个人如何做好巨灾风险防范？如何购买防天灾的保险？

天灾之下，防不胜防。作为个人，除了依靠国家，我们还能做些什么来防范巨灾风险，以减少个人和家庭的损失？

1.投保人身意外保险

从深圳、宁波、大理的试点可以看出，虽然政府买单，但每个人的死亡限额都很低，最高的深圳只有25万，对财产的保障更少，没有体现人的生命的真正价值。

所以，出于对自己和家人的负责，你应该投保一份意外险，这是杠杆最高的保险。

投保时注意免责条款，龙卷风等自然灾害是否放在免责条款里。选择的时候要选择免检少的产品。

意外险产品的免责条款没有大问题，自然灾害都在保障范围内。

另外，需要注意的是，合同要放在一个值得纪念的位置，并告知家庭主要成员。因为死亡赔偿金必须向保险公司申请才能赔付，保险公司不会主动赔付。万一不幸身故，家里人又不知道这个合同，所以拿不到保险金。

2.投保家庭财产保险

上面说的是人身意外伤害的保障，还有一种保险我们很容易忽略，那就是家庭财产险。

当我们给人和车辆投保时，我们总是忘记给我最大的资产房子投保。

发生巨灾，比如地震、洪水、龙卷风，最大的财产损失就是房子，转移了房子损失的财产风险，保障了我们最大的财富。

投保财产险时，也要注意免责条款。有些保险不包括地震和海啸。

其他财产险保障就更缺乏了，只保火灾、爆炸、外来飞行物或其他建筑物倒塌等。覆盖面也大大缩小了。还有的产品把所有可能发生的自然灾害都包含在保障责任里，这样虽然保费会贵一些，但是性价比还是很高的。例如，以下产品的免责条款不包括任何自然灾害。

准公益性的巨灾保险在我国发展缓慢，国内自然灾害数据不完整。建立巨灾模型时，对巨灾经济损失的估计存在较大偏差。发展巨灾保险风险大利润小，保险公司动力不足。到目前为止，三个试点项目还存在一些问题。

中国巨灾体系建设仍处于探索阶段。面对自然灾害，除了祈祷和依靠国家，还要做好个人巨灾风险防范，尤其是意外险和家财险的配置。这是现行体制下个人和家庭转移巨灾造成的财务损失的重要途径！