搞懂意外险，这篇文章就够-保险经验-我要创富网

搞懂意外险，这篇文章就够

意外险作为一种短小精悍的险种，具有保费低、保额高、风险转移效果明显、人人负担得起的优势。可以说是居家旅行的必备良药。

今天有个粉丝给我留言：你好，老婆意外怀孕了，家里人也挺惊讶的。生宝宝期间住院可以交意外险吗？

这个留言让我笑死了，不得不佩服这个粉丝的脑洞。如果生孩子是意外，那应该是最甜蜜的意外。当然，这只是一个玩笑。现实中的意外险是怎样的？边肖会一一告诉你。

一、意外险里的“意外”指什么？

意外险中的“意外伤害”是指外部的、突发的、非故意的、非疾病的客观事件造成的身体伤害。外来伤指的是外来物造成的伤害，如被车撞、被狗咬、被花盆砸等。

突如其来，顾名思义，突如其来的、意想不到的事件，不是计划好的，谁也想不到的。这个很好理解。

无意是指这种伤害是违背你本来的意愿的。如果故意自虐，意外险是不赔的。

非疾病是指伤害不能由疾病引起，如猝死、食物过敏等。受伤的主要原因是某种疾病，比如猝死往往是心脏病引起的心肌梗塞，不属于“意外”。

简而言之，一个事件要被认定为“事故”，需要同时满足以上四个条件。其中一个不符合，就不算意外，意外险不赔。

二、意外险都有哪些？

意外险一般按大类分为消费型和返还型。常见的消费意外险类型有交通意外险、旅游意外险、综合意外险。下面我们分别介绍一下：

交通意外险主要保障车辆上的意外，比如12306卖的火车意外险，携程卖的飞机意外险，都属于交通意外险。

旅游意外险主要保障在外地旅游时的意外，比如爬山时的磕碰、开车时的意外伤害等。

综合意外险，顾名思义，保障范围全面，覆盖面更广。

不仅涵盖了各种交通事故，还涵盖了各种生活事故，如火灾、溺水、触电等。不仅承保旅行时的意外，也承保家里的意外，比如家里洗澡摔倒，被邻居家的狗抓伤。

交通意外险和旅游意外险主要是短期保险，几天到几十天不等，而综合意外险时间较长，一般为一年。对于普通上班族来说，可以优先购买一份综合意外险，以应对生活中的各种意外。如果经常出差，可以购买额外的交通意外险或旅游意外险。

这三种意外险杠杆都很高，比如综合意外险，一年只需要200左右就可以买50万的保额，即使收益一般，也完全可以承受。

除了常见的交通意外险和旅游意外险，还有一种意外险在生活中也是相当常见的，那就是长期返还意外险。这种意外险一般保障20-30年，一般只保障意外身故和伤残。如果在保障期内没有出险，到期后按照一定比例返还已缴纳的保险金。

长期返还意外险除了保费高、收益低、获取不方便外，保障责任普遍不足。不存在意外医疗责任，发生意外去医院也没有报销。甚至有些退货意外险不保意外伤残。

论保障的全面性，一年期综合意外险，爆炸后长期返还意外险。所以对于保费高、收益低、保障差的长期返还型意外险，如果不是太多钱的话，真的不建议买。

三、如何购买一款合适的意外险？

意外险按保险期限可分为一年期(短期)和长期(定期或终身)保险。一年期保险一般是消费性质的，一年期保险保障一年。长期保险具有现金价值，属于na

短期保险便宜，杠杆高，但每年都需要续保。如果产品停产，第二年就需要更换。万一忘记续保，保险会中断，保单管理相对困难。如遇伤残理赔，以后不得再购买意外险。因为意外险对被保险人的健康要求非常宽松，有些产品不需要健康告知。即使产品停产，第二年续保时也可以随时更换新产品。意外险一般没有等待期，所以对于预算有限的客户，边肖一般建议优先考虑一年期的意外险产品。

一般长期险价格略高于短期险，不存在续保的问题。可以按照合同约定的缴费年限每年续保。停售不影响续保，即使发生伤残理赔后，也可以免除续保保费，继续保障。在经济预算充足的情况下，边肖还建议买一份长期的意外保障，适合搭配一年期的产品，提高杠杆。

2.买消费型还是退货型？

这是见仁见智的问题。消费价格便宜杠杆高，回报价格相对较高。买同样金额的退货险可能要多花10-20倍，非常不划算，但是也有客户是讲道理的，预算不足。边肖一般不建议购买退货险。如果保费预算有限，购买退货险，挤占保额是绝对不可取的。

买意外险也要注意两个重点，一是伤残保险的金额，二是意外医疗可以报销社保以外的费用。后面会提到，意外医疗要买社保目录外可以报销的产品。我们都知道医保不是100%报销的，自费部分属于社保不报销的范围。这些都可以通过商业保险来补充。如果买一个只能在社保目录里报的医保，意义不大，因为还有很多自费药需要你自掏腰包。