守卫者3号重疾险靠谱吗？保障怎么样？值得买吗？

守护三号重疾险靠谱吗？防御者3号重疾保险不会团体赔付两次，最高150%保额，儿童特殊疾病最高赔付3次。对于高发癌症，每年也有30%的津贴。

1.谁可以买守护三号重疾险？保险规则

投保年龄：30天-45岁

保修期：70岁/80岁/终身。

等待期：180天

2.嘉德3号重疾险保障什么？子句分析

所谓儿童特殊疾病，就是把几种或者十几种儿童高危重疾拿出来，额外支付一部分。但是限制18岁以下人群真的很低，比如嘉德3号重疾险。因为很多孩子30岁以内重疾的发生率很高，如果你买了嘉德3号重疾保险，18岁刚确诊白血病，就不会获得额外的儿童特殊疾病赔偿。

等待期脱险条件苛刻。

等待期是疾病观察期，重疾险是有的，要么90天，要么180天。所以，买了重疾险才能完全放心。在等待期间，保险公司不会赔偿。失明、双耳失聪、语言能力丧失在儿童中也相对较高，尤其是3岁以下的儿童。比如发烧持续时间长，就容易导致双耳失聪。但嘉德重疾保险3号不适用于3岁以下儿童，上述三种情况必须在3岁以上出现。糖尿病是一种发病率相对较高的疾病。除了遗传因素，很多老年人都有糖尿病，但很多人只需要维持胰岛素注射就真的得了视网膜病变，或者植入起搏器，或者切除脚趾，那么离告别这个世界就不远了。

卫护3号重疾保险要求胰岛素持续180天以上，而且也是其中提到的三个条件中的至少一个，这一点和很多重疾保险理赔是一样的，但是其他重疾保险的第三个条件和卫护3号不同，卫护3号重疾保险的第三个条件要求是在认可的医院，也是需要就医的，脚踝以上一脚截肢。

严格定义重度心肌病。

心肌病涉及面广，发病率相对较高。以扩张型心肌病为例，年发病率为十万分之三十七；比如白血病的发病率是十万分之五，扩张型心肌病的发病率远远超过白血病。防御者3号重疾保险对重度心肌病的定义有两个要求。第一个是心力衰竭必须维持180天。第二种是不保护次要的，而只保护主要的。在这种背景下，这两个要求提高了赔偿的门槛。

达到70岁的限制太多。

我认为设计选择70岁定期的初衷应该是低保费，但嘉德3号重疾险的操作令人费解。虽然可以选择70岁，但必须同时满足三个条件：必须绑定死亡责任；缴费年限最长只能是20年；最低保额40万。这样虽然只保障70岁，但是保费并不便宜，所以对于预算紧张的人来说，不建议购买70岁版的嘉德3号重疾险。

等待期180天，太长了。

与其纠结于180天的等待期，不如早买早保，早点度过等待期，但实际上市面上很多产品都有180天的等待期。

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