注意，意外险不能保什么！

在买意外险之前，知道保什么就知道如何比较产品，知道不保什么就可以再次确认需求是否有偏差，保证自己知道以后该怎么做。

想知道什么是不能投保的，首先要确认什么是意外。事故四要素是外来的、突发的、无意的、非疾病的。如果你违反了四条原则中的任何一条，都不在意外险的承保范围内。除了这个原则，在综合意外险条款中也会有特别标注的免责部分，购买时一定要看清楚。

现实生活中，容易被忽视的责任免除主要有两种。一种是不符合意外四要件，比如中暑、猝死；一种是虽然符合四大要素，但用户将自己置身于事故风险明显增加的场景，如从事高危运动、故意挑衅引发的事故、酒驾等，将被免除综合意外险。

1.中暑：如上所述，中暑是医学上的中暑疾病，属于疾病范畴，不符合意外四要素中不属于疾病的点。所以意外医疗保险不会报销中暑相关的医疗费用。如果想转移不幸中暑带来的经济风险，可以补充商业医疗保险来实现。

2.猝死：和中暑一样，虽然主观感知是猝死是突发事故，但其实源于一些内科疾病，包括心源性和非心源性。新闻中常见的“过劳死”的本质是过度疲劳导致身体内部发生变化，如血压升高、动脉硬化等。既然是内改，意外险是不赔的。幸运的是，近年来，一些保险公司专门设计了针对猝死的产品。如果真的担心猝死，可以用一份普通的意外险搭配猝死险。把意外和猝死打包到市面上同一款产品里也是不错的选择。此外，寿险也是一个不错的选择，可以保障意外和疾病导致的死亡。

3.食物中毒：食物中毒是由于食物被细菌或毒素污染，或食物本身含有毒素，常被认为与个人体质有关。所以意外险一般不保食物中毒；但如果确定三人或三人以上同时就餐发生食物中毒，则可以认为是意外事故，可以理赔。

4.药物过敏与手术意外：无论是使用药物还是手术，本质都是疾病引起的；当然，整容导致的综合意外险也是免赔的。因为整容市场火爆，保险公司也有针对整容意外的单独产品。

6.怀孕、流产、分娩：怀孕相关的意外风险也明显增加，综合意外险也会将其作为免赔额纳入。市场上有一些专门的母婴保险，可以保障一些怀孕相关的风险。

7.从事高风险运动或参加职业或半职业运动：特定场景下的意外风险明显增加，故纳入综合意外险的免赔额范围。如果想参加的高风险运动有保障，可以选择专门的高风险运动保险。

8.故意杀人伤害、故意挑衅或行为：也是个人的故意行为增加了事故风险，意外险不予赔偿；但是，无民事行为能力人自杀是可以赔偿的。

9.醉酒和吸毒期间；醉酒驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效驾驶证的机动车期间。

除了上面提到的常见类型，不同产品的责任免除也有一些区别。比如有的产品明确写明不遵医嘱服用或应用药物造成的意外不在赔偿之列，但有的产品却没有这一条。

我特别提醒大家购买时要仔细看，尽量做到心中有数。