意外险人人都需要！什么时候买最合适？

相信很多人都看过电影《中国机长》。本片根据川航紧急迫降的真实事件改编。机组人员在执行飞行任务时，驾驶舱挡风玻璃突然爆裂脱落。在这样一个生死关头，机组人员面对危险保持冷静，化险为夷，成功做好了飞行准备，确保了所有工作人员的安全。

航空事件是小概率，但一旦发生，几乎是所有人的悲剧。对当事人和家属来说，都是极大的不幸。

虽然我们无法预测意外风险，也无法预防意外，但我们可以提前配置保险，减少损失。

我们都知道意外险可以提供这样的保障，那么如何选择合适的意外险呢？

第一，意外险很重要。什么时候买合适？

意想不到的风险无处不在，每个人都可能遇到。根据国家统计局的数据，近年来，我国仅交通事故死亡人数就在6万人左右，更不用说伤残人数了。

无论男女老幼，都可能有意外风险。所以，意外险对每个人来说都是必不可少的。

意外险的特点是保费低，投保门槛低，不需要过多考虑就可以选择适合自己的产品。

比如2019年全年保费300元可以买150万的意外身故保险，50万的意外伤残保险，2万的意外医疗保险，100元/天的住院津贴。如因航空、火车、轮船等意外事故导致身故或伤残，可额外获得50万赔偿。

此外，大部分意外险对健康告知没有门槛，投保要求放宽。无论是学龄前儿童还是刚退休的老人，基本都能买到合适的意外险。

如果你没有意外保障，建议你现在就准备保险，早投保，早安心。

二、意外险能保什么？

意外险有三个最重要的责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

1.意外死亡

如果你意外死亡，意外险可以为你的家人提供一笔钱，你可以得到一次性赔付。

2.意外伤残

意外伤残也是意外险中的主要保障责任之一。意外伤残责任将按照《人身保险伤残评定标准》分级，按比例赔付。伤残等级分为十级，一级最重，十级最轻。

伤残保障其实很有用。比如下面的新闻，这位家长摔倒后多处骨折，已经构成十级伤残标准。如果他当时有意外险，早就赔付了10%的伤残保险金。

3.意外医疗

意外医疗可以给我们报销意外医疗的医药费。

只要是意外造成的伤害，通常门诊和住院都可以获得赔偿。小磕磕碰碰，大骨折，医院意外，都在赔偿范围内。

此外，很多意外险还可以提供意外住院津贴保障。住院津贴与实际医疗费用无关，保险公司会根据住院天数直接支付固定金额的保险金。

但是，还有一点需要提醒的是，——保险公司定义的意外伤害可能和我们想象的不完全一样。根据条款的定义，意外伤害的条件需要满足四点：外来的、突发的、非故意的、非疾病的。

比如你运动后猝死，看起来像是猝死，其实是因为生病。通常意外险是不赔的。但随着保险产品的不断升级，现在很多意外险产品都包含了猝死的责任。

三、意外险如何选择？

在选择意外险时，不同的人会有不同的关注点。

1.不同的年龄做出不同的选择。

如果你是一个有家庭责任的成年人，建议你在选择意外险时关注意外身故和残疾的责任，购买足够的保额。

如果你是孩子或者老人，你不需要为家人挣工资，所以你不必太在意你身故的保险保障。

特别是对于孩子，《保险法》规定了死亡的赔偿

对于未成年人和老年人来说，磕磕碰碰时有发生，意外医疗责任更实际。

在选择意外医疗保险时，可以重点关注这几点：免赔额、报销比例、报销范围、保险金额。

报销金额=(总费用-社保报销-免赔额)x报销比例

就报销范围而言，需要注意医保范围内是否有限制。如果医保范围没有限制，就意味着进口药品、进口器械的医疗费用也可以报销。

3、特殊事故，按需购买

除了常见的综合意外险，还有一种意外险只承保某一类事故，我们一般称之为特殊意外险。如航空意外险、旅游意外险、运动意外险等。

这种意外险的保费也不贵。如果有特殊需求，可以再买一次作为补充。比如经常乘坐飞机出行的商旅人士，可以考虑为自己增加一份航空意外保障。

4、不同的职业，不同的选择

意外险受职业类型影响很大。比如高空作业人员、电工等高风险职业，通常可供选择的意外险产品较少。如果从事这类工作，单位往往会一起给你上保险，也可以考虑买专门承保高危职业的意外险。

具体分析四五款意外险产品

我从市场上挑选了以下几款意外险产品，给大家详细介绍一下这些意外险产品都涵盖了哪些内容，适合哪些人群。

1.水滴百万意外险2019

这款产品意外身故保额150万元，意外伤残保额50万元。意外医疗保险不仅限于社会保障。只要是合理的医疗费用，都可以按照约定支付。保额高，保障全面，适合做家庭的经济支柱。

2.水滴综合意外保险

这款意外险的投保年龄为18至65周岁。好处是保障方案灵活，有四种不同的保额可供选择。因航空、火车、轮船等意外事故造成的身故或残疾，可获额外保险赔付。如果你不承担家庭责任，对保额没有过多需求，建议投保这款产品。

3、儿童水滴意外伤害保险

上面说的两款产品都是只针对成年人的。如果想给孩子买一份意外险，我推荐这款为孩子提供保障的产品。这款保险覆盖年龄从30天到17岁，一年保费几十元，可以保障意外身故、残疾、医疗。

4.水滴老年意外保险

一般意外险的最大投保年龄是65岁，但这种保险也可以投保到80岁。除了意外身故残疾、意外医疗、意外住院津贴等保障外，还提供1000元内最高的救护车费用补偿。

5.水滴家庭综合意外保险

这款产品最大的亮点是一张保单可以覆盖全家，最多6人一起投保，分担保额。另外，一般意外险没有猝死保障，这个保险也是可以保障的。

我不知道明天和事故哪个先来。我们能做的就是未雨绸缪，为整个家庭提供保障。