最“简单的”意外险，很多人却买错了！

我们小心翼翼的活在这个世界上，但是难免会遇到一些不小心的人或者意想不到的事来伤害我们。每个人都至少需要一份意外险，这一点已经逐渐被越来越多的人认可。

意外险最大的特点就是高杠杆。花很少的保费，就能撬动很高的保障水平，300多元就能买到100万的保额。

但是，最容易买错的还是意外险。虽然保费不高，但是买错了可能也不会太痛苦。

但是如果稀里糊涂的买了一个不合适的产品，或者对产品条款不了解到位，理赔的时候难免会出现纠纷和麻烦！

尤其是遇到极端风险时，发现买的保险无法赔付，于是陷入了“保险是骗人的”的怪圈。

说重点。保险从不骗人。

接下来，边肖将分析如何选择意外险。

什么是意外险？

意外险的核心概念是意外造成的伤害。

意外伤害是指外部的、突然的、非故意的、非疾病的客观事件对身体的伤害。

如果不符合任何一点，则不予支付。

事故保险责任

意外险的三大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

记住，买意外险是三大责任之一。

1.意外死亡

被保险人因意外伤害身故，一次性给付保额，是意外险最常规的责任。

这个很好理解，关键是要明确事故原因。

意外身故是给付型保险，与其他寿险、意外险不冲突，可以重复给付。

2.意外伤残

意外伤残的概率远大于死亡和全残。

这里注意是残疾，不是完全残疾。

意外伤残按保监会制定的人身伤残等级标准给付，分为十级，一级最重，十级最轻，以此类推。

赔偿公式：保险金额(10-1级伤残)10%

例如：

倒霉的老王上了保额100万的意外险，有一天，不幸发生了车祸。

1.老王当场死亡，——赔100万。

2.老王脑损伤导致植物人状态，属于一级伤残，赔付比例1003354赔100万。

3.老王双手完全残疾，属于四级伤残。赔偿比例703354，赔付70万。

4.老王耳廓一侧缺失，属于8级伤残，赔偿比例是303354赔30万。

具体的伤残标准详见寿险伤残评定标准，保险合同中也有详细规定。

意外伤残的概率远高于意外身故或全残，所以在选择意外险时一定要特别注意产品的保障范围，比如平安百万任我行，畅销全国。

似乎天上地下的一切都可以保证。一系列100万让人眼花缭乱，但有几个细节要详细提一下：

第一，只赔偿全残，不赔偿伤残

全残包括双眼失明、双耳失聪、多肢缺失等八种具体情况。当事人基本完全丧失劳动能力，生活不能自理的；

残疾有10个级别和281个事件，涵盖的范围比完全残疾大得多。比如断指是10级伤残，断手是6级伤残，脾切除是8级伤残，全身皮肤50%三度烧伤是3级伤残。

数百万任我行人只能从死亡和完全残疾中幸存。例如，如果老王粲的手在车祸中被打断，他不会损失一分钱！

第二，只在车内，不在车外。

如果发现车有故障，下车检查，被超速行驶的货车撞了，死了，这种情况下，几百万任我行只能赔10万而不是100万。

像百万任我行这样的驾驶险保障范围比较窄，可以作为综合意外险的补充。

3.意外医疗

意外医疗保险还包括门诊医疗、住院医疗和住院津贴

意外医学中最需要注意的事情

如何判断？看条款。

这样写：

上面写着“符合当地社会医疗保险规定的医疗费用”，也就是说社保目录内的药品和物品会报销。

但是如果是这样写的话：

就医范围不限，就是社保目录外的也可以报。

当然，能报意外医疗保险更贵。

购买意外险的注意事项

1.对于成年人来说，

家庭责任重，压力大，开车或乘坐交通工具的频率高。如果发生风险，会对家庭经济造成严重损害，所以尽量买高保额的。

保额至少是年收入的5倍。

同时，保障责任必须包括意外伤残。某种程度上，残疾比死亡更可怕。而伤残是按比例赔付的，所以更需要有较高的保额。

意外医疗应该仅限于社保，社保可以部分报，意外医疗可以不报社保。

2.对孩子来说，

意外医疗一定要买，很实用。熊海子这个年龄磕磕绊绊很正常。意外医疗最好选择无免赔额、社保不限的。

国家对未成年人的身故保险是有限制的，10岁以下限额20万，10岁18岁以下限额50万。

所以孩子的身故保额再高，超过这个限额也是赔不了的。

但是，孩子的意外伤残责任也很重要。伤残是按保额比例赔付的，所以有些家长还是愿意给孩子买保额的。

例如，我国每年有800万未成年人遭受不同程度的烧烫伤，严重者需要大面积植皮。

烧伤也是伤残标准之一，所以意外伤残赔偿金可以弥补一些经济损失。

3.对于老年人来说。

老人家庭责任不重，容易骨折。疗程长，恢复慢。很可能是他们需要特殊照顾，很难买到疾病的医疗保险。

所以意外医疗和意外津贴对老人来说是必须的，医疗和津贴的保险范围尽量买。

三、一些注意事项

不要买一种意外险，就是用机票和火车票购买的意外险。20元涵盖几十万，对你老婆来说太贵了。

自己上网找找。2元对500万的钱是一把抓。坐飞机前，花几块钱买一个。如果经常在天上飞，可以买一个一年，120元报价1000万。

不要买长期意外险，贵很多。买一年的保险，每年续保就行了。意外险的健康告知很宽松，不用担心身体不好以后买不到的问题。

意外险保费不变，不用担心年纪大了会变贵。

不要买返现型意外险，它的保费比消费型保险高几十倍，而且把多出来的保费存银行或者买基金比几十年后再返还更划算。

第四，最后说说猝死。

首先必须明确，猝死是疾病导致的死亡，但其突然的特点似乎是意外。

在大多数意外险中，猝死是不赔的。

但也有公司抓住了这个市场需求，推出了一些包含猝死责任的意外险。毕竟工作压力太大，还有很多人熬夜加班。

当然，条款对猝死的定义也有相应的规定。比如6小时或24小时内死亡，一定要仔细阅读条款。

简而言之，一份好的意外险应该是这样的：

一年期，消费型，综合保险，低费率，高杠杆。

同时提醒大家，意外险只能承保意外伤害造成的经济损失。

重疾险、医疗险、意外险、寿险一应俱全，让我们一家人防范更多的生活风险。

没有完美的产品，只有更完美的产品组合。