现在的家庭很少有不负债的，但是有负债的家庭应该有保险保障，不然万一发生意外谁来为家庭还债？那么有负债的家庭如何购买保险呢？这样买的话，一万出头就有三口之家的保障了！
人到中年，压力越来越大。在这个世界上，父母是需要赡养的，而在这个世界上，孩子是要花钱读书的。
万先生就是这样，每天小心翼翼的过日子，生怕自己出事，全家分崩离析。
所以万先生希望能帮他配置家庭的保障。
在设计方案之前，我们需要和万先生详细沟通家庭的具体情况。
一、有负债的家庭怎么买保险？
想要配置合适的保险，首先要了解全家人的健康状况：
万老师：以前喝酒应酬。体检发现尿酸偏高。还好价值超标，还有机会买保险。
爱人：之前做常规体检，查出有乳腺增生。医生说没毛病，但是很多保险也会问，我需要走智能核保。
女儿：目前我身体比较健康，有很多产品可以选择。
根据万先生家庭的情况，我们发现方案配置存在三个难点：
夫妻双方都有一些小的健康问题，需要仔细查看健康须知，找到合适的产品。
年龄也高了，很多重疾险这个时候只能交20年，保费压力会更大。
预算只有1.1万左右。现在孩子上学需要花钱，每个月还要还房贷。
因为健康、年龄、预算的限制，我们在设计之初就做了两三个可能的方案，经过我们的严格筛选，最终确定了以下方案。
二、有负债的家庭投保方案
成年人没有四大险种(重疾险、医疗险、意外险、寿险)是不能买保险的。孩子还在上学，没有家庭责任，不需要给她买寿险。
下面我们一起来看看保险思路：
1、万先生和妻子的配置思路：
夫妻俩现在年纪大了，在预算有限的情况下，尽量买保险金额高的。
我们为这对夫妇选择了30万份达尔文5荣耀，直到他们70岁。70岁前患癌症等重疾，可以直接赔偿30万。
万老师：就是尿酸偏高。没有如下图智能核保出现的问题，可以通过达尔文5的智能核保，正常到可以购买。
爱人：有乳腺小叶增生，幸好可以直接由达尔文5荣耀版智能核保，可以正常核保。
(达尔文5荣耀版智能包销)
医疗保险方面，我们配备了超越保险2020。无论因病住院还是意外住院，超过1万元的医疗费用均可按规定报销。
万老师：尿酸偏高，智能核保没问题如下图。已通过超越宝2020智能核保，可正常购买。
爱人：有乳腺小叶增生，还好能通过超越宝2020智能核保，相关疾病可以以后赔付。
(万老师超越宝2020智能核保)
(万太太超越宝2020智能核保)
同时，万先生和爱人还要还房贷，还要给孩子挣学费，还要赡养父母。家庭责任较重，寿险和意外险也必不可少。
我们给这对夫妇划拨了50万的定海珠2号定期寿险，直到他们60岁。意外险配备50万平安橙护送意外险。
有了寿险和意外险，万一夫妻俩不幸身故，赔偿金可以偿还房贷，让女儿正常完成学业，家里的老人也可以平安度过晚年。
2.女儿的保险想法
夫妻俩配置保险后，孩子还有1000左右的预算，不多。
我们给女儿提供了30万的妈咪宝贝重疾险，20年癌症等重疾可以赔30万。
我的女儿
重疾险：目前为夫妻俩提供30万保额，基本够到70岁。孩子投保20年30万，可以等到长大了再赚钱，搭配新的产品。
寿险：主要考虑万夫妇房贷50万，目前各有50万保额，家庭共100万保额。如果后期增加预算，寿险保额可以增加一点。
意外险：意外险是一年期产品。我们帮助万先生一家选择了市场上性价比较高的产品。一年后，我们可以随时更换更好的。
医疗保险：主要看万夫妇能否通过核保，后期能否赔付相关疾病。他们在2020年通过了智能核保，如果出现后续疾病可以赔钱。
010-10.1万教师接触保险时年龄偏大，所以搭配产品时限制较多；如果年轻的时候配置保险，身体可能会更好，费用也会更低。
但是不管你现在多大了，都不能放弃保护。有保护总比裸奔好。
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