什么是意外险？什么样的人适合买意外险？

"你永远不知道明天和事故哪个先来！"每天新闻报道的事故都是意料之外的。当我们在屏幕的另一端看着这些悲伤的消息，感到惋惜的时候，我们有没有想过，生活充满了惊喜或意外？

如果不能保证自己每次都幸运地置身事外，那么相应的事前预防和事后保护才是成年人应对生活的解决之道。

如何选择一份意外险

一、什么是意外险？

意外险是以意外伤害导致的身故或残疾为给付条件的人身保险。

这里的“意外”是指非故意、外来、突发的危害事件，需要满足突发、外来、非故意、非疾病四个条件。

意外保险的分类

1.第一类是综合意外险。

生活中各种意外造成的保险事故都是可以赔偿的。根据保障期限的不同，分为长期和短期两大类(日常生活中的意外险大多属于这一类)。

2.第二类是车辆意外险。

乘坐汽车、轮船、飞机等交通工具时发生的意外事故，属于保障范围。进一步可以分为各种交通工具的综合交通工具意外险、航空事故的航空意外险、自驾的意外险和骑行的意外险。

3.第三类是旅游意外险。

根据旅游目的地的不同，有国内旅游保险和境外旅游保险。根据不同的场景，会设计一些特色产品，比如针对高原旅游的高原险、针对高风险运动的高风险运动险、针对恐怖袭击的境外旅游险等。

二、意外险是什么？

安全责任有三种：意外身故、意外伤残、意外医疗。

1.意外身故：几乎所有的意外险都有意外身故保障，一旦身故，赔付基本保额。

这里需要提醒的是，需要注意责任期。不同的产品对于意外身故可能有不同的责任期。

绝大多数意外险要求意外伤害后180天内身故理赔，个别产品范围会放宽到365天，但这类产品普遍费率略高。

立正！还有大家经常说的猝死问题。意外险不保。

那么什么是猝死，就是在一个意想不到的短时间内由于自然疾病导致的猝死，就是猝死，猝死不是意外。

所以，无论是过劳、运动还是受伤导致的猝死，意外身故保障都不赔付。换句话说，就是常说的意外死亡不能等同于意外死亡。

3.意外伤残：伤残给付按《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目评定，按1-10级伤残等级分档次给付。

3.意外医疗：意外伤害导致的治疗主要有报销型和津贴型。报销型是指理赔时已支付的医疗费用；住院津贴等补贴，按照住院天数进行补贴。

三、什么样的人适合买意外险？

每个年龄段的事故概率都差不多。可以说这种险种是老少皆宜的。另外，意外险是市面上杠杆最大的险种之一，200块可以买50万的保额。

但各年龄段的意外险购买策略略有不同。成年人作为家庭的经济支柱，需要考虑较高的意外身故或残疾保险保障。儿童和老人更应该关注是否存在意外医疗责任。

此外，边肖建议意外险应该买一年或短期的。因为短期意外险保障时间短，但更灵活，保费也相对便宜。而且短期意外险多包含意外医疗、意外住院津贴等保障，长期意外险侧重意外身故和伤残保障。

话说回来，意外险虽然好，但也不是所有人都能买！

保险公司对被保险人的职业限制会非常严格。

1类职业基本都是期待长期在办公室工作的人，这类职业的工作环境非常安全，比如教师、法官、医生等。

2类职业主要指非纯文职人员，如记者、教练、银行信贷员、保险外勤人员等。一般来说，他们虽然出门，但是危险系数极低；

3类职业比2类职业出门更频繁，比如汽车司机、送货员。但总的来说，风险是可以接受的。

四类职业为中度危险，一般为需要体力劳动的工人，如钢铁厂工人、货车司机等。

5-6类是高危职业，如建筑工人、野生动物园工人等。对于5-6类的被保险人来说，市面上的大多数意外险产品因为风险大，赔付概率高，是不能购买的。不过不用太担心。有需求就会有相应的产品。可以买5-6个职业的高风险职业意外险。当然价格肯定会更高。是否选择，要看你的实际情况。

动词（verb的缩写）如何选择一份意外险？

1.保护范围

买的时候一定要看清楚，这个意外险是全面的意外保障还是只保交通事故或者航空事故。

选择综合意外险保障高的产品，是因为综合意外险保障可以对生活中的各种意外进行赔偿，这是基础。

一些保险公司的营销套路是特定事故赔付倍数，比如特定车辆100万，航空事故300万。看起来赔偿金额高，不错。事实上，派息率也相应降低。但如果平日交通行为较多，交通意外险保额可以适当提高，但基本意外险保额绝对必不可少。

2.保额如何选择？

具体保额多少我们不能一概而论，因为年龄不同，家庭预算不同，保障维度不同都会有所不同。

比如儿童，保额不需要超过20万，因为根据保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定，10岁以下儿童，保额不能超过20万(航空意外险不受此限制)。

3.注意意外伤残保障

虽然很多产品都可以包含身故保障，比如定期寿险，但是暂时没有其他保险产品可以替代意外伤残保障，所以一定不能忽视。

意外伤残在生活中很常见。我们来看一个描述：“颅脑损伤导致中度精神发育迟滞(智商小于等于49)，日常生活能力严重受限，时不时需要人的帮助，处于大部分护理依赖状态。”这种情况评定为四级伤残。通过描述，我们已经可以感受到这种残疾给人们的收入能力和生活自理能力带来了很大的影响。

但根据伤残程度，在4级的情况下，只赔付保额的70%，所以边肖建议你选择意外伤残金额最高的产品。

注意购买意外伤残，而不是全残保障，绕开只有全残保障的产品。因为全残只有达到全残程度才会按照合同赔付保额。

4.包含意外医疗和住院津贴吗？

意外医疗的保障更多的是你能承受的风险。边肖建议根据个人风险偏好选择，在意小损失的人可以考虑加仓。

如果要包括意外医疗，那么我们就着重讲这四点：

(1)免赔额和费率相差不大时，优先选择免赔额低的产品，最好是0免赔额；

(2)缴费比例，优先考虑缴费比例高的产品；

(3)是否有单笔限额，所有产品都有最高限额，但部分产品也可能有单笔支付限额限制，建议优先考虑无单笔限额的产品；

(4)是否限制医保范围：大部分意外险会将报销限制在医保范围内，个别产品不会将医疗费用限制在医保范围内

买意外险的时候，先确定自己的职业能不能买。确认可以购买后，再按重要性顺序看综合意外险保额和意外伤残保障，最后看意外医疗责任的设计是否合理。