外险住院津贴重要吗？
很多人特别关注意外险，比如住院津贴、救护车费用、诉讼费等。我觉得这些都是锦上添花。个人认为这不是关键。只要我根据自己的需求选择合适的保险保障和意外医疗，我想我不用太在意住院津贴等费用。
8.意外险不是健康告知的。谁都可以买？
虽然意外险中没有健康告知，但一般合同中有类似的明确表述，被保险人应该是身体健康，能够正常工作或生活的自然人。
9.残疾人可以买意外险吗？
对于1-3级伤残，已经严重影响正常生活，大部分无法投保意外险。但在轻残的情况下，可以使用线下保险进行人工核保，可能会有一定的保险限额。如果人身体不好，比如高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活工作，都可以买。
10.意外购买后什么时候生效？
意外险购买后，一般第二天生效。但是，有些产品并没有这样规定。比如这款产品的生效日期定在投保成功后的第七天0点生效。你可以选择这个产品的生效日期，但是最快也要七天之后才会生效，这需要大家注意。如果你想马上得到保障，这个产品不适合。
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