重疾新规发布，对我们有什么影响？还没买的要什么时候买？

2020年11月5日，中国保险学会、中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。2021年1月31日后不得销售按旧规定设计的产品。那么，我之前买的重疾会受到影响吗？还没买的东西应该什么时候买？

重疾新规终于落地，新老产品交接时间也确定了。到明年1月31日，老产品全部下架。那么新规定和旧规定相比有什么变化呢？

新增三种重疾，三种轻症

将必须纳入的25种重疾扩大到28种，增加了重度慢性呼吸衰竭、重度克罗恩病、重度溃疡性结肠炎，增加了轻度恶性肿瘤、轻度中风、轻度急性心肌梗死三种。但是现在市面上大部分的产品都已经含有这些疾病，只是现在正式写进了规则。

甲状腺癌不再是重疾

参考2019年理赔数据：重疾十大风险因素中，癌症居首位，占理赔的67.5%；其中，甲状腺癌是癌症中最常见的重大疾病，占21.8%。

目前在售的重疾险中，甲状腺癌明确是恶性肿瘤的责任，重疾险100%赔付！但在新规中，明确规定甲状腺癌将分级赔付。

也就是说：目前甲状腺癌100%赔付，明年1月底以后，根据TNM定为I期的甲状腺癌按轻度赔付，最高赔付金额为保额的30%。

如果买100万的保额，新规后最高只能赔付30万，少了70万。

轻症理赔比例限制为30%

新规中，对轻症疾病的定义进行了规范：轻度恶性肿瘤、轻度中风、轻度急性心肌梗死，赔付比例定义为30%。

目前市面上好的重疾产品，其实包含的不仅仅是这三种高发轻症，甚至有的产品可以理赔“轻微中风”而没有后遗症。在这一点上，虽然是标准化的，但也是有限的。

另外，目前在售的产品中：很多性价比高的产品，首次小病理赔金额在45%~55%！

如果买100万的重疾险，像现在的产品达尔文3，可以赔付45万；新规后最高只能赔30万，少了15万。

部分疾病理赔门槛被提高

根据医疗水平和医疗手段的变化，新条例做出了新的规范，细化了病种标准，避免了理赔时的各种歧义，使其更加规范。

原位癌被剔除轻度恶性肿瘤

虽然原位癌没有被纳入重疾新规，但是为了提高产品的竞争力，保险公司可以将原位癌作为轻症疾病加入合同，因此预计影响不会很大。

那么重疾险现在买还是以后买？

这个问题没有统一的答案，但是要根据自己的需求来做，因为新老产品各有优势。有一个折中的办法。即先买一个老产品，等新产品上市后再保证一个新产品，这样新老结合就有了两个产品的所有优点。

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