4岁女孩意外住院，上万医疗费遭拒赔！竟是病历的问题？

买了保险，最担心拒保。很多人想给自己和家人买保险，但又担心保险被骗，浪费钱。那么，有什么办法可以顺利进行保险理赔呢？

今天，边肖从真实案例入手，同时分享一些保险合同的秘密，教你如何进行保险理赔，希望对你有所帮助。

1.真实案例

28岁的方女士有一个4岁的女儿，几个月前因为呼吸困难被送到医院检查。结果发现鼻腔内还有不明异物，需要住院和手术治疗。来回花了好几万块。所幸最后手术成功，异物从鼻腔取出，竟然是一张硬硬的纸片。

后来方女士想起两年前给女儿买了一份意外险，保障意外医疗，于是拿着住院记录找之前的保险公司申请赔偿。但是过了几天，保险公司说无法判断是因为意外事故而拒赔。

王女士说：“女儿玩的时候不小心把一张纸塞到鼻子里，显然是个意外。保险公司怎么会拒赔？”

2.个案分析

很明显，孩子住院是因为意外。保险公司为什么拒赔？

原来，保险理算员指出，意外险的意外医疗保险涵盖了意外导致的相关费用。但王女士提供的住院病历中的内容并没有任何关于意外的说明，无法判断是意外还是疾病导致，只能拒绝赔偿。

同时，保险理算员提醒王女士，如果能提供孩子因为意外受到治疗的证明，可以正常获得理赔。于是，王女士回家搜集了所有的病历和病历资料，终于找到了一份“手术记录”，证明孩子对事故的处理。

在这份手术记录上，明确写着异物是“硬纸块”。在重新提交材料后，理算员判定属于意外险的保障范围，最终王女士获得了应得的赔偿。

3、知识科学，如何认领？

看了之前一些拒赔保险的案例，很多人单纯的认为保险不会赔，其实是不会赔的。其实这是片面的。

其实一份保险能否得到理赔，从我多年的实践和经验来告诉你，关键取决于两点：

1、情况是否符合保护范围。

每个险种的内容都不一样。就拿上面王女士的孩子来说吧。因为她买了意外险，保障范围仅限于意外。所以在无法确定异物是什么的时候，如果是疾病因素，意外险不保障，需要医保赔付。

同时，保险也会有一些免责条款，万一违法行为造成事故，保险公司不会承担这种恶意风险。

2.注意病历和证明。

在我国保险理赔中，保险赔偿与不赔偿？关键是交通事故往往取决于交警的判断。在重疾险中，病历和病历占理赔审核的80%以上。

治疗过程中，让医生详细写病历，比如写“异物因意外进入鼻腔”就可以理赔，省了很多麻烦。特别注意，有的医生习惯写“疑似xx病”或者“高血压？”这种问号，那还有这个病吗？这是保险理赔很纠结的事情。我建议医生尽量不要这样写。

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